Overtrengningsgebyrer: Grunnleggende

Å forstå hvordan bankovertrengningsgebyrer fungerer og hvilke overtrekkingsalternativer som er tilgjengelige, kan hjelpe deg med å spare penger.

Hva er et overtrekksgebyr?

En overtrekking skjer når du bruker mer enn du har på bankkontoen din, vanligvis kontokontoen din. Du trekker ut eller betaler mer enn tilgjengelige midler, enten det er med debetkort, sjekk eller overføring på nettet. For å forhindre dette, tilbyr bankene overtrekksbeskyttelse, som i stor grad er definert som enhver tjeneste for å la dem dekke en slik transaksjon, typisk mot en avgift.

Når en overtrekking oppstår, kan bankene velge å dekke sjekker, automatiske regningsbetalinger eller eventuelle gjentatte transaksjoner som en del av deres standard overtrekkspraksis uten at du trenger samtykke. Og de kan kreve gebyr for det. Din bank er imidlertid juridisk pålagt å spørre om du vil ha ATM og engangsbetalinger for debetkort som dekkes som en del av et kassekredittprogram. Å si "ja" er vanligvis ikke et smart trekk. Hvis du ikke velger, avvises disse typer transaksjoner uten kostnad for deg.

" MER: Overføring dekning avgifter av banken

Overtrekkingsalternativer

På de fleste finansinstitusjoner har du tre valg når det gjelder overtrekk på ATM-uttak og engangskort for daglig betalingskort:

• Overtrækning dekning. Dette programmet, kalt "courtesy pay" eller "overdraft privilegium", er det dyreste alternativet. Du gir banken din tillatelse til å betale alle ATM- og engasjementskorttransaksjoner som slipper sjekkkontoen din under null. Dette resulterer vanligvis i et fast avdragsgebyr, med en mediekostnad på $ 34 - og flere overkortsavgifter kan oppstå fra en transaksjon. Mange banker krever en "utvidet kassekreditt" hvis du lar en negativ kontosaldo ikke overvåkes i flere dager. Verre fortsatt, hvis du ikke er klar over at noe er galt, kan du fortsette å gjøre kjøp eller uttak - og alle nye kan bety et nytt overtrengningsgebyr. De fleste banker legger begrensninger på hvor mange kortsiktige avgifter du kan få på en dag, men selv en avgift er dyr.
• Å velge ut av dekning. Du kan bestemme deg for ikke å delta i et kassekredittprogram. I så fall vil alle ATM- og engasjementskorttransaksjoner som overstiger midlene i kontoen din bli avvist. Du betaler ikke overtrekksgebyr. For andre typer transaksjoner vil du fremdeles vanligvis stå overfor en utilstrekkelig fondavgift, også kalt en returnert vareavgift. Dette koster vanligvis det samme beløpet som en kassekreditt, men du unngår å bli rammet av flere bankgebyrer fra en transaksjon.
• Overtræk beskyttelse overføring. Denne alternative tjenesten, også kalt "kassekredittbeskyttelse", lar deg koble din sjekkkonto til en annen konto, for eksempel en sparekonto eller en annen kontrollkonto. Noen banker lar deg til og med koble til kredittkort eller kredittkort. Hvis sjekksaldoen din er for lav til å håndtere en transaksjon, overfører banken din automatisk penger fra den koblede kontoen til sjekken. Banker krever vanligvis en avgift, for eksempel $ 10 eller $ 12, for slike overføringer, men det er mye billigere enn hva overtrekkst dekning kan koste deg. I tillegg belaster mange banker denne avgiften per dag i stedet for per tilfelle, så du vil bare betale en gang daglig for flere transaksjoner.

Sjekk bankens overtrekkspraksis og forstå alternativene dine. Du kan fortsette å velge fra overtrekksdekning for ATM eller engangskorttransaksjoner, eller du kan velge om du vet at du ikke vil overdrage det ofte. Et bedre alternativ kan være å velge et alternativ som overtrækningsoverføring eller kredittkort. Du vil som regel ende opp med å betale noe - enten en lav avgift for overføring eller renter på det som er trukket fra kredittrenten - men du vil unngå bratte overtrekksdekningskostnader.

Overtrekkingstjenester er ment for sporadisk bruk. Hvis du finner deg gjentatte ganger overtrer du kontoen din, bør du vurdere å bruke et forhåndsbetalt debetkort.

Spencer Tierney er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.