Den oversett svaret på din pensjonskrav?

Har du noen gang sett en av de morsomme videoene hvor noen står på et gaten og prøver å dele ut $ 10 regninger?

Mange mennesker nekter pengene og fortsetter å gå. Men hva om jeg fortalte deg at det er en måte å få langt mer enn $ 10 i gratis penger - $ 332,307, faktisk - og det er helt lovlig.

De fleste vil si at jeg er gal.

I en annen artikkel Jeg fortalte nylig noen nedslående statistikk fra en studie om arbeidstakers forskningsinstitusjon i 2013:

• En av de primære kjøretøyene for pensjonssparing er en arbeidsgiversponsjonert pensjonsplan, som en 401 (k). Åttito prosent av kvalifiserte arbeidstakere sier at de deltar i en slik plan, og ytterligere 8% av de kvalifiserte arbeidstakere rapporterer at de har penger i en slik plan, selv om de ikke bidrar for øyeblikket.
• Kostnader for levekår og dag til dag Utgifter er de viktigste årsakene til at arbeidstakere ikke bidrar (eller bidrar mer) til arbeidsgiverens plan, med 41% av de kvalifiserte arbeidstakere som citerer disse faktorene.

Shocking, eh?

Men det er mer …

Rapporten sa også at bare 10% av de som jobber, bidrar med det lovlige maksimumet til planen. Det maksimale årlige bidraget for en 401 (k) er $ 17 500 ($ 23 000 hvis du er over 50). For en enkel 401 (k) er grensen $ 12.000 ($ 14.500 over 50). Også mange arbeidsgivere vil samsvare helt eller delvis med en ansattes bidrag.

Jeg snakket med min CPA, David Kinard, om grensene; han fortalte meg om et stort selskap i Atlanta som matcher 100% av en ansattes bidrag opp til 6% av sin totale lønn og 50% av de neste 2%, opp til maksimalt 7% av den ansattes lønn, noe som er ganske typisk.

For å holde matematikken enkel, vurder en hypotetisk medarbeider, Bob Jones. Bob er 48 og lager $ 100 000 per år. Skulle Bob velge å sette $ 6000 i sin 401 (k), samsvarer arbeidsgiveren med det. Da vil det også matche 50% av de neste 2%, opptil 7% av Bobs totale lønn. Med andre ord, bør Bob bestemme seg for å sette $ 8000 i sin 401 (k), vil selskapet bidra med $ 7000. Fra begynnelsen har Bob oppnådd 87,5% på sine penger.

Pengene som Bob bidrar til sin plan er utsatt for skatt, noe som betyr at hans skattepliktige inntekt er redusert med det beløpet i året han bidro med. Hvis Bob er i den 25% marginale skattekonsollen, vil han redusere sin nåværende regningsskatt med 25% av den $ 8000 han bidro med. Av den $ 8 000 Bob bidrar, sparer han $ 2000 i skatter; og hans arbeidsgiver legger inn en ekstra $ 7000 i sin konto.

Gratis penger

Tenk på at Bob Jones nettopp sluttet seg til et nytt selskap og forventer å jobbe der før han er 68. For å være konservativ antar han at han får en gjennomsnittlig 2% kostnad å leve øke årlig. I tillegg må vi anta at regjeringen vil øke maksimumsbidraget til samme 2% rente hvert år. Bobs 401 (k) er konservativt investert og tjener i gjennomsnitt 4%. Og siden det er hans lønn som får kampen, må vi anta at han arkiverer seg separat i 28% skattekonsollen.

Jeg vendte meg til Vedran Vuk, seniorforskningsanalytiker, for å svare på et par spørsmål om Bob. I løpet av de neste 20 årene, hvor mye vil Bob akkumulere hvis han bare bidro med 8% av lønnen sin med arbeidsgiveravtale? Hva om Bob bidro med maksimumsbeløpet hvert år?

Hvis Bob bare bidrar med 8% av sin lønn, vil han få ytterligere $ 539 459 på slutten av 20 år. Men viktigst, $ 332.307 kommer fra matchende, skattebesparelser og renter opptjent på tilsvarende midler og skattebesparelser. Hvis Bob bidrar maksimalt, samler han ytterligere $ 790,220. Det er gratis penger.

Så hvorfor ville hans firma gjøre dette? Det bør ikke komme som en overraskelse at arbeidsgivere mottar føderale skattefordeler for samsvarende midler. Men uavhengig av deres motiv, er det der for å ta.

Hvis du ikke maksimerer bidragene dine, kan du sjekke med personellavdelingen din. Du kan bare finne ekstra penger som venter på deg.