Dine sosiale medierapplikasjoner vil hjelpe deg med å sende penger

BRAVE NEW BANK Denne Investmentmatome-serien deles inn i det som er nytt i retail banking og hva som er i det for deg. Vi undersøker noen av de overraskende tingene i butikken for produkter, teknologi og sikkerhet og ser på hvordan de påvirker forbrukerne.

Når sosiale medier dukket opp rundt det nye årtusenet i form av nettsteder som Six Degrees, Friendster og Myspace, forandret de måten vi forbinder med hverandre. I mellomtiden endret eBay og PayPal hvordan vi betalte hverandre for varer på nettet. Nå, to tiår senere, har sosiale medier og betalinger begynt å smelte.

Her er en titt på hvordan fenomenet for sosiale utbetalinger fordeler forbrukerne og hvordan teknologien tar det til et helt nytt nivå. En dag kan du sende penger til en venn bare ved å nekte hodet.

Betaler like enkelt som teksting

PayPal's peer-to-peer betalingsapp Venmo, startet i 2009, har vokst blant tusenårene til en populær måte å sende penger med emojis i en sosiale medier-lignende feed. Sosiale medier Nettsteder Snapchat og Facebook har introdusert pengeoverføringer innenfor deres meldtjenester.

Skype har nettopp annonsert at brukere vil kunne sende penger på appen, og Apple planlegger å rulle ut en lignende tjeneste i sin meldingsapp.

Bruk av disse tjenestene er enkel. Selv om det opprinnelige oppsettet av en P2P-tjeneste vanligvis involverer å registrere og koble til en bankkonto eller debetkort, går det å flytte penger etter at det er omtrent like enkelt som å sende en tekstmelding. I mange tilfeller er alt du trenger å gjøre:

1. Skriv inn mottakeren din i appen
2. Skriv inn en melding og dollarbeløp
3. Trykk "send" eller "forespørsel"

Den bekvemmeligheten er å hekte flere brukere. Transaksjoner på Venmo, for eksempel, vokste 126% de siste tre månedene i 2016 sammenlignet med samme periode i 2015, ifølge PayPal.

Kjøper for venner, ber om penger senere

Overføring av penger via sosiale medier gjør splitting av regninger eller gruppeaktivitetskostnader sømløst. Du kan avgjøre betalinger med venner ved å skrive inn eksakte beløp i stedet for å dele opp kontanter eller skrive sjekker, noe som kanskje ikke er like som våre telefoner vanligvis er.

"Det er mye enklere å organisere ting for en gruppe og bare dekke det i stedet for å forvente at folk skal kjøpe separate billetter," sier Brianna Haag, 32, eier av en San Francisco-basert forretningsutviklingskonsult. Hun har dekket reiseutgifter til en halvmaraton med venner og konsertbilletter til den musikalske "Bring It On", blant annet, og vennene hennes betalte henne tilbake på Venmo.

Sammen med å sende penger, lar de fleste P2P-apper deg å kreve penger du skylder. Denne funksjonen kan ta det ubehagelige ut av å spørre venner å betale, siden en upersonlig appvarsling er deres påminnelse.

Gjør betalinger moro med emojis

Emojis kan danne «slags samfunn med ditt eget språk», sier Linda Kaye, lektor i psykologi ved Edge Hill University i Storbritannia. Hun er også medforfatter av 2017-rapporten "Emojis: Insights, Affordances, and Possibilities for Psychological Science."

I sin undersøkelse fant Kaye at en av de overordnede konsekvensene som emojis har, skaper positive, lette opplevelser.

Facebook Messenger, Apples Meldinger og andre apper har sine egne emojis, som kan vises i samme chatvinduer som betalinger, men Venmo skiller seg ut for å sende penger med emojis i samme transaksjon. Selv om ingen transaksjonsbeløp er synlige for Venmo-brukere over avsender og mottaker hvor som helst i appen, er Venmo-betalingsnotatene vanligvis offentlige. Og brukere har kombinert emojis for å skape nye betydninger.

Noen brukere "blir virkelig kreative med sin emoji-bruk og … lager ord ut av dem," sier Ny Vo, produktleder hos Venmo. For eksempel, sier hun, de kombinerte bie og øre emojis til å stå for "øl." Så Venmo gjorde det til et emoji auto-forslag når en bruker begynner å skrive ordet "øl" til et nytt betalingsnotat.

Da Haag nylig dekket kostnaden for lunsj med venner, fikk hun en rekke Venmo-betalinger - og emojis - til gjengjeld. "Vi snakket om hvem som hadde det morsomste emoji," sier hun. Venmo er blitt "et poeng av samtale, som er super bisarrt."

Lagring av penger i apper, ikke bankkontoer

P2P-overføringsleverandører som Venmo, Square Cash og Google Wallet lar deg lagre penger på en balanse i appene, men dette er ikke så trygt som å overføre pengene til en bankkonto. En bankkonto har føderal innskuddssikring, noe som betyr at hvis institusjonen feiler, får du fremdeles pengene tilbake. Ikke alle P2P-apper har denne beskyttelsen.

Men ekstra sikkerhet kommer til P2P. Nye føderale forskrifter som er opprettet for å beskytte folk med forhåndsbetalt debetkort, vil utvide nye beskyttelser til brukere av P2P-apper. Sett til å tre i kraft i 2018, gir de nye reglene rett til tvistfeil og beskytter mot uautoriserte transaksjoner. Noen P2P betalingsleverandører har allerede slike retningslinjer på plass.

"Større regulering av nonbanks [P2P-leverandører] kan utjevne spilleregler med banker for både etterlevelse og forbrukertillid," sa Terri Bradford, betalingsforskningsspesialist, i en forsknings briefing for Federal Reserve Bank of Kansas City i januar.

Sende penger til familie og venner i utlandet

Betalinger som er integrert med sosiale medier, er ikke begrenset til USA. I år har internasjonale pengeoverføringsselskaper Western Union, MoneyGram og TransferWise begynt å la kundene overføre penger til sine forbindelser på Facebook Messenger gjennom "chatbots", programvare drevet av kunstig intelligens.

"Western Union anerkjenner den sosiale naturen våre kunder sender penger over grenser til venner og familie," sier Christina Hamilton, leder for digitale partnerskap og internasjonal ekspansjon for Western Union. "Og vi tror at vi skal være der våre kunder er - i dette tilfellet på sosiale medier."

MER: Nye endringer, nye muligheter i bank

Det 150-årige selskapet tilbyr også overføringer på WeChat, en populær kinesisk sosial media-app, og Viber, en japanskbasert direktemeldings og ringeprogram. Hver app har over 800 millioner brukere over hele verden, ifølge deres nettsider.

WorldRemit, en internasjonal pengeoverføringsleverandør, undersøkte 25.000 av sine kunder tidlig i 2016 og fant at 42% sa at de brukte meldingsapps for å diskutere pengeoverføringer. Siden WorldRemit ikke tilbyr overføringer på sosiale medier, bare på nettsiden og mobilappen, understreker denne oppførselen rollen som sosiale medier spiller selv når overføringer ikke er en del av en meldingsplattform.

Ser frem til

I 2017 blir P2P-pengeoverføringer hovedsakelig gjort på skjermbilder, via telefon eller personlig, men det kan endres innen bare noen få år. I det siste året har vi sett talekommandoer blitt vanlige for smarttelefoner. Forskningsfirma Gartner forutslo i fjor at i 2020 vil milliarder av personlige enheter være utformet med behovet for minimal - eller null - berøring.

AI-baserte personlige assistenter Alexa fra Amazon og Cortana fra Microsoft er allerede tilgjengelige via bestemte banker, slik at du kan sjekke kontoen din eller betale regninger ved å snakke med telefonen eller annen enhet. Og Apples Siri, også en AI-drevet personlig assistent, jobber allerede med Venmo (bildet) og PayPal. Venmo produktsjef Ny Vo sier at ved hjelp av talekommandoer kan du overføre til personer du har betalt i selskapets sosiale nettverk. Du kan gjøre en overføring ved å si noe som "Hei, Siri, Venmo Suzie 75 dollar for løpesko."

Lenger nedover veien kan du gjøre betalinger "gjennom ansiktsgjenkjenning eller virtuelle virkelighetsgrensesnitt," sier Richard Crone, betalingsekspert og administrerende direktør i Crone Consulting LLC. Uavhengig av grensesnittet, sier han, "nøkkelen tillater betaling av forbrukeren. Tommel opp, tommelen ned."

Kinesisk e-handelsgigant Alibaba fortalte Reuters i forrige høst at VR Pay ville la kjøpere kjøpe ting bare ved å nekte hodene sine.

Teknologi forvandler P2P-betalinger til en friksjonsløs opplevelse - og sosiale medier-programmer begynner å hjelpe med det.

"Våre sosiale nettverk er en innebygd måte for oss å ikke bare dele tanker og bilder, men å slå opp på ting, stille forespørsler og sende penger til venner og familie, sier Jason Henrichs, administrerende direktør i FinTech Forge, en bank innovasjon konsulentfirma.

"Hvorfor skal jeg åpne et annet program for å gjøre det alle?"

Spencer Tierney er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.