5 spørsmål å vurdere før du bruker gjeldsoppgjør

Når kredittkortregningene dine piller opp, og du har lite håp om å betale dem, kan alternativet som kommer med mest mulig risiko føles som det eneste valget.

Det er ofte tilfelle for de som tenker på gjeldsoppgjør, der et selskap gir gjeldslettelse ved å forhandle med kreditorene dine for å godta lavere utbetalinger. Å velge dette alternativet kan komme med fallgruver og bør være en siste utvei hvis du trenger hjelp med å håndtere overveldende kredittkortregninger, sier økonomiske eksperter. Å gjøre due diligence kan hjelpe deg med å avgjøre om det er det riktige valget for deg.

Her er fem spørsmål å spørre før du registrerer deg for en gjeldsplan.

Hvor mye betaler jeg?

Personer som fullfører en gjeldsordning, utgjør vanligvis 65% til 80% av beløpet de skylde på når de meldte seg, sier Steven Boms, en rådgiver for American Fair Credit Council, en koalisjon for gjeldsoppgjøret. Det beløpet inkluderer serviceavgifter gjeldsoppgjøret selskapsavgifter, vanligvis ca 20% til 25% av den registrerte balansen.

Slik gjør bransjen penger, selv om enkelte selskaper ved avregning av en konto belaster en prosentandel av beløpet de forhandler av av sin opprinnelige gjeld, noe som begrenser serviceavgifter som forbrukerne betaler, sier Michael Bovee, en gjeldsavgjørelse trener.

Du kan eliminere en avregningsavgift hvis du forhandler med kreditorer, og noen kreditorer oppfordrer forbrukerne til å kontakte dem direkte før du anvender en tredjepart.

Vil dette ta vare på all min gjeld?

Forbrukere som fullfører et gjeldsoppgjørsprogram, avsluttes typisk i to til fem år, sier Boms. Tiden er avhengig av antall kontoer, balansen skyldes og klientens evne til å sette opp bosetningsmidler. Gjeldsavsetningsselskaper krever at du åpner en konto hvor du legger inn penger til å bli tildelt mot oppgjør.

Å fullføre et gjeldsoppgjørsprogram kan være vanskelig for mange. En rapport fra American Fair Credit Council i februar 2018 viste at i overkant av 50% av regnskapet som ble inngått i gjeldsoppgjør i begynnelsen av 2013, var avgjort innen 31. mars 2017. En håndfull, om lag 3%, var fortsatt aktiv og over 40 % hadde blitt avsluttet, noe som betyr at kunden trakk seg fra programmet før gjelden ble betalt. Data om hvor mange kunder som skal betale seg alle sine innmeldte gjeld, var ikke tilgjengelige, sa Boms.

Hvorfor trekker forbrukerne seg før de bosetter seg? Nonprofit-senter for ansvarlig utlån peker på at forbrukere som ikke kan betale regningene deres, kanskje ikke vil kunne holde opp med innbetalinger på oppgjørskontoen. Eller de må kanskje slippe ut for å håndtere kreditorer søksmål hvis kreditoren saksøker snarere enn å bosette seg.

Vil mine kreditorer forhandle?

Retningslinjer for å håndtere gjeldsavsetningsselskaper varierer mellom kredittkortutstedere. Noen, som Bank of America og Capital One, vil forhandle med kundens samtykke; Noen, for eksempel American Express, sier at de ikke vil forhandle med gjeldsavsetningsselskaper.

Et gjeldsavgjørelsesselskap kan fortsatt avgjøre gjelden dersom den opprinnelige kreditor ikke vil forhandle. De må bare vente til etter at utstederen skriver av gjelden din som tap - vanligvis etter 180 dager med manglende betaling - og selger den til en tredjepart, sannsynligvis et advokatfirma eller gjeldssamler. Men å vente på en "avgift" kan gjøre prosessen gå lenger, noe som vil skade kredittpoengene dine.

Hva påvirker kredittpoengene mine?

Når du registrerer deg for gjeldsoppgjør, slutter du å betale kredittkortregninger, noe som kan utløse sent gebyrer som bare legger til saldoen din. Det spiller ingen rolle om gjelden blir avgjort, men hva om det ikke av en eller annen grunn? Du skylder den større kredittkortbalansen, ifølge Senter for ansvarlig utlån.

I mellomtiden vil selv en savnet betaling skade din kreditt, og en avgift vil skade det enda mer; Det negative merket kan dukke opp på din kredittrapport i syv år.

Etter en avgift, kan den som holder din gjeld, saksøke deg for å samle den, noe som medfører ekstra kostnader og kan føre til lønnsgjenvinning hvis du mister. Dommer skader også din kreditt.

Er gjeldsoppgjør bedre enn andre gjeldslettingsmuligheter?

Overvei alle muligheter, sier Bovee, inkludert kapittel 7 konkurs, som han kaller "heavyweight champ i gjeldslettelse." Andre alternativer inkluderer gjeldshåndteringsplaner, kredittrådgivning eller direkte forhandlinger med kreditorene dine.

Bovee anbefaler rådgivning med eksperter, for eksempel konkursadvokater eller kredittrådgivere, for å forstå hvordan hvert alternativ fungerer og bestemme hva som er fornuftig for deg. Gjeldsoppgjør med et selskap bør være en siste utvei, sier han.

"Forbrukerne bør gjøre leksene sine for å evaluere deres alternativer," sier han. "Ikke bare snakk med en fyr som prøver å selge deg en widget."