For trygdeordninger er timing nøkkelen

Av Jim Ludwick, CFP

Lær mer om Jim på Investmentmatome, spør en rådgiver

Når du skal begynne å motta trygdeordninger, er et av de vanligste spørsmålene blant de som nærmer seg pensjonering. Svaret er komplisert fordi det er så mange faktorer involvert, hvorav noen ikke er enkle å kvantifisere eller forutsi. For eksempel må du tenke gjennom hvor lenge du er sannsynlig å jobbe, og selv hvor lenge du er sannsynlig å leve.

Men ved å forstå hvordan timing påvirker dine fordeler og tenkning gjennom noen få viktige hensyn, kan du få en generell følelse av når det kan være fornuftig for deg å kreve. Selvfølgelig, hvis du har flere spørsmål eller en kompleks situasjon, er det best å jobbe med en profesjonell for å finne ut hva som passer best for deg.

Hvordan timing påvirker fordelene dine

Dine trygdpenger er basert på bidragene du har gjort over hele levetiden, spesielt på de høyeste inntjeningene dine i 35 år. Ved full pensjonsalder (i dag er det rundt 66 eller 67 avhengig av når du ble født), er du kvalifisert for hele beløpet. Å hevde før det punktet vil redusere din fordel, og vente til etter vil øke din fordel. Merk at hvis du krever din fordel før full pensjonsalder, og inntektene dine er for høy, kan du ikke være kvalifisert for hele beløpet.

Den tidligste du kan kreve er 62 år, med en reduksjon på 25% av hele pensjonsalderen din (reduksjonsbeløpet er basert på når du krever). Hvis du forsinker og krever etter full pensjonsalder, mottar du rundt 8% mer hvert år du venter, opp til 70 år med en økning på 32% over hele pensjonsalderen. For eksempel vil en $ 1,000-en-måneders fordel ved 66 år være $ 750 i alderen 62 og $ 1,320 ved 70 år.

Når skal du begynne?

Din beslutning om når du skal begynne å samle sosial sikkerhet, avhenger av hvor lenge du tror du vil leve (og dermed samle fordeler), om du trenger pengene umiddelbart, eller om du vil investere pengene i stedet. Det avhenger også av om du verdsetter å ha pengene nå over å motta mer penger senere.

• Hevder tidlig:Du burde sannsynligvis begynne å ta Sosial sikkerhet så tidlig som mulig (62 år) hvis du trenger pengene, mistenker at du vant, lever veldig lenge (si tidligere 80 år), eller du foretrekker å ha og investere pengene selv i stedet for å motta regjeringens 8% avkastning (den årlige økningen i din fordel beløper når du forsinker hevder) ved å vente. Men hvis du planlegger å ta Sosial sikkerhet tidligere enn full pensjonsalder, må du være sikker på at du forstår inntektsgrensen, som krever at du betaler tilbake noen eller alle fordelene dine mottar når din arbeidsinntekt overstiger ca 16.000 dollar.
• Påstand ved full pensjonsalder:Hva med å vente til full pensjonsalder (rundt 66 år eller 67 år), når du kan tjene så mye inntektsfortjeneste som du vil uten klage tilbake inntektstest å bekymre deg for? For kvalifiserte mottakere som fortsetter å jobbe forbi hele pensjonsalderen, er spørsmålet om du vil bruke pengene nå eller vente på større fordeler senere når du sannsynligvis ikke lenger vil jobbe. Mange som krever ytelser ved full pensjonsalder, enten de jobber eller pensjonister, begynner å bruke pengene til skjønnsmessige utgifter som reiser eller hjemreparasjonsprosjekter, når de antar at de vil være mer fysisk i stand til å tåle strenge av disse aktivitetene.
• Venter på å kreve:Til slutt, for de som slutter å jobbe på eller kort tid etter full pensjonsalder, vil evnen til å forsinke kreve avhenge av om du har andre ressurser som pensjon eller pensjonssparing du kan stole på, mens du venter på en større fordel. Venter til 70 år (eller noen poeng etter full pensjonsalder) for å begynne å motta din forsinkede arbeidsfordel er et populært alternativ blant de som antar at de vil leve over 80 år og ønsker å øke utbetalingene over resten av livet. Maksimering av totale trygdpenger, spesielt mellom ektepar, betyr vanligvis en eller begge forsinkelsesfordeler til fylte 70 år. Ønsket om å forlate en overlevende ektefelle med størst arvelig fordel er en annen motiverende faktor for den høyereverdige ektefellen å forsinke å kreve. Til slutt er levetidsjusteringer på forsinket-til-alder-70 fordeler større fordi de blir brukt til en større mengde penger.

Få hjelp

Dette er generell veiledning om når det kan være fornuftig å ta sosial sikkerhet. Din situasjon kan være ganske annerledes og kreve en annen strategi. Når du bestemmer deg for når du skal gjøre krav, er det best å søke profesjonelt råd. Det er for enkelt å gjøre en feil og angre på det senere.

Jim Ludwick er grunnleggeren av MainStreet Financial Planning.