State Farm kan være prepping for "slutten av auto forsikring"

Selvdrevne biler, som flåten Google har operert i flere år, er fortsatt for det meste en nysgjerrighet. Men det virker uunngåelig at de vil bli en betydelig del av landets transportinfrastruktur i nær fremtid.

Og det kan bety en stor nedgang i bilforsikringsbransjen, da hyppigheten av ulykker avtar og ansvaret skifter fra sjåføren til bilens programvare eller bilprodusent. Det kan også redusere det vi betaler for bilforsikring.

Blant autoforsikringsselskapene tar State Farm ledelsen med å tilpasse sine tjenester med dette nye landskapet.

Ta i betraktning:

• General Motors annonserte nylig at det har samarbeidet med rideselskapet Lyft i en plan på 500 millioner dollar for å skape et "on-demand" nettverk av selvkjørende biler. Uber har også vært uttalt i sin plan om å stole mer og mer på autonome biler.
• Ford har annonsert planer om å tredoble sin forskningsflåte av selvkjørende Fusion Hybrid-biler (fra 10 til 30), noe som øker spekulasjonen om at den planlegger sin egen autonome bil.
• Google sier at flåten av selvkjørende biler har logget mer enn 1 million miles siden 2009 med bare 12 mindre ulykker - ingen av dem er feilen til kjøretøyene.

Selvkjørende biler er ennå ikke kommersielt tilgjengelige, men autonome bilteknologier, som for eksempel krasj-unngåringssystemer, gjør seg til modeller fra mange bilprodusenter som Mercedes-Benz, Volvo og Tesla. Forsknings- og konsulentselskap Celent, i en nylig rapport om «slutten på bilforsikring», prosjekterer at innen 20 til 30 år vil mer enn 50% av bilene på veien være autonome.

[Sammenlign bilforsikring sitater med vårt nettsted Bilforsikringssammenligningsverktøy.]

KPMG, et rådgivende og forskningsfirma, forutser at disse trendene betyr at den personlige bilforsikringsbransjen innen 25 år kan krympe til mindre enn 40% av sin nåværende størrelse. Hvis biler kjører selv, kan eiere kanskje bare kjøpe bilforsikringer som dekker biltyveri og ikke-krasjskader som hagl og flom.

State Farm anser en ny rolle

State Farm, det største bilforsikringsselskapet i landet, ser ut til å være planlegger å overleve i denne nye verden. En mulighet kan være for forsikringsgiganten å gjenoppfinne seg selv som et "life management company", som selskapet satte det i en patentsøknad som nylig ble utgitt av US Patent Office.

State Farms patentsøknad, "Aggregasjon og korrelasjon av data for livsstyringsformål", beskriver hvordan selskapet kan analysere data om kundens kjøretøy, hjem og personlig helse, finne mønstre og tilby "tilpassede anbefalinger, forsikringsrabatter og andre tilleggsverdier eller tjenester som den enkelte kan bruke til å bedre håndtere og forbedre sitt liv."

Til dette formål vil State Farm samle inn data om:

• Ditt hjem, inkludert sikkerhetssystemer, miljøforhold, energibruk og hjemmeautomatisering.
• Ditt kjøretøy, inkludert bruk av kjøretøyet og din fysiske og mentale tilstand under kjøring. (Investmentmatome har tidligere rapportert om State Farms patentsøkende plan for å komme inn i hodet mens du kjører.)
• Helsen din, inkludert vekt, blodtrykk, sovemønstre og treningsaktiviteter som rapportert av "bærbare, implanterbare, inntakbare eller håndholdte, personlige helsesensorer".

State Farm kan bruke dataene til å sende deg råd, varsler, kuponger eller rabatter på forsikring eller andre varer og tjenester, ifølge patentansøkningen.

I et eksempel gitt i søknaden, kan State Farms system bestemme at du ikke sover godt og korrelerer det med informasjon som viser at hjemmet ditt blir kaldt om natten. Systemet vil foreslå at du øker temperaturen til å sove mer lydløst.

Eller dine personlige helseverdier kan vise et høyt nivå av stress. Statens gårdssystem kan være oppmerksom på en nylig innbrudd som påvirker ditt hjem eller kjøretøy, og anbefaler ekstra sikkerhetstiltak for å gi deg mer trygghet.

Som svar på en forespørsel fra Investmentmatome om patentansøkningen, sa en talsmann for statsgårdsselskapet at forsikringsselskapet "tar personvernet til våre kunder seriøst. Vi selger ikke kundeinformasjon, og vi tillater ikke de som driver virksomhet på våre vegne å bruke vår kundeinformasjon til egne markedsføringsformål."

Talsmannen nektet å kommentere spesielt patentet, og sa at selskapet er "aktivt innoverende på en rekke områder."

Transformere til en livsledelse rådgiver kan spille for State Farms styrker:

• State Farm har en stor kundebase. Ved utgangen av 2014 hadde det 82 millioner kundekontoer, inkludert auto-, hjem-, helse- og livsforsikring og bankkontoer.
• Selskapet er også flink til å analysere store mengder data om folk, biler, hjem, helse, kjæledyr, vær og mye mer. Den behandler ca 35 000 krav om dagen.
• State Farm har mye penger. Gensidig selskap hadde en nettoverdi på 80 milliarder dollar ved utgangen av 2014, et år hvor datterselskapene genererte $ 4,2 milliarder i nettoinntekt på 71,2 milliarder dollar i omsetning. (2015 tall er ikke tilgjengelig ennå.) Selskapet har råd til å teste nye ideer og teknologier.

State Farm er ikke det eneste forsikringsselskapet som ser på en fremtid hvor sin kompetanse i risikovurdering er utnyttet for å gi anbefalinger og råd til forbrukerne. Reisende, for eksempel, har nylig søkt å patentere en enhet som tilbyr konkrete forslag til å håndtere ærend og annen reise. Kunder vil kunne se et kart over "risikosone" data for steder de vil gå, for eksempel butikker, restauranter og veier. De kunne da planlegge dagen "med øye mot hvordan" risikable "slike tiltak kan være," ifølge patentansøkningen.

Produkter og systemer beskrevet i patentsøknader kan aldri gjøre det til forbrukeren. Men statsgårdens "life management" patentsøknad passer til et mønster for selskapet. Søknader publisert over de siste årene viser at State Farm ser en lovende fremtid i forbrukerdataanalyse som kan gjøre det mulig å beregne resultatene for kundeadferd, endre kunders daglige vaner gjennom råd, anbefale produkter og målrettede annonser basert på hvor du kjører.

Bilforsikringsselskaper må tilpasse seg forstyrrelser

Donald Light, Celents direktør for eiendoms- / skadeforsikring i Nord-Amerika, forutsier at selvbilkjørende biler får fart, vil bilforsikringsselskapene gå ut av virksomheten hvis de ikke kan redusere kostnadskonstruksjonene - de massive bygningene, agenternes hærer, datasystemer.

Han sa at autoforsikringsselskapene må spørre seg selv: "Er jeg OK med å være et mindre selskap? Har jeg justert min kostnadsstruktur slik at jeg overlever å være mindre?"

Light sier det er usannsynlig at selskaper som er avhengige av bilforsikringspremier, vil kunne gjøre forskjellen ved å skifte til å selge andre typer forsikringer. "Det finnes ikke andre typer forsikringer som ligger på gaten og venter på å bli skrevet," sier han.

Få bilforsikringsselskaper har tatt seriøse tiltak for å forberede seg på å avbryte sin virksomhet, ifølge en KPMG-undersøkelse fra juni 2015. De fleste seniorforsikringsledere mener at eventuelle endringer vil skje langt i fremtiden, eller ikke i det hele tatt, ifølge undersøkelsen. Nesten en tredjedel (32%) sier at de selskapene de jobber for, har "gjort ingenting" for å forberede seg på adventen til førere uten bil. I tillegg sier 23% at de har liten eller ingen forståelse av førselfrie biler, og bare 6% sier at de har en operasjonsplan for å håndtere «slutten på bilforsikring».

Skiftende til nye forretningsområder er en mulig taktikk, sier Light, "men jeg tviler på at det løser kostnadsstrukturproblemet," sier han.

For eksempel, si at du for øyeblikket betaler $ 800 per år for bilforsikring.

"Hva er det verdt for meg å ha en personlig livsleder? Det er ikke verdt $ 800 i året for meg. Kanskje det er verdt $ 100 i året for meg. Inntektene går ned på en materiell måte, sier han. "Bedrifter må akseptere denne virkeligheten tidligere, snarere enn senere."

Amy Danise er redaktør på Investmentmatome, et privat finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @AmyDanise.

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig publisert av Forbes.

Bilde via iStock.