State Farm vurderer prisbilforsikring av turen

State Farm, nasjonens største forsikringsselskap, vurderer en plan som for alltid vil endre måten bilforsikring er priset på ved å lade kunder på en tur.

Den "turbaserte forsikringsplanen", som ble avslørt i patentansøgninger fra State Farm, kan være faktor i elementer som ikke er vurdert i tradisjonelle forsikringer, inkludert identitet på fører, kjøreadferd, antall passasjerer, vær og tid på dagen.

En slik plan som baserer seg på stadig mer sofistikert sporingsteknologi, vil markere en havforandring fra tradisjonell bilforsikring, som vanligvis tilbyr dekning for alle bilister i et hushold med en flat rate basert på mer generelle faktorer som alder og kjøreopptak.

State Farms patentsøknader betyr ikke nødvendigvis at forsikringsgiganten planlegger å tilby turbasert forsikring når som helst, og dagens biler har ennå ikke den nødvendige teknologien. Men detaljer i programmet antyder hvordan transportøren kanskje bruker teknologi i fremtiden for å pålegge stadig mer spesifikke priser på kunder.

Nåværende "bruksbaserte" forsikringsprogrammer sporer bare en håndfull målinger, som avstandsreise og bremsedata. "Trip-basert" forsikring som er overvekt av State Farm vil bruke massive datamengder for å bestemme - og pris - risikoen for hver biltur.

"Enheter" av forsikring

Under State Farms plan, som beskrevet til US Patent Office, ville forsikringskunder kjøpe "kjøretøy bruksenheter" og potensielt betale forskjellige beløp for hver tur. Mye som å kjøpe tokens på en arkade, hvor noen spill koster mer enn andre, ville sjåførene kjøpe forsikringsenheter og måtte vurdere om en bestemt tur er verdt forsikringskostnaden.

"For eksempel kan en tur på en snøhvit natt med tre tenåringsboere koste mer enn en tur av samme lengde av en middelaldrende kjøretøyoperatør på en solrik dag," State Farm notert i en patentsøknad.

Her er noen faktorer State Farm sier kunne vurderes på bekostning av forsikring:

• Avstand reist.
• Hastighet på kjøretøyet under turen.
• Motorturtall (rpm) under turen.
• Accelerasjon av kjøretøyet.
• Antall beboere i kjøretøyet.
• Usikker kjøretøy drift.
• Farlige værforhold.
• Hvor bilen er parkert.

State Farms patenter foreslår noen måter kunder kan betale for forsikring på per tur-basis. En måte er å kjøpe et visst antall kjøretøybruk enheter - si 500. Som patentansøkningen beskriver det, kan en tur-til-mill tur til jobb koste 0,65 enheter, mens en sen natt tur i regnet med flere passasjerer kan koste 2,85 enheter.

Når enhetene er oppe, kan kundene kanskje kjøpe ekstra enheter - noe som vil være avgjørende for førere som trenger å gå på jobb etter å ha blåst alle forsikringsenhetene på en helgetur.

En talsmann for statsgård sier at selskapet ikke kommenterer sine patentsøknader.

[Sammenlign bilforsikring sitater gjennom Vår side Bilforsikringssammenligningsverktøy.]

Industrieksperter kaller nye prisplaner som State Farms "forstyrrende innovasjon", men mange forbrukere kan kalle det uvelkomne. I en landsomfattende undersøkelse av mer enn 1000 voksne som ble utført av Investmentmatome i mai 2015, sa 37% at de ikke ville vurdere å installere en sporingsenhet, selv om det innebar å spare på bilforsikring. En annen 27% var usikker på om de ville vurdere å bruke sporingsteknologi.

Vil du vurdere å ha en sporingsenhet installert i bilen din hvis du kan spare på bilforsikringen din?
Ja	32%
Nei	37%
Ikke sikker	27%
Jeg har allerede en	4%

Blant de som sa at de ville være villige til å installere en sporingsenhet, sa 32% at de måtte spare minst 400 dollar i året på forsikring for at de skulle vurdere det.

Nåværende bruksbaserte forsikringspolicyer utfører bare en liten del av sporing som State Farm vurderer, og State Farms plan gir ingen løfter om rabatter.

State Farms nåværende bruksbaserte forsikringsprogram, "Drive Safe & Save", er avhengig av innebygd teknologi som OnStar eller Sync eller en ettermarkedsinnretning for å spore kjørelengde og kjørevaner mot en mulig rabatt.

State Farms turbaserte forsikring vil gå mye lenger, blant annet å identifisere sjåføren, antall passasjerer og annen personlig informasjon, som for eksempel besøkte steder.

Andre forsikringsselskaper som utforsker ideer

State Farm er ikke det eneste forsikringsselskapet som ser på måter å mer presis prisbilforsikring.

• Progressive arkiverte en søknad om søknad i 2012 som skisserer et system for prisforsikring ved å bruke bilsensorer som rapporterer om veier drevet (høy eller lav risiko), bruk av setebelter og snu signaler, observasjon av trafikksignaler og trafikkbelastning, blant annet.
• En 2014-søknad fra Travelers diskuterer forsikringspriser basert på "risikosoner" som en kunde reiser, og en enhet som gir foreslåtte ruter som er mindre risikable og kan redusere premien. Risikosone kan bestemmes ved å bruke data, inkludert politiblogger, og rapporter om autoulykker, bilinnbrudd og muggings. Forbrukere kan bruke informasjonen til å bestemme den minst risikable ruten for å komme til en butikk, for eksempel, eller til og med hvilken butikk å gå til.Som reisendes patentansøkning kan navigasjonsenheten foreslå at «kunden» går til rengjøringsmidler først, «« da gjør du matvarebutikk », fordi det er mer sannsynlig at du går til dagligvarebutikken på det nåværende tidspunktet med en slip eller fall. "I et annet eksempel fra patentansökningen forklarer reisende at hvis en kunde besøker en fornøyelsespark, kan enheten anbefale den minst risikable tiden å gå på en bestemt tur.

Det er alt i en innsats fra forsikringsselskapene til å min Big Data for informasjon som kan redusere risikoen for enkeltpersoner - og for transportører.

"Stigningen av sanntids sensorer og telemetri muliggjør mulighet for finere graderte risikoanalyser og prising," sier Craig Beattie, seniorforsikringsanalytiker med Celent, en finansiell forskning og konsulentfirma. "Verdien for forsikringsselskapene ville være å tillate kundene å ta informerte beslutninger om hvor mye risiko de vil ta i korrale beslutninger og betale tilsvarende. Derfor kan et forsikringsselskap foreslå en litt langsommere, men tryggere rute til et reisemål, eller til og med foreslå å reise på en annen tid på dagen for å redusere kostnadene."

Men med forbrukere som allerede er forsiktige med å bli sporet, bemerker Beattie også at «forsikringsselskapene må jobbe hardt de neste årene for å finne fordelene med disse tjenestene for forbrukerne og selge dem, hvis det skulle være kostnadseffektivt å gjøre det. ”

Sensorert informasjon

State Farms system vil stole på flere sensorer innenfor og utenfor kundens bil.

Men kanskje du lurer på hvordan ville State Farm og andre forsikringsselskaper overtale millioner av kunder til å installere flere sensorer på bilene sine?

De trenger ikke. Bilprodusentene skal gjøre det for dem.

Duggingen av alderen på selvkjørende biler bringer med seg alle sensorene som trengs for å implementere turbasert forsikring - og hva som helst andre finjusterte prismodeller forsikringsselskaper drømmer opp. GPS, radar, kameraer og andre sensorer vil mate data inn i bilens datamaskin, som danner kjørebeslutninger som styring og bremsing. I den ikke så fjerne fremtiden kan de samme dataene brukes av forsikringsselskapene for prisforsikring for hver tur og sjåfør.

Så i fremtiden når ektefellen eller tenåringen kunngjør at de kjører til butikken - i regn om natten - kan du spørre deg selv om du har råd til forsikringen for turen.

Amy Danise er redaktør på Investmentmatome, et privat finansnettsted. e-post: [email protected] . Twitter: @AmyDanise .

Bilde via iStock.