Snakk med barna nå for å lage uavhengige voksne senere

Blant funnene fra den nylige Investmentmatome-nyutdannede pensjonsstudien var dette: Unge voksne som bor hjemme i to år etter høyskoleavgang, kan barbere så mange som fem år utenfor forventet pensjonsalder. Ellers finner analysen, 2015 kandidater ser på en karriere som spenner over et halvt århundre.

Gitt hvilke adferdsøkonomiske eksperter som vet om våre prioriteringer, men de siste gradene er ikke sannsynlig å bytte to år med mamma og pappa nå for en ekstra fem av avslapning senere. Så foreldrene bekymret for et "unnlatelse av å starte" scenariet kan hvile litt lettere.

Men selv om du ser frem til friheten til et tomt hus, vil du ikke se din nye gradskamp. Omtrent en fjerdedel av unge voksne bor i foreldrenes hjem, og problemene med stigende husleie og forbrytende studielånsgjeld vil sannsynligvis bli verre, ikke bedre.

Vil du hjelpe barna dine å velge mellom i sin post-graduate livsstil? Legg grunnlag slik at de er forberedt på å være økonomisk uavhengige. Det betyr å ha tøffe samtaler om økonomiske prioriteringer, de potensielle kostnadene ved høyskolen og betydningen av å spare for pensjonering.

Her, fem leksjoner du trenger for å lære barna før, under og etter college for å hjelpe dem med å starte:

Begynn med å begrense studentgjelden

En god tommelfingerregel: Hold samlet studielånsopptak til 50% til 100% av forventet førsteårslønn.

For å gjøre det, bør studentene få en jobb i stedet for å låne for å dekke livsstilsutgifter. Eksosstudie og tilskuddsmuligheter før du tar ut lån. Og kickeren: Vær forsiktig med skolens valg, som har størst innvirkning på gjeldsnivået.

"Ønsker du å gå til en stor skole med et flott fotballag og en stor campus eller statsskolen som tilbyr så god utdannelse for en tredjedel av kostnaden?" Spør Mike Sander, finansiell planlegger i Tarrytown, New York. "Hjernene våre er koblet til å ha den fine, skinnende, trendy skolen, men når du begynner å se på kostnaden, er det ofte ikke fornuftig."

Og når barna dine blir klare til å oppgradere, må du sørge for at de utdanner seg på alle mulighetene for tilbakebetaling av studielån, i stedet for å la regjeringen velge standardplanen.

Lagring for pensjonering krever en plan

Massevis av elektroniske verktøy og råd vil gå barna gjennom å finne ut hvor mye du skal spare for pensjonering. Deretter er du klar til å snakke med sparingbiler.

Hvis en 401 (k) med matchende dollar er et alternativ, er dette en kort samtale: Den kampen er gratis penger, så 401 (k) skal brukes først. Og lønnsfradrag for en 401 (k) er en enkel og problemfri måte å komme i vane med å spare.

Ellers er det beste valget ofte en Roth IRA. Og her er noen gode nyheter: Barna dine kan åpne en Roth IRA mens du er på college (eller, for den veldig ambisiøse, videregående skole) så lenge studenten tjener inntekt.

Din topp lønnsvekst år kommer rett opp

Vi antar ofte at jo eldre vi får, jo mer vil våre lønninger øke. Det er en god unnskyldning å sette av sparing. Men en nylig analyse av data fra Social Security Administration av New York Fed viste at hoveddelen av inntektsveksten skjer mellom 25 og 35 år.

Hvor praktisk er da de tidlige årene også når speditører kan få mest mulig ut av sammensatte renter, noe som har stor innvirkning på en pensjonskonto. De som klarer å bankere sine lønnsøkninger når de er unge, vil ha en mye lettere tid å bygge pensjonsalder.

"Jo tidligere du begynner, jo lettere det er og jo større påvirker sammensatt vekst," sier Andy Tilp, finansiell planlegger i Sherwood, Oregon, som også underviser på et studium på privatøkonomi. Han driver dette punktet hjem med studenter ved hjelp av en aldrende app.

"Intensjonen er å vise at selv om de er alle unge og vakre nå, skjer det alder, og du trenger å planlegge fremover," forklarer Tilp. Studier viser at å se en aldersforbedret versjon av oss selv kan be oss om å spare mer.

Hvis du ikke vil bruke mindre, må du tjene mer

I denne konsertøkonomien er det ingen unnskyldning for ikke å få en sidejobb dersom heltidsarbeid ikke betaler regningene.

Alternativene er praktisk talt ubegrensede, men det kan hende du må kutte høyskolegrader i riktig retning. Noen forslag til å passere: Bli en rideshare driver. Lei ekstra plass i ditt hjem på Airbnb. Bruk Rover eller DogVacay for å finne kjæledyrsopplevende klienter eller Care.com for å finne barnasitter. Lei ut dine eiendeler på Zilok, registrer deg for å ta på små jobber gjennom TaskRabbit, bli en freelance virtuell assistent på Upwork, eller skriv eller rediger innhold for Scripted.

En del av denne leksjonen innebærer noen milde påminnelser om at de skal bruke denne ekstra inntekten klokt: Ideen er ikke å pusse et underholdningsbudsjett; det er å finansiere en IRA.

Finansielle grunnleggende vil holde deg på sporet

Bortsett fra økende inntekt som nevnt ovenfor, kan to andre ting forbedre finansiell sikkerhet betydelig: et budsjett og et nødfond. Opprettholde den tidligere vil gjøre det lettere å finansiere sistnevnte, samt å finne penger for å spare for pensjonering.

I dag krever et budsjett lite innsats, sier Stephen Hart, en finansiell planlegger i Plano, Texas."Når du har elektroniske apper, og du kan logge på din bankkonto når som helst, er det enklere enn noensinne å spore utgifter," sier han. "Det er egentlig ingen unnskyldning for ikke å gjøre det."

Mer fra Investmentmatome:

De beste Roth IRA-kontoleverandørene

De beste budsjetterings- og spareverktøyene

Er det bedre å bidra til en Roth eller tradisjonell IRA?

Arielle O'Shea er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig utgitt av USA Today.

Bilde via iStock.