Vil bruksbasert forsikring invadere brukernes personvern?

Bruksbasert bilforsikring har blitt utnevnt som løsningen for trygge og lave kjørere, og setter kostnadene for premier rett i forbrukerens hender - de betaler så mye som de kjører. I søket om å finne den beste bilforsikringen, har denne nye løsningen potensiell ulempe: personvernet tapt i prosessen. Men kan bruksbasert forsikring betraktes som en "invasjon" av personvern? Og hvor langt vil det spore kjøremønstre? Investmentmatome vendte seg til eksperter i både forsikrings- og forsikringsloven for å gi noen svar på disse spørsmålene.

La oss begynne med hvor nøyaktig bruksbasert forsikring, eller UBI, fungerer. I stedet for å sette premiepriser basert på alder, erfaring, kjøreopptegnelse eller geografisk plassering, er UBI avhengig av telematikk, et felt av teknologi hvor fjernelementer, for eksempel GPS-enheter, kan spore og overføre informasjon til datamaskiner andre steder. I dette tilfellet er UBI avhengig av en sporingsenhet som er koblet til en bilens diagnostiske port, og dataene for kjøremønstre kan spores i sanntid. Hastighet, akselerasjon, kjørelengde, bremsevaner og GPS-plassering er muligheter for sporing, men de nøyaktige funksjonene er svært forskjellige blant transportører. UBI-operatøren MetroMile, for eksempel, er avhengig av kjørelengde eksklusivt, mens Progressive og Allstate-programmer også vurderer bremsevaner og tid på dagen.

Det er en stor grunn UBI er ikke noen dystopisk storebror som alltid ser på deg: denne teknologien er opt-in / opt-out. "Ingen av de mer enn 20 bruksbaserte forsikringsprodukter som er aktivt tilbudt i USA, er obligatoriske," skrev Robin Harbage, direktør for Towers Watson, et globalt profesjonelt serviceselskap med fokus på forsikring og risikostyring, i en epost.

Noen har til og med vurdert UBI i sammenheng med Internett-trender. David Marlett, IIANC Distinguished Professor of Insurance ved Appalachian State University, liknet UBI til sosiale medier når det gjelder informasjonsdeling: "Mange synes å være komfortable med å dele plassering og deres personlige opplysninger gjennom sosiale medier, så dette er ikke veldig mye annerledes. "Det kan faktisk være mindre unnvikende å bruke UBI enn tradisjonell forsikring, hevder Marlett. "Mange forsikringsselskaper bruker allerede sosiale medier i sine garantier og kravutredninger uten forbrukers samtykke."

Selv om forbrukere kan godta denne sporing uten klage, kan det være mer å vurdere UBI fra et juridisk synspunkt. Suzanne Ganier, ekspert i forsikringssaker og president for ALEXI Professional Services, tar en forsiktig holdning til problemet. "Mens samlingen av denne [sporing] -informasjonen har gyldige bruksområder," skrev hun i en e-post, "jeg tror at det må være ytterligere undersøkelser av bruken av denne informasjonen."

En av hennes viktigste bekymringer er det som kan kalles "steddiskriminering", der nabolagene eller gatene hvor parkeringsplasser og stasjoner kan påvirke ens forsikring. Hvis plasseringen blir sporet av enheten, og en bil har en tendens til å bo mest i et område kjent for kriminalitet, hva er å stoppe en transportør fra å lade mer for den høyere risikoen?

Ganier konkluderer med at "med mindre transportørene gir fullstendig avsløring" av hvilken informasjon som samles inn og hvordan den brukes, "det kan faktisk være et lov om personvernlov, selv med innlogging."

UBI-operatører er generelt oppmerksomme på forbrukernes bekymringer og arbeider aktivt for åpenhet. Harbage nevnte at hans firma, Towers Watson, diskuterer hvilke data som samles inn, hvordan det brukes og med hvem det deles. "Så lenge disse kriteriene er oppfylt, er" Harbage forklart "kundene [veldig] svært komfortable å velge programmene for verdien."

Marlett har en lignende oppfatning, men han avklarte at "obligatorisk GPS-sporing går for langt." Uansett om forbrukerne kan spesifikt velge bort GPS-sporing, mens de andre sporingstyper holdes, kan det godt påvirke hvor populær visse UBI-programmer vil være.

Marlett ser UBI-aksept som en balansert handling mellom personvernproblemer og appell av lavere premier. Men hvor billig kan denne bilforsikringen være? Dan Preston, administrerende direktør i MetroMile, en bruksbasert forsikringsselskap, rapporterte: "Designet for de som kjører 10.000 miles per år eller mindre, sparer MetroMile vår gjennomsnittlige kunde over $ 400 per år."

MetroMile er det eneste rene betal-per-mile forsikringsalternativet som for øyeblikket er tilgjengelig i USA, og betalingsmodellen fungerer ved å kombinere to ting: en hastighet basert på kjørelengde og lav basestandard (for skader når bilen ikke er i bruk - men hvis en bil er total, GAP forsikring er mer effektiv). I motsetning til dette, tar enkelte UBI-programmer, som Progressive's Snapshot, hensyn til sporingsinformasjonen i tillegg til tradisjonelle ratingfaktorer.

Som svar på den andre delen av balansehandlingen-bruken av data innsamlet-Preston bemerket at "dataene er helt anonyme; MetroMile selger ikke data til noen. "Dette er i tråd med andre UBI-operatører, som generelt inneholder personvernerklæringer som forklarer at ingen personlige data blir solgt til tredjeparter. MetroMile tar også opp Marlats bekymring om obligatorisk GPS-plassering, siden kundene kan deaktivere GPS-funksjonen på sporingsenheten etter ønske.

Personvern og teknologi har banket hodet i mange år, men med hensyn til bilforsikring må vi nå finne en balanse: gi over data som reduserer forsikringskostnadene, samtidig som vi får forsikringer om hvilke data som samles inn og for hvilke formål. Med teknologi som bringer oss inn i en verden av førere uten bil og øyeblikkelig forbindelse, blir vi vant til å dele mer informasjon. Når det er sagt, kan det fortsatt være grenser for hva vi ønsker forsikringsselskaper å vite. Så lenge disse grensene blir respektert, kan veien til billigere, bruksbasert bilforsikring bare være en motorvei stopp unna.

Les mer fra Investmentmatome:

• Omfattende Bilforsikring: Er det verdt det?
• Allstate vs Geico vs Progressive vs State Farm: Hva er det beste forsikringsselskapet for deg?
• Nationwide Insurance Review

Bilens interiørbilde via Shutterstock.