Hva er et Target Date Fund og når skal du investere i en?
Vanguard Target Retirement Funds Review - Invest and Forget
Innholdsfortegnelse:
- Hva er mål-dato midler?
- Hvorfor investere i mål-dato midler
- Hvordan måldatafondene fungerer
- Hvordan investere i mål-dato midler
- Hva blir det neste?
- Start investere
- Lære hvordan å investere i verdipapirfond
- Forstå forskjellen: Mål-dato midler v. robo rådgivere
Måltidsfond er et "sett det og glem det" pensjonsbesparelsesalternativet som fjerner to hodepine for investorer: bestemmer seg for en blanding av eiendeler og rebalansere disse investeringene over tid.
Denne typen fond - også kjent som et livsforsikringsfond eller målpensjonsfond - har til hensikt å kontinuerlig finne den rette balansen mellom risikoen som er nødvendig for å bygge rikdom og sikrere innsatser for å beskytte et voksende hekseegg. Fondet balanserer automatisk porteføljen din med den rette blandingen av aksjer, obligasjoner og pengemarkedsregnskap som du alder.
Hva er mål-dato midler?
Tidlig i arbeidslivet blir et måldagsfond generelt satt for vekst ved å ha en mye større del av porteføljen i aksjer i stedet for rentepapirer som obligasjoner, som er sikrere, men gir mindre avkastning. Etter hvert som pensjonsåret nærmer seg, skifter fonden gradvis mot flere obligasjoner, pengemarkedsregnskap og andre lavere risikoinvesteringer.
De er verdipapirer som kjøper fra andre verdipapirfond (kjent i virksomheten som et "fondskasse") for å bygge en mangfoldig portefølje. Mens du setter og glemmer, oppdaterer fonden din eiendomsfordeling gjennom årene.
Pensjonsåret er "måldato" for de fleste av disse midlene, og midlene er beleilig oppkalt til å korrespondere med det planlagte pensjonsåret. Si at du er 35 år og planlegger å jobbe til du er 67, som vil være i 2049. Du ville velge leverandøren med et fond som er kalt med året nærmest pensjonsdato. De fleste midler er oppkalt i fem år, så i dette eksempelet velger du et Target 2050-fond.
»Klar til å komme i gang? Se vår liste over beste fondsmedlemmer
Hvorfor investere i mål-dato midler
Overordnet appell av mål-dato midler er deres enkelhet. "Hvis du tenker på å sette sammen penger som du vil lage et godt måltid, er eiendelallokering valget av ingredienser som går inn," sier Laura Scharr-Bykowsky, rektor hos Ascend Financial Planning, LLC, et finansielt planleggingsfirma i Columbia, South Carolina. Med mål-dato midler, "det er et øyeblikkelig måltid - de har satt alle ingrediensene sammen for deg."
Convenience er en stor grunn til at mange amerikanere allerede eier måldagsfond.
Deres bekvemmelighet er en stor grunn til at mange amerikanere allerede eier måldagsfond, selv om mange kanskje ikke vet det. Målfondsfond er standardplan for valg av mange leverandører av arbeidsgiveravhengige pensjonsplaner som 401 (k) kontoer. Ved utgangen av 2014 hadde rundt halvparten av alle 401 (k) plandeltakere investert i det minste noen av sine kontanter i mål-datofond, ifølge Investment Company Institute, og denne trenden ventet å stige.
En annen fordel med måldagsfond er at de holder investorer fra å være sin egen verste fiende ved å være for reaktiv til markedets vendinger, noe som ofte resulterer i å kjøpe høyt og selge lavt.
"I 2008 stod de fleste 401 (k) innehavere fast med sin plan, mens i den parallelle verden av gjør-det-selv investorer, fikk følelser det beste av dem, og de trakk seg ut, sier finansrådgiver Jonathan Broadbent, grunnlegger på Plan Partnere i Beachwood, Ohio. De som forlot, ødela deres evne til å dra nytte av det lange oksemarkedet som fulgte krisen, forteller Broadbent.
Hvordan måldatafondene fungerer
Måltidsfond kan være en hurtigmatstilnærming til porteføljestyring, men oppskrifter og ingredienser kan variere mye over din meny med tilbud.
En funksjon av alle måldagsfondene er deres "glidebane", eller hvordan midlene går ned fra et høyt forhold til risikofylte aksjefond mot sikrere investeringer som obligasjoner, og deretter land, fryser ressursfordelingen med sin mest konservative blanding for å beskytte din hekseegg.
For eksempel kan et fond starte med en tung blanding av innenlandske og globale aksjefond som utgjør 90% av den totale investeringen. Men ved avgang utgjør aksjefond bare 30% av den totale investeringen, mens rentepapirer som obligasjoner og kortsiktige midler utgjør resten. Leverandører vil tilby et mer sofistikert utvalg av strategier og mikser i glidende mot din endelige aktivaallokering.
Et viktig spørsmål å spørre når du velger mellom måldagsfond: Er dette et "til" fond hvor glidebanen fryser aktivaallokeringen året du planlegger å pensjonere, eller et "gjennom" fond som fortsetter glidebanen til 10 år eller mer tidligere pensjon før du fryser eiendomsfordelingen din? Filosofien om "gjennom" midler er at livet (forhåpentligvis) ikke stopper ved pensjonering. Du kan fortsatt ha 20 år eller mer av levekostnader, og glidebanen mot sikrere investeringer bør gjenspeile det.
Ulike "gjennom" måldagsfond kan forlenge glidebanen 10, 15 eller 20 år tidligere pensjon, så velg en som passer for pensjonsmålene dine.
Hvordan investere i mål-dato midler
Det er tre måter å investere i et måldato fond. Som nevnt ovenfor er måldatofondene et felles forhåndsinnstilt valg for en 401 (k). Hvis du har en 401 (k) og aldri forandret hva som er i det, er det en god sjanse for at du allerede har et måldagsfond.
Du kan også åpne en meglerkonto med en fondsleder eller nettbasert megler for å handle for måldagsfond.Eller du kan kjøpe en direkte fra en fondleverandør som Vanguard, Fidelity eller T. Rowe Price, men dine valg kan være mer begrenset.
Fondet kan kreve en minimumsinvestering som kan variere fra $ 500 til $ 3000 eller mer. Men noen midler vil fravike investeringsminimum hvis du foretar månedlige innskudd til kontoen din.
Andre viktige ting å vurdere:
Hvor mye koster det? Utover det første innskuddet, bør du også vurdere løpende gebyrer du betaler. Kostnaden ved et fond er kjent som kostnadskvoten, en årlig avgift uttrykt som en prosentandel av investeringen din - eller, som navnet antyder, forholdet mellom din investering som går mot fondets utgifter. Jo høyere avgifter, jo flere kostnader kan ødelegge total avkastning.
Gjennomsnittlig måldagsfond hadde et utgiftsforhold på 0,51% i 2016, ifølge Investment Company Institute. Men disse avgiftene kan variere fra så lite som 0,1% til mer enn 1,5%, så det er plass til å shoppe rundt. Prisforskjellen dreier seg ofte om hvorvidt fondet lener seg på billigere passive investeringsstrategier eller mer kostbare, aktivt administrerte kontoer.
Vet hva som er inni. Foruten å sammenligne utgifter, sammenlign også fondens investeringsfilosofier. Forstå at to identisk navngitte 2050 fond kan ha svært forskjellige strategier for å ringe dine investeringer ned fra en tyngre blanding av aksjer mot obligasjoner når du blir eldre. Forvaltningsstrategien kan være for konservativ - eller ikke konservativ nok - avhengig av din appetitt for risiko. (Dette er også en god grunn til å sprenge åpne 401 (k) og se om det finnes andre måldagsfonde som er bedre egnet enn standardvalget.)
»Aktiv vs. passiv investering: Hva er forskjellen?
Bedre å ikke helt "glemme." Mens set-and-forget-naturen til måldatofond er en nøkkelfunksjon, anbefaler eksperter å se på fondets resultater en gang i året for å sikre at det fortsatt fungerer for deg. Se også på andre investeringer du holder. Hvordan passer disse eiendelene og ditt måldagsfond sammen? Hvis du ikke vet, risikerer du dobbeltdyping på aktivaklasser, selv om du kjøper samme fond to ganger, advarer eksperter. En årlig kontroll av din totale portefølje kan oppdage slike problemer.
Husk at den økende populariteten til måldatofondene ikke betyr at de er idiotsikker: Alle investeringer har risiko, og mål-datofond er ikke noe unntak. Men for mange investorer gjør en-stop-bekvemmeligheten mål-datafondene det riktige valget.
