Hva er kredittkortbetalingstildeling?

Det er ganske vanlig at en kredittkortbruker skal bære flere saldoer på et enkelt kort. Avhengig av hvordan du har brukt kortet ditt, kan du ha separate saldoer for, for eksempel kjøp, gjeldsoverføringer og kontantforskudd, hver med egen rente. Når du foretar en betaling, bruker utstederen pengene til de saldoer i en prosess som kalles betalingsfordeling.

Kredittkortloven fra 2009 dikterer hvordan kortutstedere må bruke betalingen til dine saldoer. Noen av disse reglene er gunstige for deg, forbrukeren, mens andre favoriserer utstederen. Når du forstår hvordan betalingsallokering fungerer, er du bedre i stand til å kontrollere rentekostnadene dine.

Hvordan du kan ha flere kredittkortbalanser

Hvis du bruker kredittkortet ditt for mer enn bare kjøp, og utstederen din betaler forskjellige renter for de forskjellige transaksjonene, kan du ha noen eller alle disse på kortet ditt:

• En kjøpssaldo for varer du har kjøpt med kortet
• En balanseoverføring for gjeld du har flyttet på kortet fra et annet kredittkort eller et annet sted
• En kontant forhåndsbalanse for bruk av kortet ved en minibank for å få kontanter
• En utsatt rentesaldo for et salgsfremmende tilbud. Vanligvis sett med butikk kredittkort, disse tilbudene bruker språk som "ingen interesse i 12 måneder." Hvis du betaler av kjøpet innen den perioden, vil du ikke bli belastet renter. Men hvis du har en balanse på slutten av kampanjeperioden, vil du bli belastet renter på hele beløpet tilbake til kjøpstidspunktet.

Hvordan betalingsfordeling fungerer

Kredittkortloven forteller selskapene hvordan de skal søke utbetalinger til saldoer. I henhold til føderal lov skal utstedere tildele betalinger på følgende måter:

Utstederne kan søke minstebetaling til enhver saldo. Minimumsbeløpet som vises på erklæringen, er det minste beløpet du kan betale, og likevel beholder kontoen din nåværende. Utstedere bruker ofte minimumsbetalinger til laveste rentebalanse på et kort. Du blir lenger gjeld når du betaler minimum.

Utstedere må søke overbetaling til høyere rente saldoer. En overbetaling er noe beløp over minimumet. Så hvis ditt minimum er $ 25 og du betaler $ 200, har du et overskudd på $ 175. Overskridende innbetalinger er allokert til saldoer i synkende rekkefølge, basert på rente. Ved å betale mer enn minimumet blir du ut av gjeld raskere fordi ekstra går mot de dyreste saldoer.

Utsatt rente satser har sine egne regler. Kortloven krever at i de to siste faktureringssyklusene før en utsatt rente-kampanje utløper, må overbelastningene først påføres beløpet for utsatt rente først, uavhengig av satsen på denne balansen.

La oss si at du har følgende saldoer på kortet ditt: $ 40 for kontante forskudd, $ 75 for vanlige kjøp og et kjøp på $ 500 på utsatt rente. Din minimumsbetaling er $ 50, men du betaler $ 200. Utstederen din kan tildele betalingen din i følgende rekkefølge dersom kampanjeperioden er mer enn to måneder fra utløpet:

REKKEFØLGE	NÅVÆRENDE SALDO	april	BETALING VEDRØRENDE BALANS	BALANS RESTERENDE
1	innkjøp: $75	16%	$ 50 (minimum)	$25
2	Kontantforskudd: $40	23%	$ 40 (overskudd)	$0
3	innkjøp: $25	16%	$ 25 (overskudd)	$0
4	Utsatt interesse: $500	16% (ingen renter hvis betalt i sin helhet før utløpet av kampanjeperioden)	$ 85 (overskudd)	$415

I dette eksemplet blir minimumsbetalingen - $ 50 - brukt på kjøpsbalansen. Etter reglene i kortloven blir $ 150 overskudd allokert til saldoer i synkende rekkefølge i april: først til kontantforskudd, deretter tilbake til kjøp og til slutt til utsatt rentebalanse. Ved å betale mer enn minimumet, kan du sette en gjeld i din utsatte rentebalanse, og forhåpentligvis jobbe for å betale den av i kampanjeperioden.

Når du betaler bare minimum, øker betalingsfordelingen sannsynligheten for å måtte betale renter på ditt utsatt renteoppkjøp.

" MER: Kredittkort minimum: Perfekt kalibrert for å holde deg i gjeld

Faktorbetalingsallokering i din økonomi

Hold betalingsfordeling i tankene når du angir budsjett og betaling, og du kan spare penger:

• Betal mer enn minimum for å komme seg ut av gjeld raskt. Forlengelse av gjeld med minimumsbetalinger koster deg mer i interesse. Betaler mer enn minimumspengene ned høyrente saldoer.
• Flytt gjeld til et balanseoverføringskort. Når du kun kan betale minimum, vil betalingsfordeling trekke deg inn i en gjeldssyklus. For de som har god til utmerket kreditt, tilbyr et balanseoverføringskort et vei ut. Disse kortene tilbyr vanligvis 0% rente på overført gjeld i et år eller mer. Men mange kort - men ikke alle - krever et overføringsgebyr på 3% til 5% av overført beløp.
• Hold revolverende saldo på et lavrente kredittkort. Betaling av kredittkortet ditt fullt ut hver måned er ideelt, men ikke alltid mulig. Hvis kreditten din tillater det, behold et lavrentekort for kostnader du vet at det tar tid å betale seg. Samme betalingsfordelingsmetode vil gjelde, men i det minste vil du jobbe med lavere rente.
• Spør utstederen om å fordele overskudd til utsatt rente. Du kan gjøre denne forespørselen fra utstederen din, men det er ikke forpliktet til å oppfylle det. Likevel gjør det ikke vondt å spørre om kampanjeperioden utløper om noen måneder.Det kan tillate deg å betale hele balansen mellom utsatt rente.

" MER: Investmentmatomes beste kredittkort uten balanseoverføringsgebyr