Hva de nye kredittkortreglene betyr for deg ... og din lommebok |

I februar 2010 har mange nye forskrifter, alle rettet mot å beskytte kredittkortbrukere, gikk i gang.

Å øke renter og krevende gebyrer fra kunder (blant annet praksis) kan utgjøre en enorm mengde bankers fortjeneste, men også skade forbrukerne. Faktisk debiterte amerikanske banker mer enn 38,5 milliarder dollar i over-grenseavgifter for debet- og kredittkort i fjor, en rekord. Bankene kalte disse avgiftene en tjeneste til sine kunder, og sparte dem forlegen om at kortet deres ble nektet. Forbrukerforeningsgrupper kaller det fornærmende atferd rettet mot de mest sårbare.

Med innføringen av kredittkortansvar, ansvar og opplysningsloven har Washington lyttet og satt noen strenge retningslinjer for å beskytte forbrukerne. Disse nye reglene vil også skade lønnsomheten til kredittkort for banker.

Mange banker bruker smutthull for å gjøre opp for tapte inntekter som forbrukerne trenger å vite om. Faktisk, i månedene som førte til disse nye reglene, gikk mange fremover og hevet alles rentesatser og avgifter, noen ganger uten egentlig grunn, i påvente av de nye restriksjonene.

Så hvordan beskytter du deg selv? Ved å bli informert om de nye endringene. Vi går gjennom alle regler som er vedtatt av kredittkortloven, og hva de betyr for deg og lommeboken din.

1) Mer tid til å betale. Du har kanskje lagt merke til at det er litt mer pute når det kommer til å betale regningene i tide. Siden august i august har kortselskaper blitt pålagt å sende fakturaerklæringer minst 21 dager før betalingen forfaller. I tillegg måtte bankene standardisere betalingsdatoen. Nå er forfallsdatoen din alltid på samme dag i måneden (ikke tidligere enn klokken 17.00 - en annen endring), og hvis betalingsfristen faller i helgen eller en ferie (når bankene ikke behandler betalinger)

2) Forhåndsmelding om renteøkninger. En annen endring som trådte i kraft i august, må kortbedrifter advare forbrukerne 45 dager i forveien før de kan øke sin interesse priser, endre avgifter som gjelder for kontoen, eller foreta andre vesentlige endringer i vilkårene på kortet. Før endringen måtte selskapene bare gi kortinnehavere en 15-dagers heads up.

Det er imidlertid andre aspekter ved et kredittkort at denne regelen ikke gjelder for, for eksempel kredittgrenseendringer. Hvis kredittkortselskapet reduserer kredittgrensen, er de IKKE pålagt å varsle deg, med mindre endringen vil utløse en straff, som en over-grenseavgift. Så du må fortsatt lese hvilken som helst korrespondanse banken sender deg. De nye reglene svikter heller ikke på rentenivåene.

Hovedårsaken til at denne regelen ble satt på plass, var å gi kredittkortkunder muligheten til å kansellere sitt kort (på forhånd) hvis de ikke liker endringene. Men vær oppmerksom på at kansellering av kort kan skade kredittvurderingen din.

3) Ingen flere retroaktive renteøkninger. Hvis din amarkettverdi fortsatt øker, gjelder den kun for kostnader som er gjort etter endringen. Enhver tidligere saldo vil bare være underlagt forrige rentesats. Og når du betaler mer enn ditt månedlige minimum, vil overskuddet gå mot å betale saldoen med høyeste renten.

I henhold til denne loven kan utstederne ikke heve renten på eksisterende saldoer i løpet av det første året, med mindre en tidligere salgsfremmende rente utløpt, indeksen på en variabel indeksrate økte, eller du var 60 dager sen på å betale regningen. Hvis din rente stiger på grunn av sen betaling, er banken pålagt å gjenopprette den til lavere rente når du har gjort seks påfølgende månedlige utbetalinger, til tider selvfølgelig.

Tidligere, hvis du savnet en betaling på en annen Kort, for eksempel, kredittkortselskaper kan øke renten, selv om kontoene ikke var relatert. Denne praksisen, også kalt "universell standard", har også blitt utestengt.

4) Real Overdraft Protection. I henhold til den nye loven blir kredittkortinnehavere automatisk "utvalgt" av kassekredittbeskyttelse. For noen mennesker er dette en stor seier. I stedet for å tvinge kunder til å tillate banken å belaste dem for utilsiktede overbelastninger, må banken få godkjenning. Kunder som velger å bli "valgt ut", kan ha kortet deres nektet hvis de prøver å foreta et kjøp som overskrider grensen, men de trenger heller ikke å bekymre seg for å bli belastet.

Noen store banker, inkludert Chase og Bank of America, har startet aggressive kampanjer for å overbevise debetkort-brukere om å "opt-in" for å overtrekke beskyttelse. Noen advarer kunder om at de uten deres "beskyttelse" vil bli utelatt i det åpne, ikke i stand til å bruke kortene sine "selv i en nødsituasjon." Men disse advarslene er i hovedsak skremmende taktikk. Hva det kommer til, er dette: Hvis du ikke vil risikere overtrengningsgebyr, og ikke bry deg om at kortet ditt blir avslått, så ikke velg det. Men hvis du ikke vil risikere å bli sittende fast i en nødsituasjon uten tilgang til ditt debetkort, kan du registrere deg for en av de mange gratis tjenestene som bankene tilbyr for å holde kundene informert om deres status. På forespørsel vil Bank of America for eksempel sende daglig e-post med oppdatering av kunder på balansen, og til og med ringe om saldoen din slipper under et visst nivå. Hver av tjenestene koster en krone.

5) Kuponger med høy avgift.

Hvis kredittkortselskapet krever at du betaler gebyrer (som en årlig avgift eller et gebyr), kan de ikke overstige mer enn 25% av din innledende kredittgrense. Så hvis din opprinnelige kredittgrense er $ 500, kan gebyrene i løpet av fmittåret ikke være mer enn $ 125. Husk at regelen "25% totalt" bare gjelder for ikke-straffegebyr. Et eksempel på hvordan bankene håndterer denne endringen, krever store gebyrer for "utenlandske transaksjoner". Dette kan imidlertid ikke gjelde strengt for å foreta kjøp i utlandet, ettersom disse gebyrene kunne søkes for bare å bruke kortet ditt for å kjøpe noe fra en utenlandsk kjøpmann. Ikke alle kredittkort bærer slike avgifter, men hvis du ikke er sikker, bør du finne ut før du foretar utenlandske transaksjoner.

6) Beskyttelse for unge sparere (og spender).

Denne nye regelen bidrar til å forhindre banker i å preying på studenter uvitende om problemer skulden kan bringe dem. Hvis du er under 21 år og ikke kan bevise at du har en selvstendig inntektsform eller gir en eldre medundertaker, kan du ikke åpne kredittkort. Denne regelen kunne ikke ha kommet før: En nylig studie fra Sallie Mae rapporterte at i fjor hadde studentene en gjennomsnittlig balanse på $ 3 173 på kredittkortene sine - en rekordhøy høyde siden den første studien i 1998. 7) Balance Awareness.

Ikke bli overrasket hvis din neste uttalelse ser litt annerledes ut! Nå vil ditt månedlige kredittkortregning inneholde lettforståelig informasjon om hvor lang tid det tar deg å betale saldoen din hvis du bare foretar minimumsbetalinger. Det vil også bryte ned hvor mye du trenger å betale hver måned for å betale balansen i løpet av tre år, samt hvor mye du vil spare i rentebetalinger. Disse endringene er ment å hjelpe forbrukerne til å forstå kredittkortregningene sine og hvordan de betaler mer på balansen hver måned, spar på kostnaden ved å bruke et kredittkort.