Hva å gjøre når kredittkortutstederen din blindsides deg

Aditya Dwivedula var ikke glad da hans eldste kredittkort ble kansellert - spesielt siden det skjedde uten advarsel.

"Jeg fikk i utgangspunktet en epost som sier at kortet mitt ikke lenger er gyldig, hovedsakelig fordi jeg ikke hadde brukt det i to år," sier Dwivedula, fra Seattle. Bekymret for hvordan lukkingen av den 13 år gamle kontoen ville påvirke hans kredittpoeng, ba han kortutstederen om å revurdere. Det tilbød å gjenåpne kontoen - men først etter å ha kjørt en kredittsjekk som sannsynligvis ville banke noen få poeng av poengsummen hans. Motvillig var han enig.

Bli fortalt på forhånd kunne ha hjulpet ham med å unngå hele prøvingen, sier han. "Jeg skulle ønske de bare hadde fortalt meg på forhånd," Hei, du må bare bruke kredittkortet ditt hver sjette måned. ""

Det er lett å føle seg blind når en kredittkortsutsteder gjør en negativ endring i kontoen din, for eksempel å lukke den, heve renten eller redusere kredittgrensen. Slike skritt er lovlig, men kan ikke virke rettferdig. Her er hva du kan gjøre for å sprette tilbake.

Les vilkårene dine

Når du søker om et kredittkort, er ikke vilkårene på kontoen etset i stein.

«I bred lekmanns vilkår sier den [kredittkortkontrakten] i utgangspunktet at banken kan gjøre ganske mange ting, blant annet forandring av vilkårene," sier Naeem Siddiqi, direktør for kredittsporing og avgjørelse hos SAS, en selskap som tilbyr store banker med analytics programvare for å ta kredittbeslutninger.

Vanligvis må utstedere gi deg beskjed om betydelige endringer i kontoen din 45 dager i forveien. Men du kan ikke få en heads-up hvis:

• Du har allerede avtalt visse endringer. For eksempel kan utstederen din ikke advare deg om en renteøkning på grunn av en stigning i hovedprisen. Det er fordi når du søkte om et kort med en variabel rente, bestemte du deg for å endre slike. På samme måte vil du sannsynligvis ikke få en påminnelse hvis en 0% renteperiode er i ferd med å utløpe.
• Du står bak på betalinger eller har ikke brukt kontoen din i flere måneder. I dette tilfellet kan utstederne vanligvis lukke kontoen din, slik at du mister noen akkumulerte belønninger, eller reduserer grensen uten varsel. Imidlertid er de fortsatt generelt pålagt å gi deg 45 dagers varsel før du tar på straffer i forbindelse med å overskride en nylig redusert grense. Vanligvis får du også minst 45 dagers varsel hvis utstederen din øker renten fordi du har falt bak på betalinger.

Utstedere er også generelt pålagt å gi grunner til negative endringer hvis disse endringene bare påvirker noen av sine kontoer, ikke alle. Hvis du ikke forstår hvorfor utstederen din endrer kontoen din, ring og spør.

Veie alternativene dine

Avhengig av omstendighetene kan du kanskje få en ugunstig kontoendring reversert.

"Individuelle endringer [til kontoer] kan alltid gjøres," sier Siddiqi. Med beslutningsprosessprogramvare sier han at utstedere automatisk bruker endringer på alle kontoer som passer til bestemte kriterier. Men du kan ringe utstederen din og be om å få avgjørelsen veltet, sier han. Hvis du for eksempel har andre kontoer i god stand med en utsteder, kan det føre til at du åpner en inaktiv konto igjen, sier han.

Selv når det er gitt, er reverseringer ikke alltid like enkle som å velge "angre" fra en meny. Du må kanskje betale et gebyr for å gjenopprette tapte belønninger. Eller reverseringen kan utløse en ny kredittkontroll, slik det var tilfelle for Dwivedula.

Hvis utstederen din gir deg 45 dagers varsel om endring - si, om årsavgiften på kortet ditt er i ferd med å gå opp, kan du kanskje avvise endringen. Hvis du gjør det, kan utstederen lukke kontoen din. Men i henhold til føderal lov, kan du likevel betale ned balansen din over tid uten plutselig økte renter eller andre straffer.

Kontroller hva du kan

Hvis du ikke vil lukke kontoen din og ikke kan få beslutningen reversert, kan du bli sittende fast med en ubehagelig forandring. Ta disse trinnene for å minimere virkningen av denne endringen og forhindre fremtidige overraskelser:

• Hold kontoene dine aktive. Hvis du er ivrig etter å holde en bestemt konto åpen, bruk det kortet til å foreta kjøp hvert par måneder.
• Juster kostnadene dine. Hvis en utsteder senker grensen din eller lukker kontoen din, reduserer du utestående saldo på de resterende kortene dine. Det er bedre for din kreditt score å bruke så liten en prosentandel av din tilgjengelige kreditt som mulig.
• Betal i sin helhet og i tide. En økning i renten eller sen gebyret vil ikke gjøre noe hvis du aldri betaler for sent eller bærer gjeld.

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig utgitt av The Associated Press.