Er du en Yo-Yo Debitor? Måter å bryte syklusen

Amerikanernes gjeldsbelastninger, som våre waistlines, pleier å ekspandere når vi nærmer oss middelalderen og deretter gradvis reduseres etter hvert som vi blir eldre.

Noen mennesker er imidlertid yo-yo skyldnere, kjemper en pågående opp-og-ned kamp med gjeld. De betaler det, eller kommer nær, bare for å finne seg selv å slå regninger igjen. Men det er måter å bryte den syklusen på.

Ved 21 år, hadde Chris Browning fra Long Beach, California, samlet $ 5000 i kredittkortgjeld - for det meste fra å spise ute og prøve å imponere hans da kjæreste, som nå er hans kone.

"Jeg antar det fungerte," sier Browning, en regnskapsfører.

Etter flere mislykkede forsøk, gjorde Browning, 30, og festet seg til et budsjett. Han kutte ned på dyre måltider, så etter gratis underholdning og sakte nedbetalt saldoen til han var gjeldsfri fire år senere i april 2012.

Det var ikke sist. Som paret forberedt på bryllupet deres som november, lå skulden tilbake i.

"I oktober 2012 hadde vi over $ 14 000 i kredittkortgjeld. Derfra har ting nettopp snøballert, sier Browning. "Mellom å finne et nytt sted å bo, skolekostnader, medisinske regninger og bare fattige beslutninger, vokste vår gjeld til bare under $ 27 000 innen november 2014."

Se utover gjeld for andre tegn på stress

Det store flertallet av amerikanske husholdninger - omtrent åtte av 10 - bærer minst noen gjeld i løpet av sine arbeidsår, ifølge Federal Reserve's Survey of Consumer Finances.

Medianbeløpet skyldes topper når husstandshodet er mellom 45 og 54 år og reduseres etterpå. Blandingen har en tendens til å endres, med yngre husholdninger mer sannsynlig at studentlån og eldre husholdninger har større sannsynlighet for å ha boliglån og kredittkortbalanser. Mer enn en tredjedel av husholdninger ledet av personer under 55 år har også auto lån.

På grunn av penger er det ikke nødvendigvis en krise med mindre du konsekvent lever utenfor dine midler, og setter deg i fare for konkurs eller lavere levestandard. Tegn som du gjør som inkluderer:

• Din gjeldsbetaling, inkludert boliglån eller leie, spiser opp mer enn 40% av bruttoinntektene dine.
• Du sliter med å gjøre minimumsbetalinger.
• Din nettoverdi - hva du eier mot det du skylder - krymper i stedet for å vokse over tid.
• Din gjeld forhindrer deg i å spare for viktige mål, inkludert pensjon og nødsituasjoner.

Ikke å ha besparelser kan også bidra til yo-yo-fenomenet, hvor folk betaler bare gjeld for å møte en stor uventet utgift eller jobbtap som får dem til å nå frem til kredittkort igjen.

Gjør gjeld sakte og jevnt

Careening tilbake i gjeld kan være dypt motløs og stressende. Derfor anbefaler gjeldseksperter, som vekttapeksperter, en langsommere, stadigere tilnærming til å overvinne gjeld. Blant de viktigste prinsippene:

• Ikke vær i rush for å betale for lavt boliglån og studielån. Fokuser først på giftig gjeld, for eksempel kredittkort, som eroderer din økonomiske sikkerhet.
• Gjør lagring av en prioritet selv når du betaler tilbake gjeld. Det betyr at du har minst et $ 500 nødfond og bidrar nok til å få hele selskapet til å passe for eventuelle arbeidsplassavgangskontoer.
• Målet er å gjøre varige endringer i måten du bruker i stedet for å prøve raske løsninger.

Livsstilsendringer saken

Browning og hans kone, Vina Gainer, 29, taklet sin gjeld fra begge ender: ved å redusere sine utgifter og øke husholdningens inntekt på 60 000 dollar.

Browning fant en jobb som betalte $ 1200 mer en måned, og eksperimenterte med noen få sidespill, for eksempel å selge ting på eBay og levere mat til DoorDash. Gainer, en høyskole student som jobber i morens barnehage, begynte å lage sitt eget hår og handle på butikkbutikker i stedet for kjøpesenteret. Paret viet også tid til å planlegge - og diskutere - hvordan de brukte penger.

" MER: Hvordan tjene penger: 25 legitime sidevaner

"Vi snakket ikke egentlig om hva vi brukte. Vi brukte nettopp det, sier Browning.

Begge sier at livsstilsendringene var vanskelige i begynnelsen, og Browning sier at det hjalp ham å oppsøke andre mennesker som betalte seg gjeld, i virkeligheten og på nettet, for støtte.

"Jeg tror du kan tilgi deg litt mer når du innser at du ikke er den eneste som har gjort feil, og at det er andre som har oppnådd det du håper å," sier Browning.

Paret betalte sin siste kredittkortregning i februar og er på vei til å ha en seks måneders nødfond innen årets slutt.

Å være i gjeld "var bare for stressende, sier Browning. "Jeg vil aldri gå tilbake til det stedet."

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig utgitt av The Associated Press.

Ta tak i gjelden din

• Måter å lagre hver dag, hver måned og for alltid
• Hvordan finne din nettoverdi
• Hvordan bygge et nødfond