Når kredittkorttvister blir "vennlig svindel"

Det er en kardinalregel for shopping: Hvis du ikke liker hva du kjøpte, bør du få pengene tilbake.

Ofte er det ganske enkelt. Generøs tilbakebetaling politikk florerer. "Kunden har alltid rett" er et populært mantra.

Og hvis en kjøpmann ikke er villig til å løse problemet ditt, har du et annet alternativ: spør kredittkortselskapet ditt om å reversere betalingen din, kjent som en tilbakebetaling. Den føderale loven om rettferdig kredittfaktura gir deg rett til å anklage et gebyr under visse omstendigheter, og mange utstedere gjør prosessen mye enklere enn loven krever.

Men akkurat som du ikke bør misbruke en sjenerøs returpolitikk, bør du ikke bestride kredittkortkjøp uten en juridisk gyldig grunn. Ofte referert til som "vennlig svindel", illegitime tilbakebetalinger - inkludert ærlige feil - koster amerikanske handelsmenn rikelig. Merchants med salg i butikken tilkrevde 31% av svindeltapene sine i det foregående året til vennlig svindel, ifølge en LexiNexis-rapport fra 2016.

Før du forteller kredittkortselskapet ditt, "Jeg betaler ikke for det," lagre selgeren og deg selv noen problemer: Pass på at du har en solid grunn til å søke tilbakebetaling.

Hva du kan bestride

Du kan bestride kredittkortkostnader hos utstederen din av tre grunner i henhold til Fair Credit Billing Act:

• Noen andre brukte kortet ditt uten tillatelse. Si en svindler belastet en storskjerm-TV til kortet ditt. Du kan bestride den betalingen som et uautorisert kjøp.
• Det var en faktureringsfeil. Si at selgeren belastet deg for to TVer, men du kjøpte bare en. Du kan også bestride den prisen.
• Du har gjort en god trosinnsats for å løse et problem med selgeren. Anta at du kjøpte en TV og oppdaget at skjermen var sprukket. Hvis selgeren nektet å gi deg en tilbakebetaling, kan du generelt bestride dette kjøpet, hvis kjøpet oppfylte visse krav i henhold til loven.

Det er enkelt å arkivere en tvist. Ofte trenger du bare å klikke på "tvist" -knappen på utstederens online portal eller app og svare på noen få spørsmål. Kjøpet krediteres straks tilbake til deg. Men "enkelt" betyr selvfølgelig ikke "uoverensstemmende".

Hva du ikke bør bestride

For selgere er tap fra legitime tilbakebetalinger en kostnad for å drive forretninger, sier Monica Eaton-Cardone, sjef i Chargebacks911, et firma som jobber med selgere for å begrense tilbakeføringer. Men hun ser vennlig svindel som "i hovedsak cyber-shoplifting."

"De fleste forbrukere er ærlige, og de vil gjøre det riktige, sier Eaton-Cardone. "Hvis de vet hva som skjer med en tilbakebetaling, og de ser faktisk hvordan [et ulovlig krav] stjeler penger fra selgeren, vil de ikke gjøre det."

I tillegg til de tapt inntektene fra salget, sier Eaton-Cardone at selgere blir belastet et gebyr, som utgjør $ 25 til $ 30 for hvert krav. Selgere kan bestride en tilbakebetaling, men de kan ikke seire, spesielt hvis de ikke kan bevise at avgiften var gyldig.

Det er lett å tro at tvisten din er lovlig når den ikke er. Her er noen eksempler på illegitime tilbakebetalinger som kan overraske deg:

"Uautorisert kjøp" ble laget av en venn eller et familiemedlem. Sjekk med autoriserte brukere for å se om de kjøpte et kjøp du ikke var oppmerksom på. En god tommelfingerregel: Hvis du ikke er villig til å sende inn en politirapport på barnet eller partneren din for å foreta et online kjøp uten din tillatelse, må du ikke legge inn en tilbakebetaling for det.

Du er misfornøyd med et kjøp, men har ikke snakket med selgeren ennå. "Jeg vil oppfordre forbrukerne til å ta fem minutter av sin tid, nå ut og gi selgeren muligheten til å løse transaksjonen," sier Eaton-Cardone. Hvis du ikke gjør det, kan en kjøpmann klage på tilbakebetaling.

For å være sikker, er begrepet "vennlig svindel" ofte en misvisende - i hvert fall når man henviser til utilsiktede tilbakebetalinger.

"Svindel" innebærer vanligvis en form for hensikt, sier Chi Chi Wu, personaladvokat for National Consumer Law Center. Hvis du er misfornøyd med et kjøp, sender du en tilbakebetaling med en gang, uten å først prøve å løse problemet med selgeren, det er høyst "en manglende overholdelse av prosedyrekravene for tilbakebetaling rett," legger hun til.

Det å arkivere et tilbakebetaling når du ikke skal kan utløse utilsiktede konsekvenser. Du vil nesten helt sikkert gi opp din sjanse til å få tilbakebetaling. Noen virksomheter svarte også kunder som starter ulovlige tilbakebetalinger. Og hvis kredittkortsutstederen din mener at du bryter kortavtalen gjentatte ganger, kan det lukke kontoen din.

Tvist ansvarlig

Før du bestrider et gebyr, kan du forberede deg:

Vet hvorfor du har bestridt avgiften. Hvis du mener at noen gjør bedrageriske kjøp på kortet, varsler du utstederen så snart som mulig og ber om et nytt kort og kontonummer.

Samle bevis. Oppbevar kvitteringer, bilder og korrespondanse med selgeren som støtter dine krav, dersom utstederen din krever at du oppgir dem.

Snakk med selgeren. Du trenger ikke å snakke med utstederen før du bestrider en betaling i tilfelle svindel eller faktureringsfeil. Men hvis du bare er misfornøyd med et kjøp, krever loven at du gjør en god trosinnsats for å løse problemet med kjøpmannen først. Å ringe kundeservice først, i stedet for å trykke på "tvist" -knappen, kan få pengene tilbake, samtidig som du holder deg på god måte med forhandleren din.

Claire Tsosie er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig publisert av Forbes.