Topp 10 ting Husholdninger vil ikke fortelle deg om deres økonomi

Av Richard M. Rosso

Lær mer om Richard på vår side Spør en rådgiver

I denne alderen av sosiale medier hvor personvern ser ut til å være en ting fra fortiden, er det flere økonomiske emner som forblir diskret i offentlige sirkler.

Jeg lytter og dokumenterer dem som finansiell rådgiver.

Her er topp 10 ting om økonomi, husholdninger deler ikke ofte.

1. Å bidra med penger til veldedighet er ikke en prioritet: I en periode med anstrengte budsjetter etter finanskrisen bekjenner et overveldende antall husholdninger at de ikke har råd til kontantdonasjoner uavhengig av attraktive skattefradrag. Men tiden de bidrar til veldedige organisasjoner, stiger, spesielt de som har nærvær nær hjemmet - kirker, matbanker, dyrehjem, for eksempel.

2. De favoriserer rentegodt boliglån: Finansielt slanke husholdninger er realistiske; de forstår oddsen for å forbli i deres primære boliger i 15 eller 30 år (perioden med populære faste konvensjonelle boliglån) er slanke. Justerbare priser er generelt lavere enn faste priser og betalinger er låst inn for en bestemt periode - seks, syv eller 10 år. Lavere boliglånsbetalinger tillater disse villaeiere å bruke tilleggskassen for formål som pensjonsbesparelser eller reduksjon av usikrede gjeld. Denne prøven er villig til å ta risikoen for at prisene kan justere høyere ved slutten av termen. De er klar over kappen på hvor høye renter kan gå, men tro at risikoen er verdt å ta.

3. Det er prosessen over produktet:Indeksfondene er ikke et paradis. Avgifter er viktige, men denne gruppen er overbevist om at etter to ødeleggende bjørnmarkeder i løpet av investeringslivet, kan de ikke lenger ha råd til tosifrede porteføljetap. De omfavner den attraktive avgiftsstrukturen for indeksering så lenge rådgiverne bistår med en klar, skriftlig rebalansering og direkte salgsstrategi for å minimere nedtjeningsrisiko eller livsforandrende tap av kapital. I boken "Investering med trenden: En reglerbasert tilnærming til pengestyring" deler Gregory L. Morris innsikt i historien om finansiell tjenesteyting.

Hans undersøkelse angir at markedet fra 1927 til 2012, som representert av S & P 500, var i uttrekksstaten mer enn 95% av tiden; markedet har gjort nye heltidsposter mindre enn 5% av tiden. Tegninger på over 20% (bjørnmarkeder) i gjennomsnitt 1.433 dager, eller 5,6 år, og 51 måneder for å fullstendig gjenopprette. For de fleste investorer er gjenopprettingsperioden lengre. Når du vurderer forventet levealder eller tidspunktet for å kompensere for tap, hvor mange bjørnmarkeder kan du utholde i livet?

4. En kamp i himmelen: Money-smart husholdninger er motvillige til å lede alle besparelser til selskapets pensjonsregnskap. De utsetter alltid inntekt for å fullt ut utnytte en arbeidsgiverkamp. Deretter blir investeringen skatteeffektiv eller skattefri i meglerkontoer blitt mer populær. Kapitalgevinster skattes gunstig over ordinær inntekt selv for enkeltpersoner og par i den høyeste marginale skattekonsollen. I tillegg blir det et fokus på å ha kontroll over inntektsskatten ved pensjonering. evnen til å blande ordinære inntektsfordeler fra skattefordelte kontoer og gevinster fra etter skatt gir større fleksibilitet for å minimere skattefeil ved pensjonering.

5. De elsker sine kredittkort: Money-smart husholdninger forsøker å aggressivt få belønning poeng for reise og betale sine regninger i sin helhet i gjennomsnitt 10 av 12 måneder av året. De bruker kort for hvert kjøp mulig. De bruker også kredittkortspesifikke uttalelser ved årsskiftet for å overvåke utgifter og snu fokus på forbedringsområder.

6. Ikke mer enn 15% av total nettoverdi i arbeidsgiverlager: Jeg trenger ikke lenger å koaxere disse husholdningene til å selge aksjer. De er fullt ombord og har kommet til den konklusjon at for mye av deres nettoverdi, inkludert deres menneskelige kapital, er bundet opp i arbeidsgiveren. Mange husholdninger opprettholder 15% eller mindre i arbeidsgiverandeler og er følsomme for overkoncentrasjonsrisiko.

7. Nei til utdelinger: Vokser i popularitet er lån til familiemedlemmer som ønsker å starte små bedrifter. De er juridisk strukturert med årlige renter på 4% til 10%. Denne gruppen tror på potensialet til sine barn og barnebarn for å være vellykkede gründere. De er villige til å ta risikoen på familien og tro formelt utformede intrafamilie lån er et godt barometer for forpliktelsen til å gjøre det som trengs for å gjøre et venture vellykket. Lån er overveldende mer populære enn pengepenger.

8. Downsizing er et kontinuerlig mål: Jeg er imponert over denne gruppens følsomhet for rot. Flere ting er like mye stress. De krever organisasjon og ryddet plass. Jeg kaller det aktivt nedslående hvor disse husholdningene regelmessig lager inventar og selger, gave og donerer elementer som ikke passer inn i deres fremtidige planer om å redusere størrelsen på deres primære boliger. De er motiverte for å redusere faste utgifter og foretrekker å bruke penger på erfaringer, inkludert enkle som dagsturer og hjemmelagede middager med familie og venner.

9. College er ikke en sikker ting: Husholdninger begynner å stille spørsmål om avkastningen på investering i tradisjonell høyere utdanning, da kostnadene fortsetter å øke.De er motvillige til å ta ut lån, ofre spenningspensjon eller få barna til å bli overveldet med studielån. Ifølge Salllie Maes siste rapport "Hvordan America betaler for College 2014," var det samlede lån på laveste nivå om fem år. Fire av de fem husstandene jeg møter er fine hvis barn bestemmer seg for å delta i et felleskole eller en yrkesrettet skole.

10. Ønsket om feriegaver er avkjøling: Interessant, denne gruppen ønsker sosiale sammenkomster med venner og familie over å motta eller gi gaver. De vil heller lage deg en middag enn å kjøpe deg en genser. Samtalen og minner er viktige for deres trivsel.

Jeg vedder på at mange husstander har like synspunkter.

Hemmelighetene dine er trygge med meg, men det er på tide at disse perspektiver og handlinger blir vanlige.