Hvorfor trenger du en Roth IRA - selv om du har en 401 (k)

Hvis du sparer for pensjonering i en 401 (k) eller annen arbeidsplassplan, kudos til deg. Du har tatt et stort skritt mot en tryggere pensjon. Men stopp ikke der.

På grunn av deres unike fordeler, bør du vurdere å investere i en Roth IRA også.

Hvorfor bør du komplisere livet ditt med en annen pensjonskonto? Vi har tre gode grunner:

1. Skattefri vekst

En fordel med Roths er skattefri vekst. Du legger inn penger etter at du har betalt skatt på det, og ingen andre avgifter blir belastet på kontoen (forutsatt at du ikke trekker inn inntektene dine tidlig). Dine penger blir da skattefrie, noe som frigjør deg fra å bekymre deg for hvordan årene med investeringsvekst blir rammet med skatter i pensjon - en frihet som tradisjonelle 401 (k) s og IRA ikke kan gi.

"The Roth IRA fjerner usikkerheten om hva fremtidige skatter kan gjøre for din pensjonskonto," sier Ed Slott, en sertifisert offentlig regnskapsfører og grunnlegger av IRAHelp.com.

Når du går på pensjon, vil din Roth-inntekt være unntatt fra skatt, mens din tradisjonelle 401 (k) inntekt ikke vil være. Det vil si at eventuelle penger som kommer ut av en Roth etter at du går på pensjon, vil være skattefri, mens penger fra din tradisjonelle 401 (k) eller IRA vil bli skattlagt. Dine trygdsordninger kan også skattlegges, så din pensjonsavgift kan være høyere enn du tror.

Gitt usikkerheten i skattesituasjonen tiår inn i fremtiden, er det fornuftig å sikre dine spill med en tradisjonell 401 (k) og en Roth. Sjekk ut Roth-kvalifikasjonsregler for å se om du kvalifiserer.

2. Fleksibilitet som du sparer

En annen stor fordel med Roths er at du kan trekke tilbake bidragene dine når som helst, uten skatt eller straffer. Hvis du trekker ut investeringsinntekter tidlig, vil du imidlertid skylde skatt og straffer på pengene.

"Den første og fremste grunnen [å investere i en Roth] er fleksibiliteten til distribusjoner," sier Michael Bucci, senior leder av investeringsstrategi for pensjonsplaneringstjenester hos Schneider Downs Wealth Management Advisors i Pittsburgh.

Faktisk kan en Roth IRA fungere som backup nødfond. For umiddelbare nødsituasjoner, vil du ha penger på en sparekonto, ikke aksjemarkedet. Men i tilfelle et langsiktig tap av jobben, for eksempel, å ha en Roth kan være en velsignelse.

" MER: På sporet for pensjon? Kjør tallene dine gjennom vår side kalkulator

3. Skattefordeling

Når du når pensjon, kan du være takknemlig. Roth lar deg administrere skatteregningen din på en tid da inntekten din er mindre fleksibel.

Gitt skattene du skylder på tradisjonelle 401 (k) og IRA utbetalinger, kan skattefrie penger fra din Roth fungere som en buffer som lar deg unngå en høyere skattebrakett.

Ekspertene kaller det "skattemessig diversifisering." Når du er pensjonert, hvis dine tradisjonelle 401 (k) eller IRA-uttak er i ferd med å støte deg inn i en høyere skattekonsoll, men du fortsatt trenger mer penger, kan du trekke deg fra din Roth.

"Du kan velge hvilken konto du skal trekke fra år til år, avhengig av hvor du faller i inntektsnivå eller hvor skattetabeller er som helhet," sier Bucci.

Dine skattefri Roth-uttak kan også bidra til å redusere skatter på dine trygdeordninger. Avhengig av inntektene dine kan enten 50% eller 85% av dine trygdeordninger være skattepliktige. Beregningen er basert på en bestemt inntektsterskel. Hvis inntekten er over dette beløpet, kan du bli rammet av å betale skatt på flere av fordelene dine. For mer om hvordan det fungerer, sjekk ut denne siden for sosial sikkerhetstjenester.

Men å ta inntekt fra en Roth i stedet for en tradisjonell IRA eller 401 (k) kan hindre deg i å treffe den høyere terskelen der 85% av fordelene dine blir beskattet.

"Du går over denne grensen og bommen - inntektsskattene dine går opp," sier Kelly Wright, en sertifisert finansiell planlegger og direktør for økonomisk planlegging ved Pinnacle Advisory Group i Columbia, Maryland.

I stedet sier han, la Roth komme inn og gi den inntekten. En tidligere versjon av denne artikkelen mischaracterised den potensielle skatteeffekten av tegningsinntekter fra en førtidspensjonskonto. Denne artikkelen er blitt korrigert.