3 grunner til at pensjonen din ikke vil se ut som besteforeldre dine

Av Matt McCoy

Lær mer om Matt på vår side Spør en rådgiver

For tretti år siden fulgte pensjonsinntektene trekantet tilnærming vi er alle kjent med: 1) Pensjonsinntekter fra arbeidsgiveren din; 2) Trygdeordninger; og 3) inntekter fra investeringsporteføljen din - hovedsakelig renteinntekter fra obligasjonsbeholdninger.

Med andre ord ble inntektsskiftet for det meste oppnådd med de "garanterte" utbetalingene fra pensjon og trygdeordninger, slik at en mindre del ble trukket tilbake fra investeringsporteføljen. Så hvordan sammenligner pensjonsalderbildet ditt med besteforeldrene dine eller kanskje foreldrene dine? La oss sammenligne hver inntektskilde igjen.

1. Pensjonsinntekt - Mens noen av dere kan være heldige nok til å delta i en aktiv ytelsesbasert pensjonsordning gjennom din arbeidsgiver, har de fleste arbeidstakere tilgang til bare en innskuddsbasert plan (401 (k), 403 (b) eller lignende). Skiftet fra ytelsesbaserte ordninger mot innskuddsbaserte planer har lagt større ansvar i plandeltakernes hender om innskuddsmengder og investeringsvalg. Mens en pensjonsplan ville gi et klart bilde av inntektsutskifting, er deltakerne nå overlatt til egne enheter for å spare nok og investere forsiktig for å nå det ønskede nivået av inntektsutskifting som trengs. Og dette vurderer ikke skiftet i kostnadssykdomsdekning for pensjonister fra arbeidsgiver til pensjonist - spesielt de som går på pensjon før 65 år.
2. Trygdeordninger - Hver av oss har egne meninger om den nåværende og fremtidige statusen for det sosiale sikkerhetssystemet, men vi vil etterlate debatten for en fremtidig diskusjon. Faktum er at forholdet mellom arbeidstakere som betaler inn i systemet per pensjonist, samler fordelene, har falt vesentlig siden programmets begynnelse. Mange eksperter forventer at denne trenden fortsetter, noe som fører til en enkel konklusjon - noe har å gi. Om det "noe" kommer i form av reduserte fordeler eller fullstendig overhaling av systemet, betyr det sikkert at du bør planlegge med forsiktighet.
3. Investeringsinntekter - Mens investeringsinntekter inkluderer rente (kupong) betalinger og utbytte, er fokus her på renteparten. Den gamle tommelfingerregelen sier at investeringsporteføljer skal bli mer konservative som pensjonsmetoder. noe som betyr en større prosentandel investert i renteinntekter. Vurder noen som pensjonerte for 30 år siden og reposisjonert porteføljen mer konservativt som nevnt ovenfor. Forutsatt at de reposisjonerte sine investeringsportefølje tilfeldigvis med pensjonsdato, var de i stand til å kjøpe en 30-årig statsobligasjon med et avkastning på et sted i nærheten av 11% (ved skrivingstidspunktet var 30-årig avkastning bare nord for 3%). Og det var en "risikofri" sikkerhet. Legg i bedriftsobligasjoner med kredittrisiko, og deres avkastning vil bli enda høyere. Hva har dette scenariet sett ut de siste 30 årene? Husk den generelle regelen om renter og obligasjonspriser: etter hvert som rentene faller, stiger aksjekursene og omvendt. Denne pensjonisten var i stand til å låse i sine renteinntekter med en hastighet på omtrent 11% og også se deres hovedforhøyelse etter hvert som rentene falt. Nå ville de bare motta obligasjonens pålydende på forfall, men ville ha hatt mange muligheter til å realisere kapitalgevinster før forfall.

Hva betyr alt dette for din pensjon? Først av alt er du ikke dømt. Du har bare litt arbeid og planlegger å gjøre. La oss først vurdere investeringsinntektsdelen som den vedrører renteinntekter. Basert på hva vi diskuterte ovenfor, bør du forvente det samme resultatet? Vel, jeg tror gitt det nåværende rentenivået, det er ganske trygt å si nei - i hvert fall hvis du er hvor som helst nær pensjonisttilværelse. Dette betyr at investeringsinntektene din sannsynligvis må bestå av mer enn bare å eie obligasjoner. Faktisk har det vært ny forskning som anbefaler en økende tildeling til aksjer i pensjon snarere enn obligasjoner. Du må kanskje vurdere din totale avkastning - inntekt og gevinster - og bli komfortabel med å tilbringe noen av dine rektor.

Sosial sikkerhet fordelene har vært en hot button problem for en tid, men den dominerende faktoren i disse dager er om fremtidens status fordeler. Vil du samle inn beløpet som er beregnet på utsagnet ditt når du sender inn fordeler? Jeg er ikke sikker på at noen vet svaret på det spørsmålet - det vet jeg ikke. Det jeg vet er at du bør planlegge forsiktig og konservativt. Dette betyr at du skal gjøre leksene dine - eller ansette en kunnskapsrik profesjonell som forstår systemet for sosial sikkerhet. Hva skjer hvis du planlegger en trygg pensjon uten vurderer trygdeordninger? Åpenbart er du ute pengene du betalte inn i systemet hvis du ikke får noen fordeler, men du trenger ikke å gå tilbake til jobb uvillig.

Å innse at dette ikke er besteforeldres pensjon er et godt første skritt. Det kan se mye annerledes ut og utgjøre flere utfordringer, men det er ikke umulig. Ha realistiske forventninger om trygdeordninger og investere for total avkastning.Med litt omtanke, engasjement og noen profesjonell hjelp kan du sette deg i en god posisjon for å nå økonomisk sikkerhet.