4 pengene tips for nye arbeidere

Ved Heather Castle

Lær mer om Heather på vår side Spør en rådgiver

Så du landet en ny jobb. Gratulerer! Du tjener penger. Men vet du hva du skal gjøre med det? De fleste lærer ikke om pengeforvaltning i skolen. Det er mange ting å vurdere, for eksempel å vurdere dine ansattes fordeler, bestemme hvordan du investerer dine hardt opptjente penger og sparer for en nødsituasjon.

Du ønsker ikke å lære disse økonomiske leksjonene på den harde måten, gjennom unødvendige - og dyre - feil. Her er fire tips som hjelper deg med å administrere din spennende nye inntekt.

1. Forstå dine ansattes fordeler

Hvis din bedrift tilbyr en fordelspakke, kan du dra nytte av det. Trinn ett er å snakke med noen i selskapets human resources-avdeling. De kan hjelpe deg med å forstå hvilke fordeler som helse, uførhet og livsforsikring og pensjonsplaner - ville være best for deg.

Generelt sett, hvis du ikke er gift og ikke har barn, trenger du sannsynligvis ikke mye livsforsikring fordi du ikke har noen som er økonomisk avhengig av deg. Men kjøp av langsiktig uførhet forsikring kan være gunstig fordi det ville dekke tapte inntekter hvis du ikke kunne jobbe for en lengre tid. Når du vurderer dine helseforsikringsalternativer, veier du fordelene og ulemperne av en høyverdig plan med lavere månedlige kostnader mot en lavere egenandel med høyere månedlige kostnader.

Men husk at alles situasjon er annerledes. Så ikke bare spør en kollega - snakk med HR-avdelingen eller vurder å jobbe med en finansiell planlegger for å maksimere fordelene dine.

2. Få mest mulig ut av din 401 (k)

Du kan være kvalifisert for en arbeidsgiver-sponset 401 (k) pensjonsordning. Med en 401 (k), bidrar du penger du har tjent før skatt, og du betaler skatt når du tar pengene ut. Tanken er å bidra til planen gjennom arbeidsårene dine og deretter tegne på disse midlene når du går på pensjon.

Mange selskaper tilbyr å matche en prosentandel av ditt bidrag. Hvis du ikke utnytter en kamp, ​​forlater du penger på bordet. Hvert selskap har sine egne regler om hvor stor del av sine medarbeiders bidrag det vil matche og når. Sørg for at du forstår reglene og bidrar nok til å få alle pengene du er kvalifisert til å motta.

Mens det er viktig å spare for pensjonering, er det også viktig at du ikke sitter fast med høytstående studentlån eller kredittkortgjeld. Hvis du har gjeld med høye renter, må du utarbeide en strategi der du ikke bidrar så mye til pensjonsplanen, slik at du kan betale ned den gjelden. Imidlertid foreslår jeg fortsatt å bidra med minst så mye som nødvendig for å motta maksimal selskapsmatch.

Akkurat som med dine andre bedriftsfordeler, når det gjelder din 401 (k), start med å koble med HR-avdelingen din for å se hva selskapets regler er. Hvis du har spørsmål om hvor mye du skal bidra, er det mange kalkulatorer som hjelper deg å forstå hva din hjemlønn vil være på ulike bidragsnivåer.

3. Bestem risikotoleransen din og invester dine 401 (k) midler tilsvarende

Risikotoleranse betyr ganske enkelt hvor mye risiko du er komfortabel å ta med pengene dine, basert på din personlighet og tidshorisont. Å forstå din risikotoleranse vil hjelpe deg med å bestemme hvordan du investerer 401 (k).

Det generelle konseptet er at høyere risikoinvesteringer, som aksjer, har en tendens til å gi høyere avkastning i det lange løp, sammenlignet med lavere risikofordeler som obligasjoner. Hvis du har lav risiko toleranse, vil du ha en mindre del av aksjer i porteføljen din. Hvis du har større risikoappetitt og lenge før du trenger pengene, kan du kanskje vurdere å holde flere aksjer.

Et annet alternativ for din 401 (k) er å velge mål-dato midler. Disse midlene har en blanding av aksjer, obligasjoner og kontanter med et risikonivå basert på hvor lenge du har til pensjonering. De er satt opp for å ha mer eksponering for risikofylte investeringer når du er ung og da, når du nærmer deg pensjon, de automatisk skalere denne tildelingen til en mer konservativ blanding.

Men husk at alle investeringer har risiko, selv med mindre risikable eiendeler. Derfor er det så viktig at du forstår hvilket nivå du er komfortabel med. Hvis du er usikker, ta en risikotoleranse vurdering.

4. Opprett et nødsparingsfond eller åpne en Roth IRA

I tillegg til å sette penger i en 401 (k), anbefaler jeg også at du legger penger i et nødfond. Nødhjelp kan inkludere å måtte reparere bilen, en uventet medisinsk regning, en periode med arbeidsledighet og mange andre scenarier.

En nødsparingskonto er viktig fordi den vil holde deg i å ta på seg gjeld. Men hvis du har gjeld med høye renter, foreslår jeg at du betaler det før du fokuserer på et nødfond. Når du har betalt din gjeld, kan du fortsette å foreta de samme utbetalingene til din nødsparingskonto og bygge den raskt. Ideelt sett bør du ha mellom seks måneder og et år med utgifter lagret.

En måte å opprette en nødsparingskonto på er å finansiere en Roth IRA. Med en Roth IRA bidrar du penger du har betalt skatt på, men alle uttak er skattefrie etter alder 59½.Det er imidlertid en Roth IRAs skjønnhet at hvis du trenger å få tilgang til pengene dine før, kan du ta ut pengene du har betalt inn på kontoen uten å pådra deg noen straffer eller avgifter. (Eventuelle investeringsinntekter de innskuddene har gjort, vil imidlertid bli skattlagt dersom de trekkes tilbake tidlig.)

Jeg anbefaler å holde dine nødfonde i kontanter i Roth IRA for å unngå risikoen for at du kanskje må selge investeringer med tap hvis du trenger pengene. Når du har nok nødsparing i kontanter i Roth IRA, kan du investere noe over dette beløpet.

Dette kan være en god strategi for folk til å begynne med hvis de ikke har penger til å investere i en Roth IRA og spare i en krisefond. På den måten, hvis du ikke trenger pengene, kan du beholde den i Roth, investere den, og den vil fortsette å vokse skattefri til du bruker den i pensjon. Å bruke en Roth gir deg litt mer fleksibilitet nå når det gjelder å velge hvordan du bruker pengene og hjelper deg å dra nytte av denne typen konto for å finansiere den for fremtiden.

>> MER: Hvordan åpne en Roth IRA

Men husk, hvis du bruker Roth som et nødfond og et pensjonsfond, vil pensjonsdelen bli investert, og du bør ikke bruke det med mindre det er absolutt nødvendig. Det er kritisk å forstå at hvis du trekker tilbake noen inntjening i kontoen før du er 59 år, kan du bli utsatt for straff og skatt. Vær også oppmerksom på at du må ha fortjent inntekt til å bidra. Og mens det maksimale tillatte innskuddet er $ 5 500 i 2016, vær oppmerksom på at det er inntektsberettigelsesgrenser for høyinntektsberettigede.

>> MER: De beste Roth IRA-kontoleverandørene

Smarte trinn

Disse fire retningslinjene vil bidra til at du behandler din første lønnsslipp med omtanke og skaper gode penger vaner du kan bruke i løpet av arbeidsårene dine. Selv om du er i 30- eller 40-årene, er det ikke for sent å se nærmere på økonomien din eller starte en ny pensjonskonto. Ved å følge disse tipsene i dag, vil du ta vare på deg selv og forberede deg på en komfortabel fremtid.

Heather Castle, a tidligere direktør for investeringer i Stifel, vil lansere sitt eget firma, Castle Wealth Advisors LLC, i april.

Denne historien vises også på Nasdaq.