7 tips for kjøp av livsforsikring med en eksisterende tilstand

Av Jason Fisher

Lær mer om Jason på vår side Spør en rådgiver

Mens en eksisterende helsetilstand, for eksempel hjertesykdom, høyt blodtrykk, diabetes, kreft og nyre- eller leversykdom, betyr ikke nødvendigvis at du blir nektet livsforsikring, det kan skape ytterligere hindringer og redusere søknadsprosessen.

Du kan holde forsinkelsen til et minimum og sikre de beste prisene mulig hvis du vet hva slags agent du skal jobbe med, hvordan du finner en transportør som best passer dine behov og hvilken type politikk du bør vurdere. Her er syv tips for å forenkle prosessen til tross for eventuelle medisinske problemer i historien din.

1. Gjør din forskning

Å kjøpe livsforsikring er ikke moro, så det er forståelig at du kanskje vil skynde deg og få det over med. Men hvis du har en eksisterende tilstand, er det viktig å være tålmodig, fordi å skaffe høyrisiko livsforsikring vil trolig kreve mer arbeid på forhånd for både deg og din agent.

Pass på at du undersøker alternativene dine og forstår hva du trenger å gjøre og hvilke spørsmål du blir spurt om helsen din. Nødvendige dokumenter inneholder ofte reseptinformasjon, deksjonsbrev som forklarer dine helseproblemer eller kanskje mer detaljert informasjon hvis din agent ønsker å få et tilbud fra en operatør.

Men før du snakker med en agent, samle så mye informasjon om din tilstand som mulig. Du kan trenge dokumentasjon og datoer for medisinske diagnoser eller behandlinger, samt navn, doser og hyppighet av medisiner du tar. Å ha denne informasjonen nyttig kan redusere gjetningen til din agent slik at han eller hun kan koble deg sammen med en skikkelig transportør.

2. Arbeid med en pålitelig, uavhengig agent

En uavhengig agent kan fungere som megler og presentere priser fra flere enn en operatør. Å jobbe med en uavhengig agent lar deg ikke bare se alle retningslinjene som er tilgjengelige for deg, men det erstatter også bryet med å handle rundt og ringer mange forskjellige agenter. Uavhengige agenter er i stand til å sitere flere selskaper og handle med dem på dine vegne. På baksiden jobber en fangstmann med et enkelt forsikringsselskap.

Din uavhengige agent vil hjelpe deg med å flytte til transportøren der du kvalifiserer for de laveste premiene basert på tidligere og nåværende helse. Agenten bør være kunnskapsrik om hvordan du best presenterer saken din. Dette kan bety utarbeidelse av dekselbrev, søker preapprovals eller til og med å hjelpe deg med å velge mellom transportører basert på krav til medisinsk undersøkelse.

Å finne en pålitelig agent er en prosess for eliminering. De fleste starter med å få henvist eller søke på nettet for en lokal megler. Men hvis du har en medisinsk tilstand, sørg for å se etter noen med ekspertise i den aktuelle tilstanden, eller i det minste en agent som spesialiserer seg på høyrisikopolitikker.

3. Vær sannferdig og på forhånd om din tilstand

Vær så åpen som mulig når du snakker til agenten din. Vet at han eller hun er på din side og jobber på vegne av deg, men agentens handlinger vil være basert på data mottatt fra deg. Selv den beste agenten kan bare handle på informasjonen du har levert.

Svar hvert spørsmål du kan i detalj. Å ha riktige datoer for diagnoser, behandlinger og tester kan hjelpe mye. Å vite medisiner, doser og informasjon fra tidligere laboratorieresultater kan også hjelpe. Du bør ta med bordet alt du kan om din tilstand.

4. Få sitater fra flere leverandører

Bruk agentens kompetanse og evne til å shoppe for den beste politikken. Nøkkelen er å sørge for at du får tilbud fra flere selskaper, ikke bare en. Dette er spesielt viktig for høyrisikosaker, fordi helsefare kan vurderes forskjellig fra en transportør til den neste.

Når du får sitater, spør din agent om forsikringsselskapene han eller hun presenterer for deg dersom du ikke er kjent med dem. Du vil velge et selskap du er komfortabel med. Din agent bør også kunne svare på eventuelle spørsmål eller bekymringer du har med hver enkelt transportør, og hjelpe deg å sammenligne dem med mer enn bare pris.

5. Velg riktig policy type

Med helserisiko kan du være begrenset i hvilke livsforsikringer du kan søke om.

For eksempel, fullt utskrevne retningslinjer krever et komplett medisinsk spørreskjema, en eksamen, ulike bakgrunns- og reseptkontroller og mest sannsynlig en leges uttalelse også. Men med noen eksisterende forhold kan du kanskje ikke kvalifisere for en fullt utskrevet policy, så et tradisjonelt livsforsikringsalternativ (som dekker deg for en bestemt tid) vil være utenfor bordet. I tillegg kan noen fordeler eller ryttere, som et frafall av premie rytter som beskytter deg i tilfelle funksjonshemming, ikke være tilgjengelig for de med visse nedsatte risikoer.

En gradvis livsforsikring krever få helseproblemer og ingen eksamener. Dette vil tillate at noen i moderat dårlig helse fortsatt får livsforsikring, men kostnaden vil være høyere og utbetalingsstrukturen vil variere.

En garantert aksept livsforsikring sikrer at du ikke kan bli avslått, og har ingen medisinske spørsmål eller eksamener. Mens det høres bra ut, blir du betydelig begrenset av hvor mye dekning du kan kjøpe, du betaler de høyeste kostnadene per tusen, og utbetalingsstrukturen, som med en gradert politikk, kan ikke gi full fordel i tre år eller mer.Disse retningslinjene bør være din siste utvei på grunn av de høye kostnadene.

Vær oppmerksom på at de fleste gradiserte og garanterte livsforsikringer er standard som standard, men noen sorterte typer er terminspolicyer.

6. Ta medisinsk eksamen hvis du kan

De beste prisene er reservert for de som fullfører legeundersøkelsen. Det er fordi jo mindre livsforsikringsselskapet vet om deg, desto mer må du lade opp for å kompensere for risikoen.

De fleste med eksisterende forhold bør ta eksamen fordi det er deres beste skudd på å få en politikk med nok dødsfordeler for å møte deres behov og med betydelig billigere priser. Hvis den medisinske av en eller annen grunn ikke går som planlagt, kan du alltid standard tilbake til en ikke-eksamens livsforsikring, for hvilken garantisats er mye mer avslappet. Det kan koste litt mer, men det er bedre enn en nedgang. Men selvfølgelig, hvis politikken din ikke krever en eksamen, trenger du ikke å ta den.

7. Kommuniser med legen din

Når en eksisterende helsetilstand er tilstede, vil underforfattere be om en behandlende leges uttalelse, eller APS, fra legen din for å konsultere notatene i din medisinske fil. De kan også be om informasjon fra andre medisinske fagfolk du har sett på din tilstand.

Du vil snakke med legen din for å sikre nøyaktighet og effektivitet. Ikke bare vil du være sikker på at filen er riktig og oppdatert, men du vil også varsle legenes kontor på forhånd slik at det kan sende papirene til riktig sted omgående.

Å ha noen form for helsefare i din medisinske historie kan føre til langt mer granskning når du handler for livsforsikring. Men en investering på din tid på forhånd kan spare deg for tid og penger nedover linjen.

Jason Fisher er en multistate-lisensiert, risikofylt livsforsikringsagent og grunnleggeren av BestLifeRates.org, ligger i Myrtle Beach, South Carolina.

Denne artikkelen vises også på Nasdaq.