Søknad om et kredittkort etter konkurs

Filing for konkurs betyr vanligvis å ta en stor suksess på kredittpoengene dine, men det betyr ikke nødvendigvis at du er helt avskåret fra ny kreditt.

En konkursinnlevering på kredittrapporter vil gjøre kredittgodkjenningen vanskeligere. Imidlertid har ulike långivere ulike politikker, og kreditorer ser på flere faktorer når du bestemmer kredittkvalifiseringen. Faktorer som din inntekt og tiden siden konkursen ble løst, kommer også til spill.

Retningslinjer varierer etter utsteder

Noen kredittutstedere har eksplisitte retningslinjer for hvordan en konkurs kan påvirke kredittgodkjenning. Registreringssiden for Capital One® Secured Mastercard®, for eksempel, bemerker at søkere ikke er kvalifisert hvis de "har en ikke-utløst konkurs (en som fortsatt ikke er løst)."

Utstedere er ofte ikke klar over kriteriene som de godkjenner eller nekter søknader. De fleste finner ut om de har blitt godkjent eller nektet bare etter å ha søkt - og mottar en hard kreditttrækning som kan gi sine poeng videre. Hver utlåner eller kortutsteder har sine egne retningslinjer som den aksepterer for bestemte kort. Disse retningslinjene er ikke så enkle som å ha en viss kreditt score eller ha en konkurs som ble løst mer enn et visst antall år siden.

Men hvis du ønsker å gjenoppbygge postkredittkreditten med et kredittkort, er et sikret kort sannsynligvis den beste måten å starte.

Hva er et sikret kort?

Sikrede kort er designet spesielt for folk som prøver å forbedre sin kreditt. De er forskjellige fra vanlige kredittkort ved at de krever at du legger ned et depositum, vanligvis noen få hundre dollar. Innbetalingen din er vanligvis lik din kredittgrense: Gjør et innskudd på $ 400, for eksempel, og du har en $ 400 kredittlinje. Depositumet beskytter utstederen hvis du ikke foretar betalinger. Det gjør sikrede kort en relativt sikker innsats for långivere som utvider kredittlinjer til personer med lavere kredittpoeng.

Nerd tips

Et sikret kort er forskjellig fra et forhåndsbetalt debetkort. Med et sikret kort betales innskuddet ditt som en reserve hvis du ikke betaler din regning. Med forhåndsbetalt debet blir pengene du "laster" på kortet, brukt til å betale for kjøpene dine. Forhåndsbetalte debetkort hjelper deg ikke med å bygge opp kreditt.

"Sikrede kredittkort er åpenbart et godt valg," sier Carlos Colón, finansiell utdanningsprogramleder for Mpowered, en ideell finansiell coachingorganisasjon i Colorado. "Avhengig av bank eller kredittforening - og jeg liker å talsmann for kredittforeninger fordi de er nonprofits - de kan ha noen krav når det gjelder hvor lenge konkursen har gått."

" MER: Investmentmatomes best sikrede kredittkort

Kredittkortutstedere kan og nekter søkere med nylige konkurser eller andre ting på deres kredittrapporter, selv for sikrede kort. Hvis du mistenker at en konkursinnlevering kan bety at du blir nektet for et sikret kort gjennom en større utsteder, bør du vurdere å søke om en på din lokale kredittforening.

"Lokale kredittforeninger er ofte mer lette og tilgjengelige enn en større bank," sier Colón, spesielt for de som ønsker å gjenopprette fra konkurs. "Bare vær sikker på å sørge for at det sikrede kortet rapporterer til alle tre byråene."

Hvis et kort ikke rapporterer til minst ett av de tre store kredittbyråene, vil positiv aktivitet på kontoen din - for eksempel å gjøre betalinger i tide og holde balansen lav - ikke forbedre kredittpoengene dine. Jo flere byråer et kort rapporterer til, desto bedre, så lenge den rapporterte informasjonen er positiv.

---

Kredittpoengsimulator

Hva skjer hvis …

Jeg betaler denne mye gjelden:

Få poengsummen din!

Din nye poengsum:

---

Motta kredittkort tilbyr post-konkurs

Noen mennesker kan faktisk få tilstrømning av kredittkort tilbud kort etter konkurs. Tilnærming slike tilbud med forsiktighet.

"Etter vår erfaring vil forbrukerne som har gått konkurs motta kredittkorttilbud, sier Nina Heck, direktør for rådgivning og klienttjenester på Guidewell Financial Solutions, en ideell kredittrådgivende organisasjon. "Kreditorer kan selv se dem som en bedre risiko enn noen andre søkere, fordi de har vært gjennom konkurs, kan de ikke deklarere igjen i syv til ti år. Så i seg selv kan konkurs ikke diskvalifisere deg fra å skaffe kreditt. Det er mer et spørsmål om hvordan det vil påvirke kredittvilkårene du mottar."

Hvis du er frisk av en konkursutslipp, vil eventuelle innkommende kredittkorttilbud sannsynligvis ha lave grenser og høye renter. Å akseptere et tilbud for denne typen kort - og bruke det klokt - kan sikkert hjelpe din kreditt. Men å hoppe rett tilbake til bruk av kredittkort er kanskje ikke det beste umiddelbare økonomiske valget.

Reparere kreditt etter konkurs

Den beste måten å kvalifisere for et kredittkort etter konkurs er å fikse kreditt. Men du kan ikke gjøre det over natten. Det innebærer bevisste endringer for å skifte dine økonomiske utsikter i riktig retning.

"En av de viktigste tingene for å komme seg ut av konkurs er å vurdere hvordan økonomien din skal gå fremover," sier Jerry Buchko, styremedlem i Forbundet for finansiell rådgivning og planlegging.Den finansielle stabiliteten långivere ser etter når de først godkjenner deg for kreditt er også viktig etter konkurs, sier Buchko.

Her er noen trinn du kan ta for å forbedre kreditt etter konkurs:

1. Kontroller at alle utestående fordringer er ryddet av kredittrapporter

Hvis dine kredittrapporter fortsatt viser misligholdte kontoer etter en konkursutslipp, er oddsene at de trekker kredittpoengene dine ned.

"Vi anbefaler ofte at folk som har gått i konkurs, ber om en gjennomgang av deres kredittrapport før de søker om ny kreditt, sier Heck. "Noen ganger er det unøyaktigheter. For eksempel kan en konto som ble inkludert i konkursen ikke rapporteres som sådan."

Alle har rett til en gratis kredittrapport hvert år fra hver av de tre byråene. Hvis du ser kontoer som skulle ha blitt rapportert stengt i konkursen, ta kontakt med byrået som viser feilen og få det løst. Sørg for at din konkursdokumentasjon er tilgjengelig for å bekrefte feilrapportering.

2. Få dine ikke-finansielle finanser i rekkefølge

Selv om konkurs kan skyldes medisinske regninger eller annen uunngåelig gjeld, skyldes det ofte grunnleggende problemer med utgifter, sparing og budsjettering. Å adressere disse problemene før du søker om et kredittkort, kan hjelpe deg med å bedre deg generelt.

"Er du ansatt lønnsomt? Kan du støtte deg selv? Holde opp med regningene dine? Disse tingene hjelper, sier Buchko. "Det er ikke bare om du har et kredittkort eller ikke."

3. Bygg kreditt

Når du har din økonomi i form, så er det på tide å vurdere strategisk kredittoppbygging via et sikret kredittkort eller til og med et kreditt-builder lån.

Bunnlinjen

Filing for konkurs vil ikke påvirke evnen til å få et kredittkort for alltid. Rekordet vil forbli på kredittrapporten din i syv til ti år. Men hvis du tar en langsiktig tilnærming til å gjenoppbygge kreditt, vil det være lettere å få tilgang til et bredere utvalg av kredittkort nedover linjen.

Konkurs "har ikke nødvendigvis den samme negative vekten for hele 10 årene," sier Buchko. "Så hvis din økonomiske aktivitet etter konkurs begynner å se bedre ut på kredittrapporten din, betaler du regningene dine til rett tid, din inntektsgrad forblir bra, det er ikke flere samlinger - din økonomiske dag til dag Aktiviteten vil begynne å se bedre ut over tid. Måten konkursen faktisk påvirker kredittpoengene dine blir mindre og mindre, forutsatt at alt går bra."

Kevin Cash er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @kevin_cash.

Bilde via iStock.