Hvor kostbart er dårlig kreditt? Mange Vet ikke, Survey Shows

Det er 2017: Vet du hva kredittpoengene dine er?

God kreditt er viktig for mange grunner utover å kvalifisere for de beste lånene. Og det aller første skrittet i å bygge det er å vite ditt utgangspunkt. Men en Investmentmatome-undersøkelse finner at mens mer enn en kvart amerikanere (26%) sjekker sine kredittverdier hver måned eller oftere, har nesten 1 av 8 (12%) aldri sjekket sine poeng.

I en nettundersøkelse av mer enn 2000 amerikanske voksne, bestilt av Investmentmatome og utført av Harris Poll i april 2017, spurte vi amerikanerne hva de visste om virkningen av dårlig kreditt, samt faktorer som gjør og ikke påvirker kredittpoengene. Her er det vi lærte:

• Omtrent halvparten av amerikanerne (49%) vet ikke at å ha dårlig kreditt kan begrense en persons muligheter for mobiltelefon service. Det finnes måter å få en mobiltelefon uten en kredittkasse, men forbrukere med dårlig kreditt har færre alternativer.
• Nesten en fjerdedel av amerikanerne (23%) tror at en person har bare en kreditt score. De fleste forbrukere har mange poeng, og de kan variere basert på informasjonen som brukes til å beregne dem. Poengleverandøren og poengmodellen din utlåner vil konsultere, avhenger av årsaken til at du leter etter kreditt: Det er for eksempel auto-spesifikke og boliglånspesifikke poeng.
• Mer enn 2 av 5 amerikanere (41%) tror å ha en liten balanse på et kredittkort måned til måned kan bidra til å forbedre en persons kredittpoeng. Dette er en vanlig misforståelse. For å unngå rentekostnader betaler du kredittkort hver måned.

Det du ikke vet om kreditt kan koste deg

Om lag 40 millioner amerikanere har en FICO kreditt score lavere enn 600 [1], og mange forstår kanskje ikke hvilken innvirkning det kan ha på hverdagen, selv om de ikke søker om lån eller saddles med høyrente gjeld.

Den daglige effekten av dårlig kreditt

Å ha dårlig kreditt er dyrt, og ikke bare på grunn av de høye rentene som långivere krever. Mer enn 2 av 5 amerikanere (43%) vet ikke at å ha dårlig kreditt kan negativt påvirke prisen på bilforsikring, og mer enn halvparten (52%) vet ikke at det kan påvirke kostnadene ved bruk av innskudd. Disse utgiftene er ofte billigere eller ikke-eksisterende for de med utmerket kreditt, selv om de ikke innebærer å låne penger.

Dårlig kreditt kan til og med begrense boligmuligheter. Mange utleiere sjekker søkernes kredittrapporter, men nesten en fjerdedel av amerikanerne (23%) vet ikke at å ha dårlig kreditt kan negativt påvirke en persons evne til å leie en leilighet. Og nesten halvparten (49%) vet ikke at dårlig kreditt kan begrense muligheten til å få en mobiltelefon. Forbrukere med dårlig kreditt kan være begrenset til forhåndsbetalte telefoner og gå glipp av operatørens beste planer. Det kan også være utfordrende å få bestemte jobber med dårlig kreditt.

Dårlig kreditt betyr færre kredittkort valg

Mer enn 1 av 5 amerikanere (21%) tror at en person med en kreditt score på over 600 vil kvalifisere seg for ethvert kredittkort han eller hun vil ha. En annen 40% er ikke sikker på om en poengsum på over 600 kvalifiserer en person for noe kredittkort. Faktisk er 600 en under gjennomsnittlig poengsum og vil ikke gi forbrukerne tilgang til de fleste kortene på markedet.

Forbrukere med utmerket kreditt har nesten åtte ganger så mange kredittkortalternativer som forbrukere med dårlig kreditt gjør. [2] De med dårlig kreditt savner seg på kortene med de beste belønningene og de laveste rentene, samt de beste kjøpsbeskyttelsene og reisevinster.

Misoppfatninger omgiver kredittpoeng

Hvorfor har så mange amerikanere dårlig kreditt? Her er en mulighet: Økningen i levekostnadene har oversteget inntektsveksten de siste 13 årene, ifølge Vårt nettsted årlige husholdningenes gjeldsstudie. Mange forbrukere kan maksimere kredittkort for å bygge bro over gapet og deretter falle bak på betalinger eller misligholde.

En annen teori er at amerikanerne bare ikke forstår hvordan kreditt fungerer. Vår undersøkelse fant mange misforståelser om kredittpoeng, inkludert antall poeng folk har og de faktorene som går inn i dem.

Hva er en kreditt score?

En kreditt score er et tre-sifret tall, vanligvis på en skala fra 300 til 850, som anslår hvor sannsynlig noen er å tilbakebetale lånte penger. Hvis du foretar regelmessige utbetalinger til en utlåner - for eksempel på kredittkort eller billån, har du sannsynligvis kredittpoeng.

Mer enn 1 av 10 amerikanere (11%) tror alle starter med en perfekt kreditt score. Faktisk må du bygge poengene dine fra scratch - men de starter ikke fra null. Vil du måle fremdriften din? Resultatene dine vil ikke nødvendigvis bli oppført på kredittrapporten din, selv om nesten to tredjedeler av amerikanerne (64%) tror de er. De gratis kredittrapporter som er tilgjengelige en gang per år fra AnnualCreditReport.com, inkluderer ikke poeng. Du kan imidlertid få gratis score fra forskjellige kilder, inkludert Investmentmatome.

Komponentene i en kreditt score

Fem grunnleggende faktorer går inn i de fleste kredittpoengene: betalingshistorie, kredittutnyttelse, lengde på kreditthistorikk, typer kreditt i bruk og ny kreditt.

Betalingshistorikk: En av de beste tingene du kan gjøre for din kreditt score er å foreta betalinger i tide, 100% av tiden. Du er best på å betale hele kredittkortbalansen din, men minst betale minimum innen forfallsdato.Kreditorer vil ikke rapportere utbetalinger som bare er noen få dager sent til kreditt-byråer, men betal 30 dager eller mer sent, og du kan tanke dine poeng.

Kredittutnyttelse: Dette refererer til andelen av din tilgjengelige kreditt du bruker til enhver tid. Mellom 1% og 30% er ideell, men folk misforstår disse tallene.

Muligens fordi bruk av kreditt hjelper scoreene dine mer enn ikke å bruke det i det hele tatt, kan mer enn 2 av 5 amerikanere (41%) ha en liten balanse fra måned til måned, bidra til å forbedre en persons score, mens en femtedel (20%) tror det kan skade det. Faktisk, om noen bærer en liten balanse, påvirker det sannsynligvis ikke hans eller hennes poeng i det hele tatt.

«Ideen om at du skal bære gjeld for å ha god kreditt, er en farlig, dyr myte som må dø,» sier kollega Investmentmatome, kollega Liz Weston, forfatteren av boken "Din kreditt score." Å ha en balanse betyr at du betaler interesse, men det vil sannsynligvis ikke ha noen innvirkning på kreditt - bare lommeboken din.

Lengde på kreditthistorikk: Dette inkluderer den totale tiden du har hatt kreditt - fra ditt første kredittkort eller lån - og gjennomsnittsalderen for alle dine kredittkontoer. Det er en god ide å holde den eldste kontoen åpen og unngå å lukke andre eldre, ubrukte kontoer, med mindre du har en god grunn, for eksempel at de belaster årlige avgifter eller du må kaste en felles konto. Hvis du velger å lukke andre kontoer, må du huske lengden på kreditthistorikken for å begrense den negative effekten på resultatene dine.

Blanding av kredittkontoer: Å ha en blanding av kontotyper har ingen stor innvirkning på kredittpoengene, men det kan være nyttig å ha både revolverende kontoer, for eksempel kredittkort og kredittlinjer, og avdragslån, for eksempel boliglån, auto lån eller studielån. Du kan bygge og opprettholde god kreditt med bare en type konto.

Ny kreditt: Den endelige faktoren gjelder antall nye kontoer du har åpnet eller brukt for å åpne. Når du søker om et kredittkort eller et lån, vises en "hard" forespørsel på kredittfilen din. Å sjekke dine egne resultater resulterer i en "myk" forespørsel som ikke vil skade din kreditt. Men vanskelige henvendelser er ikke gode for scoreene dine, så du vil begrense antall søknader du sender inn.

Unntaket er når du er "rate shopping" for et boliglån eller auto lån. I disse tilfellene er det smart å søke på flere forskjellige långivere for å få den beste prisen. Kredittforetakene teller flere henvendelser som en enkelt henvendelse så lenge de er laget innen en viss tidsramme, vanligvis noen få uker.

Hvordan forbedre dårlig kreditt

Forbedring av kreditt betyr at du jobber med de fem faktorene ovenfor. Du kan imidlertid også være i stand til å forbedre kreditt ved å fange feil på kredittrapporteringene dine. De fleste forbrukere har en på hver av de viktigste kredittbyråene: Experian, TransUnion og Equifax. Du kan få hver av disse rapportene gratis en gang per år.

Når du mottar rapportene dine, les hverandre nøye og bestrid eventuelle feil. Feil informasjon kan skade din kreditt, nekte deg tilgang til lave lånepriser, overlegen kredittprodukter og andre fordeler med god kreditt.

Personer som forsøker å bygge kreditt, går ofte inn i en fangst-22: De trenger et lån eller kredittkort for å øke sine poeng, men de kan ikke bli godkjent for et lån eller kredittkort fordi deres poeng er lave eller ikke-eksisterende. For eksempel er det vanskelig å finne gode kredittkort for dårlig kreditt.

De med dårlig kreditt har noen muligheter:

Credit-builder lån: Disse lånene har vanligvis lav rente, uavhengig av kredittpoengene dine. Men det er en fangst: Du mottar ikke pengene fra lånet før du betaler det. Disse lånene eksisterer utelukkende med det formål å bygge kreditt. Långiveren legger pengene inn i en sparekonto, og du kan hevde det når du har betalt balansen i sin helhet. Banken vil rapportere betalingene dine til kredittbyråene, som skal hjelpe resultatene dine, forutsatt at du har gjort alle betalinger i tide.

Sikker kredittkort: Med et sikret kort legger du ned et depositum som vanligvis er lik kortets kredittgrense, men noen ganger er det mindre. Dette reduserer utstederens risiko. Ikke alle som søker om et sikret kort, blir godkjent, men de er fortsatt et godt alternativ for de med dårlig kreditt.

Sikrede kort er ikke forhåndsbetalt, så det er viktig at du betaler avgiftene hver måned. Etter "uteksaminere" til et usikret kort eller lukke kontoen i god stand, får du innskuddet ditt tilbake.

Sikret personlige lån: Hvis du vil bygge opp kreditt, men også trenger et lån, kan et sikret personlig lån være veien å gå. Disse tillater deg å låne mot en bil, sparekonto eller andre eiendeler, inkludert slike ting som et fritidsbil eller møbler. Satsen vil sannsynligvis være høyere enn det ville være på et kreditt-builder lån, men du får tilgang til lånepengene.

"Du trenger ikke å bære kredittkortgjeld for å ha gode kredittpoeng," sier Weston. "Men du trenger å ha kredittkontoer og bruke dem ansvarlig."

metodikk

Denne undersøkelsen ble gjennomført online i USA av Harris Poll på vegne av Investmentmatome fra 6. til 10. april 2017, blant 2.250 voksne i alderen 18 og eldre. Denne onlineundersøkelsen er ikke basert på en sannsynlighetsprøve, og derfor kan ingen beregning av teoretisk prøvetakingsfeil beregnes. For fullstendig undersøkelsesmetode, inkludert vektningsvariabler, vennligst kontakt [email protected].

Fotnoter

[1] Ifølge Ethan Dornhelm, hovedforsker ved FICO, er det om lag 40 millioner amerikanske forbrukere med kredittpoeng under 600. Det er ytterligere 53 millioner amerikanere som ikke kan scoret fordi de har for lite informasjon om deres kredittfil eller ingen kredittfil i det hele tatt.

[2] Ifølge Investmentmatome-databasen med mer enn 1200 kort er det 7,7 ganger så mange kort tilgjengelig for de med utmerket kreditt sammenlignet med de med dårlig / dårlig kreditt.