Paradoksen av plast: Hvordan bygge kredittpoengene dine

Av Tracy Becker

Lær mer om Tracy på vår side Spør en rådgiver

For noen mennesker, som bærer mange kredittkort og kontoer, kan det resultere i en høyere kreditt score. For andre, en lavere. Hvordan kan dette være? Velkommen til den paradoksale verden av kreditt score.

Å ha en rekke kreditter med en fin blanding av kredittkort, butikkort, boliglånskontoer, studielån og billån / leieavtaler over lange perioder kan bygge en sterk kredittportefølje og høy poengsum. Når en forbruker har en godt avrundet kredittportefølje med alderen kontoer som har bodd nåværende, gjenspeiler det gode kredittkompetanse, som legger til poeng til forbrukerens kredittpoeng. Juggling og bygge mye kreditt, uten krenkelser, viser långivere at kredittinnehaveren er en ansvarlig og erfaren låner med lav risiko for mislighold.

På den annen side, hvis en låner har vært i kredittspillet, for eksempel, seks år og åpnet fire nye kontoer i løpet av de siste tre til seks måneder, ville han bli sett på som en mye høyere risiko, og hans score ville falle. Når noen med ung kreditt (kredittalderen er bestemt etter datoen den første kontoen ble åpnet) har fordoblet antall kredittkontoer innen kort tid, kan det være grunn til bekymring. Siden denne personen har begrenset erfaring med å administrere kreditt og har doblet sine kontoer, kan deres poeng reflektere deres nye større risiko for mislighold og være lavere.

La oss vurdere to forbrukere og se nøyaktig hva deres kreditt gjenspeiler:

Forbruker A er 53 år og har utviklet kreditt i 35 år. Hennes FICO kreditt score er en fantastisk 820 og hun har aldri hatt en mislighold. Dette er kontoene på hennes kredittrapport:

14 åpne og aktive kredittkort, inkludert butikkort, MasterCard, Visa og American Express

• Kredittkortgrenser er lik $ 120.000
• Tre lukkede kredittkort som ble åpnet over 28 år siden
• En balanse-til-grenseverdi på revolverende kreditt på 5%
• Et nåværende boliglån som ble åpnet for åtte år siden
• Et lukket boliglån som fremdeles vises på hennes kredittrapport som ble åpnet for 26 år siden
• Tre billån / leieavtaler som er betalt og lukket
• Ett nåværende billån som ble åpnet for tre år siden
• Ingen tredjeparts kreditt vurderinger i de siste to årene

Consumer B er en 29-årig som har utviklet kreditt i seks år. Hans FICO kreditt score er en 620 og han har ingen delinquencies. Kontoene på hans kredittrapport er:

• Syv åpne og aktive kredittkort, inkludert butikkort, MasterCard og Visa
• Tre av kortene ble åpnet for fem til seks år siden; fire ble åpnet de siste tre til seks måneder
• Kredittkortgrenser er lik $ 10.000
• Et balanse-til-grenseforhold på revolverende kreditt på 20%
• Ett billån åpnet for fire år siden

Hvis forbruker B hadde holdt sine kredittkontoer til bare tre, og ikke tatt ut de fire nyere kortene, hadde hans poengsum vært hvor som helst fra 680 til 710. Ved søknad om boliglån kunne forskjellen mellom 620 og 680-710 bety enorm besparelser på avgifter, forsikringspremier og renter, eller forskjellen mellom å bli avvist eller godkjent avhengig av lånet. For denne personen meldte han seg fra tre kontoer til syv på så kort tid for mange kontoer for hans kredittnivå og falt dramatisk.

Men for forbruker A, noen med mange år med å utvikle ulike typer kreditt, reflekterer de 16 totale aktive kontoene ikke for mye kreditt. I stedet har de ført til fantastiske kredittverdier som viser lav risiko for mislighold. Ved å bruke en strategi for å utvikle sunne kredittverdier og ulike kreditter, med en tidslinje for målene dine, kan du lage en verden av forskjell for suksess.