Hvordan studenter kan graduate til god kreditt-

Da Cole Edwards og hans lange kjæreste var klare til å ta det neste skrittet etter høyskoleavgang, var han takknemlig for at han ville legge seg i arbeidet med å bygge god kreditt. Det gjorde det mulig å finansiere en forlovelsesring med 0% rente med et godt kredittkort.

"Jeg visste at timingen var rett etter dating i fire år," sier Edwards, 24, som ble uteksaminert fra Virginia Tech i 2014. "Betalingene ga meg fleksibiliteten til å foreslå nå."

Bygge kreditt er et viktig skritt i alles økonomiske liv. Det er mulig å komme forbi uten god kreditt, og det kan til og med virke unødvendig når du bare har begynt, men du finner at det er viktig når det kommer tid til å få billån, boliglån eller annen finansiering. Din kreditt vil påvirke lånevilkårene du får - og om du blir godkjent i det hele tatt. Det kan til og med hjelpe deg med å lande en leilighet eller en jobb, siden utleiere og arbeidsgivere ofte sjekker kredittrapporter.

Den raskeste og enkleste måten å bygge opp kreditt er med et kredittkort, brukt ansvarlig. Men det er ikke så lett for unge voksne å få et kredittkort som det var tidligere. Det kan hende du må hekle deg til noen gode kreditter for å starte klokken på kreditthistorikken din.

Å få et kredittkort under 21

Kredittkort-alternativer er slanke for personer under 21, så du vil dra nytte av muligheter for en start. Kredittkortloven fra 2009 forbyder utstedere å gi kort til personer under 21, med mindre de har bevis for inntekt eller medundertaker - noen som er villige til å sette kreditten i fare for å hjelpe deg med å bygge din.

Dine valg på dette stadiet inkluderer:

• Finne noen med god kreditt for å legge deg til som enautorisert bruker. Vanligvis vil dette være en forelder eller en annen slektning. Når du er autorisert bruker, får du et kort med navnet ditt på den, men den primære kontoinnehaveren er ansvarlig for å betale regningen.
• Å få et student kredittkort. Bare å være student er ikke nok til å få et studentkort. Når du er under 21, gjelder de samme reglene som med vanlige kredittkort: Du må vise bevis for inntekt eller finne en kredittkortutsteder som tillater medundertegnere. Medtegnere tar ansvar for gjelden din hvis du ikke kan eller vil ikke betale det. Imidlertid godtar de fleste store utstedere ikke lenger medundertegnere.

Autoriserte bruker- og medsignalalternativer kan hjelpe deg med å starte din kreditt, men du trenger fortsatt din egen kredittkortkonto senere.

"Jeg forsyner forbrukerne mot å bruke et kredittkort at de er en autorisert bruker eller medforfatter som sin viktigste ressurs for å bygge opp kreditt," sier Heather Battison, en visepresident hos TransUnion, et av de tre store kredittbyråene som samler informasjon som brukes å beregne kreditt score. Det er fordi med disse alternativene er skjebnen til din kreditt i andres hender. Det kan være negative implikasjoner hvis den andre signeren gjør sentbetalinger eller savner dem helt, sa Battison i en epost.

Under college var Edwards autorisert bruker på sin mors kort. "Det var bare i nødstilfeller, så jeg brukte sjelden det," sier han. Likevel gjorde det jobben. Med et par års kreditthistorie under beltet hans, fikk Edwards et vanlig kredittkort etter eksamen.

" MER: Autorisert brukerstatus hjelper kreditt score, men ikke mye

Å få et kredittkort i "ekte verden"

Studielån kan bidra til å bygge opp kreditt hvis du gjør betalinger på tid, men det er bedre å diversifisere de typer kreditt du har.

Å ha flere kredittlinjer viser evne til å holde følge med ulike typer betalinger, sier Thomas Nitzsche, en talsmann hos Clearpoint Credit Counseling Solutions, en ideell organisasjon som gir økonomisk rådgivning i 16 stater.

"Det er akkurat som om du går og ser etter en jobb, og ditt CV viser en tynn arbeidshistorie," sier Nitzsche. "Du vil ha god tid til å bygge opp betalingshistorikken og vise ansvarlig kredittbruk."

Når du er 21, er det flere alternativer tilgjengelig for nykommere å kreditere:

• Sikret kredittkort.Disse kortene krever et depositum, noe som reduserer risikoen for kredittkortutstedere, noe som gjør disse kortene lettere å få. Kredittgrensen din er vanligvis lik mengden du legger ned. Minimum innskudd beløp varierer med kort. Du får pengene tilbake når du lukker kontoen eller oppgraderer til et vanlig, usikret kort.
• Retail kredittkort. Disse kortene aksepteres kun i en butikk eller en gruppe butikker. Lettere å bli godkjent for enn vanlige bankkort, er dette en god plan B. Mange tilbyr selv belønninger og rabatter. Likevel, for at de skal hjelpe deg med å bygge opp kreditt, må du bruke dem ansvarlig og foreta betalinger til rett tid.

Ikke bli motløs hvis en kredittkortsutsteder nekter din søknad. Lær av avslaget og identifiser et kort du kan få.

»MER: Vårt nettsted best sikret kredittkort

Velge og bruke et kredittkort

Du trenger et kredittkort som rapporterer til alle tre kredittkontorer: TransUnion, Experian og Equifax. Långivere og kreditorer trekker rapporter fra forskjellige byråer, og hver enkelt beregner sine egne score. Du vil at din gode betalingshistorie skal registreres av alle dem.

Når du er godkjent, kan du prøve å holde balansen din under 30% av kredittgrensen din. For å unngå gjeld og renter betaler du balansen i sin helhet hver måned.

Gjør det riktig, og du vil være på vei for å nyte fordelene med god kreditt.

Melissa Lambarena er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. e-post: [email protected] . Twitter: @LissaLambarena .