Tradisjonelle pensjonskasser blir betalt før skatt og påløper skatt hver gang du trekker seg fra dem ved pensjonering. Med en Roth betaler du dagens skattesats for bidrag og blir ikke beskattet for fremtidige uttak så lenge du møter visse kvalifikasjoner.

Hva er forvirrende for forbrukerne, veier ikke fordeler og ulemper ved Roth IRAs så mye som konsept. Det er valget mellom å forlate besparelser i en tradisjonell IRA eller konvertere dem til en egen Roth-konto.

Vi spurte ChFC Mike Piershale, bosatt pensjonsekspert og president for Piershale Financial Group, for å forklare hvilke typer investorer som bør fjerne Roths.

Folk som forventer å bruke deres IRA som inntekter ved pensjonering:

Hvis du nærmer deg pensjon og trenger å tegne penger fra IRA for å leve videre, er det ikke lurt å konvertere til en Roth, sier Piershale. Hvorfor? "Konvertering til en Roth koster penger og det tar et visst antall år før pengene du betaler på forhånd er begrunnet av skattebesparelsene, sier han. "Denne tidslinjen økes kraftig hvis du tar inntekt."

Alle som ikke har råd til det. Hvis du må bruke midler fra din tradisjonelle IRA for å betale skattene, vil det koste deg å konvertere til en Roth, du har det bedre å la pengene være stramt. "Dette er en stor og svært rimelig grunn til ikke å gjøre en Roth-konvertering, sier Piershale. "Det ville bare ikke være fornuftig."

De som skal pensjonere seg i en lavere inntektsskattkonsentrasjon enn de er i nå: For eksempel eier en IRA-eier i 25 prosent skattekonsoll i dag (ca $ 70 700 i skattepliktig inntekt for de som er gift og arkiverer i fellesskap), ville det ikke være fornuftig å betale 25 prosent på en Roth IRA-konvertering hvis du planlegger å gå i pensjon i 15 prosent skattekonsollen. "Det vil være billigere å vente til du går på pensjon og konverterer til en 15 prosent skattesats, noe som vil resultere i betydelige skattebesparelser," sier han. "Det er en stor skattebesparelse."

Foreldre som ikke ønsker å kutte sine barn en avtale: En av fordelene med Roth IRA er at de er gode kjøretøy for tillit. Det er fordi tillit vanligvis utløser mye mer skatt på en mindre inntekt. Men med en Roth kan arvinger gjøre uttak for alltid uten skattestraff. "Du forlater en søtere avtale til barnet ditt hvis du lar dem være en Roth IRA enn hvis du lar dem være en tradisjonell IRA," sier Piershale. "De kan sette opp noe som kalles en arvet IRA." Alle som ikke vil betale inntektsskatt på forhånd:

Piershale innrømmer tanken på å konvertere sin tradisjonelle IRA til en Roth-sting når han vurderer hvor mye han betaler på forhånd i skatter. Det er en felles bekymring som holder noen IRA-eiere fra å gjøre bryteren. "Kan du forestille deg at noen har en $ 300.000 IRA og rett foran de gir opp $ 75.000 av den IRA?" han sier. "[En Roth IRA-konvertering kan] se bra på papir når du kjører en ren matteberegning, men i den virkelige verden skjer det mye. De har et helseproblem eller det skjer noe der de trenger mye mer penger en mye raskere. " Mandi Woodruff skriver for BusinessInsider. Denne artikkelen opprinnelig dukket opp som: SMART INVESTOR: Roth IRA er ikke alltid den perfekte måten å spare for pensjonering.

Sjekk ut disse andre artiklene fra våre partnere på BusinessInsider: 13 Money Lies du burde slutte å fortelle deg selv etter alder 30

WEALTH MANAGER: 5 måter å administrere penger på som en millionær

10 stater hvor de fleste mennesker bor på kanten av økonomisk ruin