Er det mulig å ha for mye tilgjengelig kreditt?

Alle trenger mat for å overleve, men å spise for mye er usunn. Trening er bra, men ikke til det punktet hvor kroppen din bryter helt ned. Gjelder det samme prinsippet for kredittkort? Kan du ha så mye kreditt tilgjengelig at det ville være farlig å tilby deg mer?

Det korte svaret er: nei.

Det lange svaret er: nei, så lenge du praktiserer gode kredittvaner.

Ingen effekt på kreditt score

Finansindustrien bruker kredittpoeng for å måle risikoen som er involvert i å utvide noen kreditt. Så hvis "for mye tilgjengelig kreditt" er en ting du trenger å bekymre deg for, vil du regne med at det reflekteres i kredittpoeng.

Vi reiste ut til Anthony Sprauve, seniorkredittanalytiker hos FICO, selskapet bak kredittscoringmodellen mest brukt i USA. Spurt om å ha for mye tilgjengelig kreditt kan skade en persons kreditt score, svarte han:

FICO-poenget gjør det ikke ta hensyn til om en forbruker har for mange kredittkontoer. De to viktigste faktorene det ser på er:

1. Betalingshistorie - er forbrukeren som gjør minimumsbetalingen nødvendig hver gang. Dette står for 35 prosent av FICO-poenget.

2. Kredittutnyttelse - er forbrukeren å holde balansen på deres roterende kreditt (vanligvis kredittkort) under 30 prosent av deres tilgjengelige kreditt. Dette står for 30 prosent av FICO-poenget.

En forbruker kan ha mange kredittkontoer og et høyt FICO-resultat hvis de følger disse to retningslinjene nøye.

Dette betyr at antall åpne kredittkontoer på kredittrapporten din ikke påvirker kredittpoengene dine på en eller annen måte.

Beslutning ligger hos utlåner

Det er viktig å merke seg at mens din kreditt score gjenkjenner ikke begrepet "for mye tilgjengelig kreditt", den endelige avgjørelsen om å godkjenne deg for en ny kredittkonto ligger hos utlåner, ikke scoring modellen. Det er mulig at du kan søke om et kort eller et lån og bli nektet fordi den enkelte långiver har retningslinjer knyttet til antall åpne kontoer eller mengden av tilgjengelig kreditt.

Långivere beholder deres godkjenningskriterier nær vestet av juridiske og konkurransedyktige grunner, slik at ingen kan garantere at noen bestemt bank- eller kortutsteder vil ikke avslå søknaden din basert på dine nåværende åpne kontoer. Men for det meste kan du anta at det enkle antallet åpne kontoer ikke vil skade deg.

Der du kan komme inn i trøbbel

Å ha mange åpne kontoer påvirker ikke kredittpoengene dine direkte, men måten du bruk kontoene dine definerer ganske mye kredittpoengene dine. Og det er potensielle fallgruver å ha for mange åpne kontoer:

• Sen betaling. Hvis du jonglerer for mange kontoer, er betingelsene modne for å glemme en forfallsdato og betale for sent. Som Sprauve notater er den største faktoren i kredittpoenget ditt om du betaler på tid. Unnlatelse av å gjøre det kan føre til at poengsummen din blir plummet.
• Høy utnyttelse. Å ha mye kreditt betyr ikke nødvendigvis at du er ved hjelp av mye kreditt - men det kunne. Hvis du bruker mer enn 30% av din tilgjengelige kreditt på et hvilket som helst kort eller på alle kort, kan du få en lavere poengsum.
• Åpner for mange kontoer samtidig. Å legge en haug med kredittkontoer over en lang tidsperiode er bra. Men når du åpner en haug med kontoer på kort tid, ser kreditt-scoring-modeller det som et tegn på økonomiske problemer. Faktisk kommer 10% av FICO-poengsummen din fra nye kredittforespørsler. Vent flere måneder mellom nye kredittapplikasjoner for å holde poengsummen i god form.

" MER: Lukke et kredittkort? Pass på å gjøre disse 5 tingene

Sett deg opp for suksess

Selv om det ikke er noen direkte kredittpoeng effekter fra å ha "for mange" åpne kontoer, er det reelle indirekte risikoer. Minimer disse risikoene ved å følge disse tipsene:

• Gå sakte - en om gangen. Bli komfortabel med hvert nytt kredittkort før du legger til et nytt. Hvis du er ny for å kreditere, hold deg med ett kort for en stund. Pass på at du har fått tak i å betale på tid og i sin helhet før du legger til flere kort i porteføljen din.
• Bare søk om kreditt du faktisk trenger. Ikke bli sugd inn av fete tilmeldingsbonuser og begynn å søke for hvert kort på markedet. Hvis du trenger et nytt kort, søk om en. Hvis ikke, gjør det ikke.
• Tenk to ganger om å be om en høyere kredittgrense. Oppsetting av grensene på eksisterende kort kan øke kredittpoengene dine ved å redusere utnyttelsesforholdet ditt. Men tråkk forsiktig - hvis dette vil friste deg til å overføre, er det sannsynligvis ikke verdt det.
• Husk betalingsfristen din. Opprettholde dusinvis av kredittkontoer er bra så lenge du er forsiktig med å betale i tide. Angi påminnelser på telefonen eller kalenderen, eller automatiser betalingene dine helt.
• Hold bruk under 30%. Hvis du administrerer mange kontoer, er det viktig å holde kredittutnyttelsen i kontroll.

Bunnlinjen

Å ha for mye tilgjengelig kreditt vil ikke skade kredittpoengene dine, men du må fortsatt være forsiktig. Husk å holde informasjonen ovenfor i tankene!