Kreditt eller Debet? Ditt valg kan koste deg 3% |

Hvis du bruker et debetkort regelmessig, er det sjanse for at du hele tiden hører " kreditt eller debet " spørsmålet i kassen. Siden det er et debetkort, bør det ikke betales som debet?

Egentlig har du valg i saken: Du kan behandle transaksjonen som debet, og krever ditt personlige ID-nummer (PIN) for å fullføre prosessen, eller Kjør det som kreditt og signer for kvitteringen.

Synes rettferdig nok, riktig - PIN eller signatur? Men langt unna på Capitol Hill er det en krig som blir tatt med hensyn til gebyrene som bankene tar betalt for denne tjenesten. På den ene siden er det bankene som krever utvekslingsgebyr, eller "swipe fees" er nødvendige for å dekke kostnadene ved behandling transaksjonene og sørge for svindelbeskyttelse.

På den andre siden har du kjøpmenn som hevder at de i økende grad mister fortjenesten til de store bankenes utvekslingsgebyr.

Valget du gjør ved kassen er mer enn en personlig sak - Det har en varig innvirkning på de små og store bedriftene du hyppig. Og som en konsekvens av denne skjulte avgiftsstrukturen, kan prisene du betaler for de varer og tjenester du trenger og nyte, gå opp.

Her ser du nærmere på hva som foregår bak kulissene om kjøpekontrakter og hvordan det påvirker sveipe avgifter og priser på daglige stifter.

Kreditt eller Debit

Innkjøp som behandles som debet, også kjent som en "online-transaksjon" eller "PIN-debetransaksjon", behandles som elektronisk overføring av penger (EFT) gjennom nettverk som Star, Pulse, Interlink eller NYCE. Behandlingen trekker pengene fra kontoen din nesten umiddelbart, som om du gjorde en minibankuttak. Online-transaksjoner krever PIN-koden din, og du kan også motta kontanter tilbake. Transaksjoner behandlet som debet er det eneste alternativet for å få tilbake penger på kjøpsstedet.

Kredittransaksjoner, ellers kjent som en "signatur-debettransaksjon" eller "offline-transaksjon", krever ikke PIN-koden, og i stedet er du " er pålagt å signere en kvittering eller digitalt tastatur for å fullføre prosessen. Kredittransaksjoner som bruker ditt debetkort, sendes over et av de store kredittkortets digitale nettverk - Visa, MasterCard, Discover, etc. - avhengig av hvilket nettverk banken din er tilknyttet.

Uansett om du velger kreditt eller debet, du har fortsatt den samme overtrekksbeskyttelsen (hvis du har autorisert denne funksjonen med bankkontoen din); du har fortsatt muligheten til å betale med et kort i stedet for å ha kontanter; og du har fortsatt fordelene med å ikke skrive en sjekk.

Men forskjellen i de skjulte avgifter som samles bak kulissene, forårsaker en all-out kamp mellom banker og forhandlere - og driver opp kostnadene for dagligdagse nødvendigheter som mat, gass og klær.

Utvekslingsgebyrer - Kostnaden for å gjøre forretninger

Utvekslingsgebyr står for 20,5 milliarder dollar i årlige behandlingsgebyrer som selgere betaler for privilegiet å akseptere plast som betaling. Gjennomsnittlig swipe avgift per transaksjon utgjorde $ 0,44 i 2010.

For offline-transaksjoner ved hjelp av et av de store kredittkortnettene (alternativet "kreditt" vi nevnte tidligere), utsteder banken eller kredittforbundet en avtale med et av de store kredittkortselskapene til å benytte sin behandlingstjeneste.

Denne avgiften utgjør rundt 2% - 3% av den totale kjøpesummen, som betales av selgeren. Denne avgiften deles opp på tre måter: flertallet går til kortutstedende bank, en prosentandel er også betalt til kredittkortselskapet, og til slutt blir en liten del betalt til handelsmannens bank.

# - ad_banner_2- #Forhandlere av online-transaksjoner, som Star, Pulse, Interlink eller NYCE, utarbeider også avtaler med banker og kredittforeninger for bruk av deres elektroniske pengeoverføringsnett. I motsetning til dette utgjør disse avtalene vanligvis en bytteavgift på 1% av den totale kjøpesummen.

Av de to valgene, foretrekker selgere at du velger debetopsjonen fordi de beholder en høyere prosentandel av transaksjonen totalt. Dette er grunnen til at når du sveiper ditt debetkort på

Target (NYSE: TGT) , Wal-Mart (NYSE: WMT) eller Whole Foods (NASDAQ: WFM) , er debitalternativet det første som vises på skjermen. For å kjøre transaksjonen som kreditt må du velge "avbryt" eller gå videre til et sekundært skjermbilde for kredittalternativet. På bankens slutt er det swipe gebyret som betaler for belønning og tilbakebetaling tilbud de bruker som insentiver til å registrere seg for kortene sine. Og de betaler gode annonseringsdollar for å styre forbrukerne til å velge "kreditt" -metoden.

Til slutt betyr en økning på

debetavgift at selgere vil øke sine priser for å dekke overføringsgebyr. Dette betyr at forbrukerne vil ende opp med å legge regningen, uansett om du betaler med kontanter, kredittkort eller debetkort. Til slutt betaler du deg selv for de fordelene og gavekortene du tror du får gratis. Hva betyr det for forbrukere og kjøpmenn?

Kongressen rettet denne bekymringen i juli 2010 ved å passere inn i loven Dodd-Frank Wall Street Reform og Consumer Protection Act. Inkludert i regnskapsreguleringen var regningen om endringsadressering av Durbin-tilpasning, som ga Federal Reserve myndigheten til å begrense debetkortavgift. Et slikt forslag fra sentralbanken foreslo capping avgifter på $ 0,12 per transaksjon, en reduksjon på 73% fra nåværende gjennomsnitt.

Federal Reserve er i siste instans ansvarlig for å skrive de offisielle bankreglene for disse reformene innen april 2011, og du kan sørg for at både bank lobbyister og kjøpmann lobbyister bruker store dollar for å komme seg.

Det ser ut som om Durbin-endringen ved å prøve å holde prisen på forbruksvarer ned, har sikret at prisene på finansielle varer vil gå opp når bankene prøver å gjenvinne tapet av utvekslingsgebyr.

Hvis reformen av swipe fee utgjør som foreslått, kan forbrukerne forvente å betale høyere avgifter for å sjekke kontoer og relaterte tjenester, for eksempel å få tilgang til kontrollhistorier og andre online-tjenester. Forbrukerne kan også forvente gratis kontrollkontoer og debetkort, for raskt å bli en ting fra fortiden. Foruroligende, for å bekjempe avgiftstaket har banker truet med å sette daglige grenser på $ 100 på debettransaksjoner. Hvis du for eksempel er vant til å bruke $ 100 eller mer i matbutikken, kan det hende du må begynne å tenke på alternative måter å fullføre kassen på.

Men hvis banker og deres kunder er tapere i denne krigen, handler og deres kunder kan være vinnerne. Selgere kan begynne å tilby rabatter, avhengig av hvilket merke kredittkort du bruker (Discover-kort tar vanligvis lavere bytteavgifter) eller basert på betalingsmåten din. Hvis du betaler med kontanter, kan du forvente opptil 3% rabatt på kjøpet.

Investeringssvaret:

Til slutt er det ikke sikkert hvordan swipe-reformen vil påvirke hvordan vi bruker og betaler for debetkort transaksjoner. Men de skjulte gebyrene som langsomt har økt kostnadene for varer og tjenester i det siste tiåret, har endelig kommet inn i lyset. Nå er det opp til lovgiverne å avgjøre om store banker fortsetter å ha nytte, eller hvis forbrukerne og selgerne kan få en pause fra skjulte utvekslingsgebyrer. For å lære mer om bytteavgifter og sveipegebyrreform, besøk disse sidene:

www.privacyrights.org

www.nacsonline.com

Foto komplimenter av pongky.