Hva Dave Ramsey ikke erkjenner om kredittkort

Kredittkort er ikke for alle. Men når de brukes riktig, kan de gi belønninger og fordeler du ikke kan komme andre steder - fordeler du kan få uten å bruke ekstra penger.

Dave Ramsey, en populær personellekspert, er ikke sjenert om sin forakt for kredittkort. Han citerer ofte data som viser at forbrukerne bruker mer når de bruker dem mot kontanter, og at de fleste kredittkortbrukere ikke betaler sin balanse i sin helhet hver måned.

Å ta denne informasjonen i isolasjon, synes Ramsey's holdning at det ikke er noe slikt som ansvarlig kredittkortbruk, fornuftig. Og det er folk som ville gjøre det bra å følge hans råd. Men hva Ramsey aldri anerkjenner er at det ikke finnes noen størrelse-passer-alle tilnærming til personlig økonomi eller et bestemt finansielt produkt. Noen mennesker håndterer sin økonomi mer ansvarlig enn andre.

Vil du faktisk bruke mer?

Flere studier støtter tanken om at forbrukere som betaler med kredittkort, vanligvis bruker mer enn de som bruker penger. Ramsey citerer en spesielt, en Dun & Bradstreet-studie som konkluderte med at plastbrukere bruker mer i gjennomsnitt enn de som bare bærer penger. Studien sa at dette er tilfellet fordi det er mer psykologisk smertefullt å overføre penger enn det er å sveipe et kort, enten det gjelder kreditt eller debet. (Ramsey anbefaler at du bruker debetkort.)

Det er anekdotiske bevis som synes å peke i denne retningen også. For eksempel, i 2004, da mange fastfoodrestauranter nettopp begynte å ta kredittkort, rapporterte Wendys administrerende direktør, John Schuessler, at den gjennomsnittlige transaksjonen for kredittkortkjøp var $ 7, sammenlignet med $ 5 for kontanter, en 40% økning.

En 2009-studie utført av Carnegie Mellon University, professorene i økonomi Elif Incekara-Hafalir og George Loewenstein, fant imidlertid at kredittkortbruk ikke økte gjennomsnittlig økt utgifter for studiene.

Den studienes konklusjon fordømmer ikke nødvendigvis eller motbeviser annen forskning i saken. Men det som det antyder er at studiedata ikke kan ekstrapoleres til et standard svar som gjelder for alle. Kredittkortbrukere kan unngå overspenning ved å holde et månedlig budsjett og spore utgiftene sine flittig - akkurat som folk som ikke bruker kredittkort.

Betale kredittkort interesse er ikke en gitt

Ifølge data utgitt av American Bankers Association i desember 2015, er nesten 30% av kredittkortkontiene "transaksjoner", noe som betyr at de er betalt i sin helhet hver måned og ikke påfører noen interesse. Omvendt er 41% av kontoene revolverende kontoer, noe som betyr at de har en balanse fra en måned til den neste, og henter renter på det ubetalte beløpet. De resterende 29% er sovende.

Med flere forbrukere som bærer en balanse på kortene sine hver måned enn å betale dem, er det ikke urimelig å foreslå at folk bør tenke to ganger før de bruker kredittkort. Med nesten 60% av kredittkortkontiene, enten dvalende eller fullstendig betalt hver måned, ser det imidlertid ut til at kredittkortgjeld er uunngåelig for alle brukere, som Ramsey ofte antyder.

Du blir ikke rik, men du kan få mer

Ramsey legger til sitt argument mot kredittkort ved å si: "Ingen sier noen gang at de har blitt rike av kredittkortpoeng." Og han er riktig. Det er ikke noen kredittkortgjorte millionærer der ute.

Men "å bli rik" er ikke hensikten eller løftet om kredittkortbelønninger. Kredittkortselskaper vil at du skal bruke kortene sine, slik at de tilbyr penger tilbake, poeng og reisebelønninger som et incitament til å gjøre det. Bruk et kort for kjøp du ville ha gjort uansett - for matvarer, for eksempel, eller gass til bilen din - og du samler belønninger enkelt. Avhengig av hvor mye du bruker i et år, kan du tjene hundrevis eller tusenvis av dollar i belønninger hvert år uten å endre vaner.

Dette fungerer bare, selvfølgelig, hvis du bruker ditt kredittkort ansvarlig.

Tips for ansvarlig kredittkort bruk

Ramseys råd er ikke riktig for hver enkelt forbruker, men det er det ikke feil for hver enkelt forbruker, heller. Mange bruker faktisk mer når de bruker plast - kredittkort og debetkort - enn de ville hvis de brukte penger, og dette kan føre til kreftende gjeld for noen. Å utvikle ansvarlig utgifter og låneoppførsel kan imidlertid hjelpe deg med å utnytte fordelene med kredittkorttilbud uten å måtte håndtere gjerningens hodepine.

Budsjett og spore dine utgifter.Uansett hvorvidt du er i gjeld, oppretter du et månedlig budsjett, kan du hjelpe deg med å spare på utgifter. Bare å ha en vil ikke trolig tvinge disiplin, men. Sporing av utgiftene dine er nøkkelen til å sørge for at du holder deg innenfor budsjettet ditt. Hvis du oppdager at bruk av et kredittkort får deg til å gå over budsjettet, bør du vurdere å bytte til kontanter til du har utviklet den nødvendige kontrollen.

Oppbevar et nødfond.Mange mennesker går inn i kredittkortgjeld fordi det skjer noe dårlig - bilen bryter ned eller de mister en jobb - og de har ikke nok besparelser til å vær stormen. Det er viktig å inkludere et beredskapsfond i budsjettet. Behandle bidrag til dette fondet som en forpliktelse du må betale, i stedet for å bare lagre det som er igjen (hvis noe) i slutten av måneden.Jo mer av en kontanterpute du har, desto mindre sannsynlig trenger du kredittkort for å holde deg flytende.

Betal balansen din i sin helhet hver måned. Det kan være fristende å sette av å betale regningen for en annen dag. Registrer deg for påminnelser om forfallsdato fra kredittkortselskapet ditt og vurder å sette opp automatisk betaling for hele saldoen på kortet slik at du ikke glemmer det.

Ikke registrer deg for et kort bare for bonusen.Mange kredittkort tilbyr registreringsbonuser for å tiltrekke seg nye kunder. Men du må møte et utgifterskrav i en viss tid for å motta bonusen. Hvis du ikke vil oppfylle kravet med dine normale budsjetterte utgifter, kan du bli bedre med et kort med lavere utgifterskrav, selv om det betyr en lavere bonus.

Bunnlinjen

For alle dataene som genereres av studier, passer de ikke til enhver situasjon. For eksempel, mens en 2015-studie av Experian viser at årtusener har de laveste kredittpoengene i alle generasjoner, har noen kunnskapsrike årtusener tatt ansvar for deres kreditt og opptjente misunnelsesverdige kredittpoeng.

Ramseys råd om kredittkort er respektabelt. De som har slitt med overspenninger og kredittkortgjeld i fortiden, ville gjøre det bra å respektere det, og de som er nye på kredittkort, bør være oppmerksomme på det. Men millioner av amerikanere utøver ansvarlig kredittkortbruk og nyter fordeler og fordeler uten å ofre økonomisk velvære.