Ramsey er feil: Hvorfor bør du få arbeidsgiver 401 (k) Match før du betaler av kredittkort gjeld

Her på Investmentmatome, ønsker vi å hjelpe deg med å få mest mulig ut av pengene dine. Hvis du jobber med å betale ned kredittkortgjeld, kan du bli forvirret om du skal spare på pensjon eller ikke. Finansguru Dave Ramsey sier nei, men vi er uenige. Her er hvorfor.

Hvem er Dave Ramsey?

Dave Ramsey er en populær økonomisk guru og radio vert. Han er anti-gjeld og anti-kredittkort, og han mener at du kan jobbe rundt som trenger en kreditt score. Vi har en tendens til å være uenig med ham, fordi vi tror at kredittkort kan brukes til å rakke opp nyttige belønninger og å ha en god kreditt score åpner opp mange dører for deg. Men vi kan være enige om en ting: Kredittkortgjeld er det verste.

Som den dyreste finansieringsformen kan du holde tusenvis av interesser ganske raskt, og holde balansen på kredittkortet ditt. På grunn av dette tror vi at du skal betale med høyt kredittkort med en gang, men ikke på bekostning av 401 (k) -kampen din, en fordel Ramsey mener du bør overse til din gjeld - alt sammen, i tillegg til boliglånet ditt - er fullstendig betalt.

Matematikk er moro: Hvorfor bør du lagre opp til kampen før du tar på deg kredittkortets gjeld

Hvis din arbeidsgiver ikke tilbyr en sponset pensjonsplan, som en 401 (k), kan du ignorere dette. På samme måte, hvis arbeidsgiveren har et alternativ på 401 (k), men ingen kamp, ​​betaler du først kredittkortgjelden. Men hvis din arbeidsgiver samsvarer med bidragene dine, vil du overføre gratis penger hvis du velger å ikke delta.

Lønn	Kampregler	Årlige bidrag + kamp
$48,000	100% av bidrag opp til 5%	$2,400 + $2,400 = $4,800
$48,000	50% av bidrag opp til 5%	$2,400 + $1,200 = $3,600

De fleste 401 (k) kamper gir deg en garantert avkastning på 50-100%. Det er en hard retur å matche. Fortsatt ikke overbevist? La oss gjøre litt matte!

Her er scenariet: Du har en kredittkortbalanse på $ 15.000 og en rente på 18%. Du får betalt en gang i måneden, og 401 (k) bidragene dine er i en Roth 401 (k), så pengene har allerede blitt skattlagt - dette forenkler saken og holder skattebesparelser ut av ligningen. Du har $ 1000 per måned å sette mot kredittkort gjeld og pensjonssparing.

Hvis du legger inn 5% av inntekten din i 401 (k), er det $ 200 i måneden, og gir deg ytterligere $ 800 i måneden for å sette mot kredittkortgjeld. Det vil ta deg 22 måneder å betale din gjeld, og du vil pådra $ 2436 i renter. Hvis du ikke bidrar til 401 (k), legger du hele $ 1000 / måned mot gjeld, betaler den av i 17 måneder og påfører $ 1,833 i interesse.

Ved å styre hele $ 1000 mot gjeld, sparer du $ 603 i renter. Men hvis du i stedet betaler den $ 603 og utnytter arbeidsgiverkampen din i 22 måneder, tjener du mellom $ 2 200 og $ 4 400 (50-100%) i kampene alene, og det er før du ser på den magiske sammensatte interessen.

Kamp	Totalt beløp investert over 22 måneder - bidrag og kamp	Rente opptjent - 5% sammensatt månedlig
100%	$8,800	$434
50%	$6,600	$326

Ved å motta ytterligere $ 603 i interesse, tjener du mellom $ 2.526 og $ 4.834 i kamper og interesser. Dette betyr at du investerer opp til kampen mens du betaler av gjeld, og optimaliserer økonomien din med mellom $ 1,923 og $ 4,231. Disse tallene lyver ikke - Ramsey er feil.

Ramsey anbefaler å sette 15% mot pensjonering etter å ha betalt seg gjeld og sparer opp et nødfond. Fem måneders forskjell mellom vår gjeldsavdragsplan og Ramsey-planen vil bli brukt aggressivt på å spare opp et beredskapsfond mens du fortsetter å forgå arbeidsgiverens kamp. Vi anbefaler også å spare for nødsituasjoner, men ikke tro det er nødvendig å ignorere pensjonsoppsparingen mens du gjør det.

Bunnlinjen: Betaling av kredittkortgjelden er viktig, men å investere opp til arbeidsgiveren din 401 (k) matchen først gir mest mening matematisk. Hvis du vil optimalisere økonomien din i størst mulig grad - bidra til å få kampen og betal kredittkortgjelden av aggressivt med resten av din skjønnsmessige inntekt.

Forretningsmann gir deg penger bilde via Shutterstock