Lagre Smart for å få tak i neste Fed Rate Hike

Høy avkastning sparing konto? Som om.

Det er lett å scoff etter år med ekstremt lave renter. Men med den 15. mars Fed-renteøkningen og flere økninger forventet i år, stiger renten til å klatre. Så, sier ekspertene, det er nå dags å maksimere din sparingskontointeresse. Du vil sette deg i stand til å fange gevinster fullt ut.

Med muligheten for ferske renteøkninger i tankene, ser Investmentmatome på hvor mye interesse amerikanerne savner, og tilbyr tips for å få de beste prisene og spare mer penger.

En forskjell på 5,6 milliarder dollar

Selv med dagens lave satser er forskjellen mellom de høyeste og laveste rentekontiene betydelig. Hvis hver fungerende amerikaner hadde en lavrentekonto på 0,01%, ville de tjene $ 51,5 millioner basert på gjennomsnittlig personlig besparelse. Men hvis de alle hadde høye renter, ville de tjene 5,7 milliarder dollar, en forskjell på over 5,6 milliarder dollar.

Investmentmatome gransket data fra flere kilder, inkludert Bureau of Labor Statistics og Federal Reserve Bank of St. Louis, for å avgjøre hvor mye interesse amerikanerne kunne dra nytte av, hvor mye de sparer og hvordan de er forberedt på å dekke utgifter i nødsituasjon.

Hovedfunnene:

• Amerikanerne kan gå glipp av hundrevis av dollar i interesse årlig: En avkastningskonto med høy avkastning betaler ca $ 275 mer per år enn en lavrente konto på besparelser på $ 25.000.
• Forbrukerne sparer mer enn et tiår siden, men det er fortsatt ikke nok: Den gjennomsnittlige amerikanske i 2007 sparte 2,95% av disponibel inntekt, men innen 2016 hadde beløpet vokst til 5,85%, ifølge Økonomidirektoratet. Dette er fortsatt i gjennomsnitt bare $ 2 540 per år, som trolig ikke ville dekke kostnadene for å erstatte overføringen.
• Forbrukerne kan dekke flere nødsituasjoner ved å spare sine skattemessige tilbakebetalinger: Den gjennomsnittlige skattefradrag er $ 3 071, som kan tjene rundt $ 35 i interesse per år og dekke en rekke uventede kostnader, inkludert overføring, ny vannvarmer eller et besøk i beredskapsrommet.

En høy avkastningskonto betaler hundrevis mer

High-yield sparekontoer er ikke hva de en gang var. I 2006 kan sparere tjene så mye som 4,5% på kontosaldoen, og i dag er 1,10% betraktet som en eksepsjonelt høy rente. Likevel tjener en konto som betaler 1,10% i renter rundt $ 275 mer per år enn en konto med en hastighet på 0,01% på besparelser på $ 25.000.

Selvfølgelig har ikke alle 25 000 dollar på sin sparingskonto. Den gjennomsnittlige amerikanen sparer bare $ 2,540 per år. Hvis dette er deg, vil du tjene $ 28 mer per år med den 1,10% -renten. Hvis alle i arbeidsstyrken i USA, over 200 millioner mennesker, plukket høyere rate-kontoen, ville de kollektivt tjene over $ 5,6 milliarder mer i interesse i et år basert på denne gjennomsnittlige personlige besparingsrenten.

Hva du bør gjøre

Bytt til en avkastningskonto med høy avkastning. Du kan ikke bli imponert med en ekstra $ 28 - eller enda en ekstra $ 275 - i interesse. Men når prisene går tilbake, og eksperter sier at de vil, vil kontoen med 1,10% rente bli høyere enn kontoen med et årlig utbytte på 0,01%. Hovedrenten har begynt å gå opp, og sparepriser tilbys av bankene vil etter hvert følge.

"Etter hvert som rentene øker, vil bankene ønske å låne mer penger, noe som betyr at de må incentivisere forbrukerne til å sette inn mer penger på sjekker og sparekontoer, sier Sean McQuay, vår side kreditt og bank ekspert. "Som et resultat, snart banker vil konkurrere om pengene dine ved å tilby stadig høye renter.

"Forbrukerne bør ikke vente på å bytte. Bankene kommer ikke til å våkne en dag og kunngjøre dramatisk bedre APYs, så jeg anbefaler at forbrukerne bytter til en høy avkastningskonto raskere enn senere for å sikre at de fanger så mye av disse gevinster som mulig."

Du vil for det meste finne disse høye prisene på nettbaserte banker. Deres overhead er lavere, noe som fører til reduserte kostnader og flere besparelser overføres til kundene. Du kan også få en god pris på en kredittforening, selv om dette kan være spesifikk for hvor du bor eller jobber. Finn den beste avkastningskonto med høy avkastning basert på ditt laveste innskudd og postnummer.

Amerikanerne sparer mer, men det er ikke nok

I 2007 reddet amerikanerne en gjennomsnittlig 2,95% av deres disponible inntekt, men i 2016 hadde dette beløpet vokst til 5,85%, ifølge Bureau of Economic Analysis. Selv om det er en betydelig forbedring, er dette fortsatt bare $ 2,540 per år i gjennomsnitt. Og det er ikke sannsynlig at alle disse pengene forblir i en sparekonto til en nødsituasjon kommer med. Det kan bli trukket tilbake for ikke-akutte kjøp, og noe av det kan være låst i pensjonsbesparelser, som ikke kan brukes på kort sikt uten å pådra seg bratte straffer.

Mange sparer penger for å dekke nødsituasjoner som etter hvert kommer opp. Ved sammenligning av gjennomsnittlig besparelse med gjennomsnittlig kostnad for vanlige nødsituasjoner, fant vi at stashed kontanter ville dekke hele kostnaden av noen av de uventede hendelsene - men ikke alle og definitivt ikke mer enn ett år.

Du vil legge merke til at de fleste av nødsituasjonen kan dekkes - eller mest dekket - av gjennomsnittlig amerikansk årlige besparelser. Arbeidsledighet er unntaket.Som vist i tabellen, kan den gjennomsnittlige amerikanske ut av arbeid i 26 uker og motta gjennomsnittlige arbeidsledighetsutgifter utgjøre et $ 2.500 nødfond og har fortsatt over 8 000 dollar i utgifter til å dekke.

Selvfølgelig, når du er ute av arbeid, vil du sannsynligvis redusere kostnadene. Men det er usannsynlig, spesielt hvis du bor i et dyrt område, at du vil være i stand til å bygge bro over gapet mellom inntekter og utgifter uten å gå inn i gjeld.

Hva du bør gjøre

Lagre mer - eller lagre noe. Det er flott at amerikanerne sparer nesten doble hva de var 10 år siden, men det er viktig å spare enda mer. Ideelt sett bør du ha fra tre til seks måneders verdi av utgifter lagret for nødsituasjoner. Dette kan høres overveldende og kan ta flere år å oppnå, men hver ekstra dollar du sparer legger deg nærmere fred i sinnet.

Hvis tanken på å spare mer overvelder deg, begynn liten. Legg til en ekstra $ 50 eller 1% mer av din netto inntekt til besparelsene hver måned. Når du har en jevn økning, se etter måter å utvide gapet mellom inntekt og utgifter. I hovedsak, for å sette mer penger i budsjettet, må du gjøre mer, bruke mindre eller gjøre begge deler. Her er noen ideer for å øke pengene du sparer hver måned.

"Det beste budsjettet er som et godt kosthold - en du kan holde seg til lykkelig hver dag uten at det føles som ofre," sier McQuay. "Å finne den typen tilnærming til budsjettering tar tid og praksis, men det er verdt det."

Vannfall er nøkkelen til å dekke nødsituasjoner

Vi får det, sparing er vanskelig, spesielt med den gjennomsnittlige levekostnaden i USA som stiger raskere enn gjennomsnittlig inntekt. Når det er sagt, jo flere folk sparer, jo mer interesse de tjener, og jo mer sannsynlig vil de kunne være i nød. En måte å få ballen til å rulle er ved å redde vindfall.

Å sette bort den lille mengden penger som er over din inntekt, er en fin måte å øke din nødsparing på. En av de vanligste vindfellene på denne tiden av året er din skatt refusjon. Gjennomsnittlig tilbakebetaling er $ 3 071, som vil tjene en ekstra $ 34 i interesse per år og kan dekke ulike nødkostnader, inkludert en større bilreparasjon, en ny varmtvannsbereder eller et nødrombesøk.

Andre vindfalls inkluderer kontanter gaver, arv, rabatter, lotteri eller gambling gevinster, bonuser fra jobben eller fortjenesten fra å selge noe du eier - i utgangspunktet noen betydelige mengder penger som ikke er inkludert i budsjettet ditt, og derfor vil ikke bli savnet hvis du lagrer det.

Hva du bør gjøre

Supercharge dine besparelser med vindfalls. Hvis du fikk en skattemessig tilbakebetaling på $ 3 071 og gjorde noe annet enn å legge til årlige besparelser på rundt $ 2500, ville du være mye bedre i stand til å dekke vanlige nødsituasjoner. Det kan være fristende å bruke ekstra penger på noe morsomt, men hvis du ikke har minst tre måneders inntekt i et nødfond, eller du har gjeld, eller har du penger på pensjonsbesparelser, er det bra ide å sette mesteparten av det i retning av de økonomiske målene.

"Det som hjelper meg mest, er å sette bestemte mål for min sparing," sier McQuay. "Jeg ønsker ikke å gå inn på kredittkortgjeld hvis noe uventet kommer opp.

"Jeg sparer ikke bare for det skyldes; Jeg sparer for økonomisk frihet."

Erin El Issa er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @Erin_El_Issa.

Oppdatert 15. mars 2017.

METODE

Investmentmatome brukte en besparelse på $ 25.000 sammen med dataene som er nevnt nedenfor for å sammenligne renten som er opptjent i de høyeste og laveste rente sparekontoene som er tilgjengelige gjennom Investmentmatome. $ 25.000 er ca 26 uker verdt av forbrukerutgifter mindre underholdning og besparelser, ifølge Bureau of Labor Statistics.

Arbeidsstyrke deltakelse rate: data fra Bureau of Labor Statistics.

I denne studien antok vi at gjennomsnittlig besparelse på $ 2.540 var statisk - balansen ble ikke gradvis økt og ingenting ble tatt ut i løpet av året.

Personlig innsparingsrate og disponibel personlig inntekt: Data fra Federal Reserve Bank of St. Louis. Personlig sparingskurs er andelen av disponibel personlig inntekt som en person sparer. Dette beløpet kan bli lagret i sparekontoer, investeringer, innskuddsbevis mv., Men i denne analysen antok vi at alle personlige besparelser ble holdt på en sparekonto.

Gjennomsnittlige kostnader for nødutgifter: Vi fant gjennomsnittlige kostnader for en overføring, varmtvannsbereder og beredskapsbesøk. Vi så også på den gjennomsnittlige varigheten av arbeidsledigheten og arbeidsledigheten fordelene for hver stat.

Gjennomsnittlig skattegodtgjørelse: Basert på 2017 IRS-data.