9 Viktige elementer i din årlige finansielle kontroll

Hvert år blir du poked og prodded av legen din for å sikre at du har god helse. Du bør ta tilsvarende vare på ditt økonomiske velvære med en årlig kontroll av viktige ting, for eksempel kredittituasjonen, pensjonssparing og livsforsikring.

Ingen nåler eller latexhansker er involvert. Du trenger bare å vurdere økonomien din, kanskje med en rådgiver.

Det handler ikke om å slå deg selv over hva du gjorde galt, men vurderer hvordan du setter ting riktig, sier Patricia Jennerjohn, administrerende partner på Focused Finances i Oakland, California. "Hvis du gjør små korreksjoner med en gang, kommer du ikke til å kjøre av klippen."

Her er de ni sentrale elementene i den årlige kontrollen din.

1. Lag et budsjett

Vurder dine sannsynlige utgifter vaner og økonomiske mål for det kommende året. Disse spørsmålene kan hjelpe:

• Betyr inntekten din utgifter, med nok igjen til besparelser, eller trenger du å redusere utgifter?
• Trenger du å spare opp for en forventet utgift, for eksempel vedlikehold av hjemmet eller en ny bil?
• Ønsker du å spare for ferie eller annen overbærenhet?

2. Gi nødhjelpen en gang over

Du kan ikke bare budsjettere for det du forventer, noterer Chad Nehring, en partner på konseptuelle finansielle rådgivere i Appleton, Wisconsin. "Du skal alltid ha uplanlagte utgifter, fordi ting bare skjer."

Det betyr å holde penger i reserve for nødhjelp, for eksempel et tap av jobb eller overraskelse medisinsk regning.

Nehring anbefaler å spare nok til å dekke seks måneders faste utgifter. "Jeg vet for mange mennesker at det er et ganske høyt mål, så jeg er begeistret hvis de kan slå 90 dager," tilføyer han.

3. Gjennomgå gjelden din

Se på kredittkortet ditt og andre lån.

"Hva vi vil se er, har gjeldsnivået endret seg siden den siste finanskontrollen?" Nehring sier. En økning kan være et tegn på at du må kutte utgifter.

Sjekk renten på eventuelle lån, inkludert ditt boliglån og billån. Du kan kanskje spare ved refinansiering.

4. Analyser pensjonsmidler

Så snart du får din første virkelige jobb, bør du begynne å planlegge for pensjonering - og det betyr ikke bare å sette opp 401 (k) og maxing ut arbeidsgiverkampen. Deretter, og hvert år etter, må du sørge for at beløpet du sparer oppfyller dine behov og mål. Rådgivere anbefaler ofte å sette bort minst 15% av inntektene før skatt.

Vurder dine besparelser selv om du har tenkt å jobbe inn i 60- eller 70-årene eller mer, sier Jennerjohn. "Du bør spare på fremtiden, så du har mer valg over hva du gjør etter hvert som tiden går."

Pass på at pensjonsporteføljen har den riktige blandingen av eiendeler. Dette kan bety å balansere 401 (k) eller andre deler av porteføljen din. Mens du nærmer deg pensjon, flytt deg fra risikofylte, mer aggressive investeringer, som vekstbeholdninger, mot sikrere biler, som for eksempel obligasjoner.

5. Vurder forsikringsdekning

Når du blir eldre, endres livsforsikringsbehovene dine. Du trenger sannsynligvis livsforsikring etter at du har kjøpt et hus, har mer inntekt eller har barn. Senere kan det hende du trenger mindre dekning, eller ingen i det hele tatt hvis du har betalt boliglånet ditt og barna dine er ferdig med college.

[Livsforsikring sitater er tilgjengelig gjennom vårt nettsted livsforsikring sammenligning verktøy.]

Du bør også sørge for at grensene for forsikringsansvar er fortsatt høye nok til å beskytte dine eiendeler, og at huseierepolitikkgrensen er høy nok til å erstatte hjemmet ditt og eiendeler dersom de blir ødelagt.

Og få nye bil forsikring sitater. Leverandøren din kan ikke lenger tilby deg den beste avtalen. Hvis bilen din er gammel, bør du vurdere å slippe omfattende og kollisjonst dekning, noe som kanskje ikke er verdt prisen, fordi det bare vil betale opp til så mye som bilen din er verdt.

6. Optimaliser skatter

Sørg for at du dra full nytte av skattefradrag og studiepoeng for pensjon og oppsparing, avhengig omsorg, medisinske utgifter og veldediggjøring. Et ekstra pensjonisttilskudd kan bety en stor reduksjon i skatteregningen.

Hvis du har en stor selvangivelse i år, vil du kanskje redusere din tilbakeholdenhet for å unngå å gi regjeringen et rentefrit lån. Omvendt, hvis du skylder penger, må du kanskje øke din tilbakeholdenhet.

7. Be om gratis kredittrapporter

Føderal lov krever de tre landsomfattende kredittrapporteringsselskapene - Equifax, Experian og TransUnion - for å gi deg en gratis kopi av din kredittrapport hvert år. Få dem på AnnualCreditReport.com.

Sjekk informasjonen på kredittrapporter for nøyaktighet, spesielt hvis du planlegger et stort økonomisk trekk, for eksempel å søke om boliglån. Vurder å be om en av rapportene hver fjerde måned eller så. Hvis du finner feil, informer kredittrapporteringsselskapet og informasjonsleverandøren (for eksempel et kredittkort selskap eller verktøy) skriftlig.

8. Start et høyskolefond

Hvis du har barn, vil du sannsynligvis spare for deres høyskoleutdanning. Prøv skattefordelte 529 utdanningsbesparelsesplaner eller forhåndsbetalte studieprogrammer. Inntekter på 529 spareplaner blir ikke beskattet hvis de brukes til kvalifiserte utgifter som undervisning, gebyrer, bøker og rom og brett. Forhåndsbetalte opplæringsprogrammer låses i dagens kostnader for offentlige høyskoler og universiteter, selv om du også kan bruke pengene på private høgskoler og offentlige skoler i andre stater.

9. Plan for slutten

Ekteskap, skilsmisse, dødsfall og endringer i økonomiske forhold kan nødvendiggjøre å revidere boen din:

• Vil din vilje stå for alt det skal, og i samsvar med dine ønsker?
• Har du utpekt de riktige menneskene til å være eksekutor av din vilje og å holde fullmakt, i tilfelle du blir uføre?
• Trenger du å oppdatere mottakerne av pensjonsplanene og livsforsikringspolicyene?
• Trenger du å gjøre endringer i tillit du kanskje har opprettet for familiemedlemmer?
• Har dine helsehenvisninger - for eksempel en levende vilje som staver ut medisinske tiltak du vil ha tatt, eller ikke i bestemte situasjoner - fortsatt gjenspeile dine ønsker?

Hvis du kan holde deg på toppen av alle disse elementene, vil du være i god form.

Aubrey Cohen er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @aubreycohen.

Bilde via iStock.