Din helse sparekonto - et fysisk og finansielt treningsprogram

avLaura Tanner, Ph.D, CFP®

Lær mer om Laura på Investmentmatomes Spør en rådgiver

Du har skatteincitamenter for å spare for pensjonering (inkludert 401 (k) planer og IRAs). Men visste du at det også er en måte for deg å spare penger på helsekostnader, både nå og i fremtiden? Hvis du har en høyverdig helseplan (beskrevet nedenfor), kan en helse sparekonto (HSA) spare deg for penger.

Hva er en HSA?

HSA er en investeringskonto hvor du bidrar før skatt til å bli brukt til helsekostnader. Det er ingen inntektsgrenser for bidrag til en HSA-konto, jo høyere skattekonsoll desto større er potensielle besparelser. Inntekter vokser skatt utsatt, og Hvis midlene i HSA blir brukt på kvalifiserte medisinske utgifter, må du ikke betale skatt når du trekker penger fra kontoen. Det er en skatt trifekta (før skatt, utsatt skatt på inntjening, ingen skatt på uttak for kvalifiserte utgifter)! Eksempler på kvalifiserte medisinske utgifter inkluderer fradragsberettiget for helseplanen, sambetalingene og visjon og tannpleie. Ikke-kvalifiserte medisinske utgifter inkluderer ikke-medisinske preparater (med mindre det er foreskrevet), helseklubber og valgfri kosmetisk kirurgi.

Merk: Hvis du åpner en HSA-konto på egen hånd (i stedet for gjennom arbeidsgiver), er dine bidrag til kontoen fradragsberettiget.

I tillegg til skattefordelene overføres midler i HSA fra år til år (i motsetning til en fleksibel utgifterskonto eller FSA). Så du kan akkumulere besparelser for helsekostnader i fremtiden. Det er anslått at et 65 år gammelt par som trekker seg tilbake i år, vil ha totale pensjonskostnader på helsepersonell på over $ 200 000 (og dette er med Medicare dekning).

Er du kvalifisert for en HSA?

Kriterier inkluderer:

• Du må ha en høyverdig helseplan (HDHP), enten gjennom arbeid eller på egen hånd
• Du er ikke innskrevet i Medicare
• Du kan ikke hevdes som en avhengighet av andres selvangivelse

For 2013 har en HDHP en egenandel på minst $ 1250 for en person eller $ 2500 for en familie.

Hvordan åpner du en HSA?

Din arbeidsgiver kan tilby en HSA (med mulig matchende bidrag) eller du kan åpne en konto alene. En artikkel i New York Times gir tips for å velge en HSA-leverandør, inkludert en kobling til en database med leverandører og påminnelser, for å se nærmere på avgifter og investeringsalternativer.

Du bør vurdere å holde nærliggende (ett år) projiserte medisinske utgifter i en kontantekvivalent i din HSA-konto. Midler til langsiktig medisinsk utgift kan investeres.

Hva er de årlige bidragsgrensene og deadline?

For 2013 er årlig grense for bidrag til HSA-kontoen din $ 3250 for en individuell policy og $ 6450 for en familiepolitikk. I tillegg er det for kontoinnehavere over 55 år et ekstra tillatelse på $ 1000 (for både enkelt- og familiepolitikk).

Du har til 15. april 2014 for å gjøre 2013-bidrag til din HSA-konto.

Hva om du bruker HSA-fondene på ikke-kvalifiserte utgifter?

Før du fyller 65, dersom du tar ut penger for ukvalifiserte medisinske utgifter eller andre behov, vil det bli en 20% straff, i tillegg til inntektsskatt.

Etter 65 år er det ikke lenger en 20% straff på uttak fra HSA, men du vil skylde skatt.

Husk: Ingen straff eller skatt på grunn av alder så lenge HSA-penger blir brukt på kvalifiserte medisinske utgifter.

Mulig nyttårsoppløsning: Hvis du har en høyverdig helseplan, kan du åpne og finansiere en HSA-konto før 15. april 2014.