5 skjulte farer ved bruk av et reloadable debetkort

Generelle gjenopplåsbare debetkort har noen fordeler i forhold til tradisjonelle kontrollkontoer eller kredittkort. Ingen bankkonto er påkrevd, pluss det er ingen risiko for overtrekkskostnader eller oppheving av kredittkortgjeld.

Men enkelte forhåndsbetalt debetkort som gir deg penger til dem, stiller store kostnader og har funksjoner som kan gjøre dem til et farlig alternativ til andre typer kontoer.

Nylig foreslo forbrukerfinansieringsbyrået nye regler som kunne gjøre forhåndsbetalte kort sikrere og mer brukervennlige. En stor endring vil innebære nye beskyttelser for tapte kort og svindelfulle transaksjoner, som ikke har vært tilgjengelige for denne typen plast. Forslaget vil også begrense gebyrer (spesielt "kassekredittbeskyttelseskostnader" for den typen som lar deg bruke mer penger enn kortet har) og lettere tilgang til kontoutskrifter.

Mens det kan gå flere måneder før disse foreslåtte beskyttelsene sparker inn eller lenger, hvis de blir utfordret, bør de bli ønsket velkommen av det stigende antallet personer som bruker forhåndsbetalt debetkort. I 2003 lastet forbrukerne $ 1 milliard på generell gjenopplåsbare kort; i 2012 hadde tallet ballong til nesten 65 milliarder dollar og vokser fortsatt, ifølge forbrukerbyrået. Mange bruker kortene som alternativer til å sjekke kontoer.

"Forhåndsbetalte kortbrukere er uforholdsmessig ubankede og underbankede husholdninger, sier Richard Cordray, myndighets direktør, ved å innføre sine foreslåtte bestemmelser. "Mange av disse forhåndsbetalte forbrukerne lever leveksel til lønnsslipp, og er engasjert i et konstant kamp for å få endene til å møtes. De er noen av de mest økonomisk sårbare blant oss, og de fleste av dem har ingen anelse om at de forhåndsbetalte kortene de velger å kjøpe, stort sett er uregulert på føderalt nivå og bærer få hvis det finnes noen beskyttelse."

Inntil de foreslåtte endringene kommer til spill, pass på disse vanlige fallgruvene ved å bruke et reloadable forhåndsbetalt debetkort:

1. Avgifter, avgifter og mer avgifter

Forhåndsbetalt debetkort fungerer veldig annerledes enn de som er knyttet til en bankkonto. Den gjenopplåsbare typen lar deg eller en tredjepart legge til penger. Noen kortutstedere utnytter denne egenskapen ved å lade gebyr hver gang du legger penger på det.

Enkelte utstedere tar tak i tilleggsavgifter, nikkel og dimensjon når du aktiverer kortet ditt, kontrollerer saldoen og trekker ut penger. Månedlige avgifter er også vanlige. Før du velger et kort, ta en nærmere titt på avgiftene. Det er ikke alltid lett, og en av de foreslåtte reglene er utformet for å kreve bedre avgiftsopplysning av kortutstedere.

2. Ingen tap eller tyveribeskyttelse

Kredittkort og bankkort må begrense ansvaret for kortinnehavere dersom kontoen brukes til falske kjøp. Dette betyr at hvis noen stjeler ditt kort og bruker det uten din kunnskap, vil du sannsynligvis skylle lite, om noe.

Noen forhåndsbetalte kort gir beskyttelse mot uautoriserte transaksjoner, men ifølge forbrukerbyrået, gjør ikke alle. Så for nå, i det minste, hvis ditt forhåndsbetalte kort blir stjålet og brukt, er det usannsynlig at kortutstederen vil hjelpe deg med å gjenopprette pengene.

3. Automatisk overtrekksbeskyttelse

Noen forhåndsbetalte kort leveres med automatisk overtrækbeskyttelse eller tilknyttede kredittkort. Hvis brukeren overskrider kortet, vil kortet fortsatt fungere, men du betaler store avgifter for "fordel" av å få lov til å overtrekke kontoen. Og med en automatisk koblet kredittkreditt, kan du løpe opp ubetalte saldoer uten å ha tenkt å gå over grensen din - den typen problem du kan løse med et kredittkort. Se etter en som ikke har automatisk overtrengningsbeskyttelse eller lar deg avbryte den.

4. Bindende voldgift

Det er vanlig for forhåndsbetalt debetkort å kreve at brukerne sender inn bindende voldgift i tilfeller der anklagene er omstridt. Dette betyr at du gir opp mange av dine juridiske rettigheter.

Disse klausulene "hindrer kortholdere i å utfordre urettferdig og villedende praksis eller andre rettslige brudd i retten, forringe individuelle rettigheter og potensielt tillate at misbruk kan spre seg uten lovlig eller offentlig kontroll", har Pew Charitable Trusts advart.

5. Manglende forsikring

Nesten alle sjekker kontoer hos banker er føderalt forsikret. Dette beskytter pengene dine i kontoer på $ 250.000 eller mindre hvis finansinstitusjonen noensinne mislykkes. Forhåndsbetalte kort har vanligvis ikke slike beskyttelse. Hvis det forhåndsbetalte kortets utsteder går konkurs, kan du være uheldig.

Forbrukerbureauets regler omhandler mange av disse problemene, og andre også. Men vær oppmerksom på at inntil de trer i kraft, kan du betale for mye og risikerer å miste pengene ved å laste det på et forhåndsbetalt debetkort.

Bilde av livsbehandler via Shutterstock.