Forsikre mot alt?

Av Lyman Howard

Lær mer om Lyman på Investmentmatomes Spør en rådgiver

Forsikring sprer risiko for katastrofale økonomiske tap over et basseng av deltakerne. Konsernet opplever små vanlige tap i form av betalte premier, men ethvert enkelt medlem som har liten sannsynlighet (men høy effekt) vil bli spart økonomisk ødeleggelse.

Husk når du handler for forsikring av alle slag. Hver av oss har noen økonomisk kapasitet, basert på individuelle ressurser, for å absorbere uventede tap som følge av et husbrann, et jordskjelv, en alvorlig sykdom, et sivilt søksmål, et cetera. Hvor mye av denne risikoen bør du ta på basert på ressursene dine, og hvor mye skal du forsikre deg om? En god evaluering av dine personlige økonomiske ressurser vil hjelpe deg med å få riktig dekningsgrad for deg.

Du bør ikke være:

1. Overinsured: betale hundrevis ekstra i premier for overflødige deksler eller ellers betale ekstra for å ha lavt fradrag når du faktisk kunne ha råd til noe av lommenes bekostning.
2. Underinsured: bærer nok dekning for å hjelpe deg selv, men ikke nok til å redde deg fra en stor livsstilskutt eller konkurs.

Og så er den riktige mengden forsikring? En grundig analyse av dine økonomiske mål for livet vil avklare hvor mye penger du trenger for alle kritiske mål som skal finansieres. Hvis de skulle bli sperret av noen forsikringsmessige hendelser, trenger du ikke bare å ha forsikringspolicyen, men også til fordel for å refundere deg nok til å gjøre noe. Hvis du har nok penger på hånden til å ta del av tapene på egen hånd, kan du trygt øke egenandel og spare på premier. Eventuelle premiebesparelser du skjønner kan til og med overskride avkastningen på noen investeringsvalg der ute i dag, så det er fornuftig å vurdere å øke egenandelskravet noen få tusen dollar og holde et "selvforsikringsfond" i kontanter i stedet for å betale høyere premier for å ha forsikringsselskap plukke opp den første dollar av tap som du investerer pengene dine andre steder.

Hva ville være feil mengde dekning? Feil mengde gjenoppbygges bare? av ditt hjem etter en brann, eller bare knapt unnlater å stoppe en uaktsomhet søksmål fra å konkursere deg, for eksempel. Du kan jobbe med en finansiell rådgiver for å hjelpe deg med omfanget av dekning du trenger for å holde styr på ting som en bilulykke, funksjonshemning eller en død i husholdningen. Bevæpnet med disse tallene kan du få hjelp fra en pålitelig forsikringsmegler som identifiserer de politiske funksjonene og prisene som best tilfredsstiller dine behov og korrekt estimerer erstatningskostnader. Ekspert hjelp kan virkelig lønne seg for deg, fordi djevelen er i detaljene i dekningskontrakter.

Å være en utdannet forbruker er spesielt viktig når du handler for forsikring. Mange mennesker kjøper kompliserte politikker fordi de selges på andre funksjoner enn selve forsikringen, for eksempel skattefordel eller livrentealternativer. Vilkårene for disse permanente livspolitikkene kan være ganske forvirrende, selv for eksperter. Det er et sted for sofistikerte livsforsikringsstrategier, men vanligvis bare i tilfeller hvor det er komplisert eiendomsplanlegging eller skatteplanlegging.

Få deg et godt estimat av tapene du sikkert kunne absorbere for dine økonomiske ressurser, så forsikre deg utover det beløpet for å nyte trygghet. Få eksperthjelpen nødvendig for å handle for de beste retningslinjene basert på risikofaktorene dine. Du kan eller kanskje ikke finne noen umiddelbare besparelser, men du vil definitivt sove bedre om natten.