Hvordan lagre for pensjonering

Den beste måten å spare for pensjonering er i en pensjonskonto.

Vi prøver ikke å være frekke. Bare super bokstavelig.

Det er mange forskjellige typer investeringskontoer, men pensjonsregnskap som IRA og 401 (k) s ble opprettet spesielt for å gi folk incentiver til å spare for pensjonering.

Disse kontoene er noen av de beste avtalene som går: I motsetning til vanlige investeringskontoer, gir de deg en skattepause på besparelsene, enten på forhånd eller nedover veien når du trekker penger. Og i mellom er dine investeringer skjermet fra IRS og vokser uten å bli beskattet.

Så når vi blir spurt om hvordan du sparer for pensjon, er vårt svar å dra full nytte av pensjonsregnskapet som er tilgjengelig for deg, i denne rekkefølge:

1. Få dine gratis penger. Hvis bedriften tilbyr en arbeidsgiversponsorert pensjonsplan, som en 401 (k), og samsvarer med hvilken som helst del av pengene du bidrar, må du først regne dine første sparepenger til den kontoen, i hvert fall til du mottar hele kampen. Hvis planen din ikke tilbyr tilsvarende bidrag, eller du ikke har en arbeidsplan for pensjonsplan, starter du med neste trinn.
2. Bidra til en IRA. Vi hjelper deg med å finne ut hvilken type IRA som er bedre for deg - en Roth eller tradisjonell - i et øyeblikk. Du kan bidra opptil $ 5 500 til en IRA hvert år (eller $ 6 500 hvis du er 50 eller eldre).
3. Hvis du maksimerer IRA, gå tilbake til 401 (k) eller annen arbeidsgiverplan og fortsett å gjøre bidrag der.

411 på 401 (k) planer

Det er mange fordeler å ha tilgang til en arbeidsgiver-sponset pensjonsordning. Noen av biggiene:

• Det gjør det enkelt å spare på autopilot: penger tas ut av lønnsslippet ditt.
• Du kan få betalt for å spare: Mange arbeidsgivere samsvarer med en del av ansattes bidrag.
• Det er en av de største skatteparadisene: IRS lar enkeltpersoner spare mer enn tre ganger så mye som i en IRA.
• Investeringsgevinster er utsatt for skatt: Så lenge pengene fortsatt er i planen, skylder du ingenting etter hvert som det vokser.
• Du kan ta det med deg: Når du forlater jobben din, kan du rulle pengene inn i en IRA eller din nye arbeidsgivers plan.

Ulemperne:

• Investeringsvalg er begrenset: Investeringer tilgjengelig gjennom en 401 (k) er plukket av planadministratoren og utvalget er vanligvis lite.
• Gebyrer kan ødelegge avkastningen: I tillegg til investeringskostnader (som belastes av investeringene selv, ikke 401 (k) -planen), kan det være administrative gebyrer belastet av selskapet som forvalter planen.

Konklusjonen: Invester opp til kampen og ta hensyn til avgifter. Selv om det er en krummende plan (lame-midler, lame-avgifter), reduserer pengene du bidrar, fortsatt din skattepliktig inntekt for året, og du får skattemessig utsatt vekst på investeringsgevinster.

Når du forlater jobben din, vil du kanskje rulle over pengene til en IRA for å ta kontroll. Slik bestemmer du om det er riktig trekk og hvordan du gjør en 401 (k) overgang til en IRA.

Pensjonskonto konto typer i et nøtteskall

Vi har nettopp kastet mange pensjonsrelaterte opplysninger på deg. Bare vent til vi kommer til minutiae av den underliggende skattekoden.

Tuller! Vi husket alle de tingene og har destillert det til vanlig engelsk, slik at du ikke slår gjennom det på egen hånd.

Her er de som må vite om hovedtyper av investeringskontoer for pensjonsoppsparing - 401 (k) s (som kommer i vanlige og Roth-versjoner), Roth IRA og den tradisjonelle IRA - starter med fordeler og ulemper ved hver:

401 (k) (vanlig og Roth versjoner)	Tradisjonell IRA	Roth IRA
2018 bidrag grense
$ 18 500 for de under 50 år; $ 24 500 for de som er 50 år og eldre.	$ 5 500 som en kombinert IRA grense; $ 6.500 for de som er 50 år og eldre.
Oppsett og finansiering
Medarbeider registrerer i plan opprettet av arbeidsgiver. Finansiert via automatisert lønnsfradrag.	Opprett og finansiert av enkeltperson gjennom en finansinstitusjon.
Nøkkelpersoner
Arbeidsgiverkamp, ​​hvis tilbudt. Høy bidragsgrense. Berettigelse er ikke begrenset av inntekt.	Stort investeringsvalg. Hvis fradragsberettiget, bidragsskatt reduseres skattepliktig inntekt i året de er gjort.	Kvalifiserte uttak i pensjon er skattefri. Bidrag kan trekkes tilbake når som helst.
Viktigste ulemper
Ingen kontroll over plan og investeringskostnader. Begrenset investeringsvalg. Utbytte i pensjon er beskattet som vanlig inntekt, med mindre en Roth 401 (k).	Bidragsgrenser er lavere enn 401 (k). Fradrag kan avvikles. Fordelingen i pensjonering er skattepliktig som ordinær inntekt.	Bidragsgrenser er lavere enn 401 (k). Ingen umiddelbar skattefordel for å bidra. Evnen til å bidra er faset ut ved høyere inntekter.
Tidlig uttak regler
Med mindre du møter et unntak, blir beskatning av tidlige utbetalinger av inntekter og inntekter beskattet (i en Roth 401 (k), kun inntektsskatt) og utsatt for en 10% straff.	Med mindre du oppfyller et unntak, blir tidlige uttak av bidrag og inntekt beskattet og gjenstand for en 10% straff.	Bidrag kan til enhver tid trekkes tilbake, skatte- og straffefrit. Med mindre du treffer et unntak, kan tidlig inntektsinntekt bli utsatt for 10% straff og inntektsskatt.

La oss nå finne ut hvilken type IRA som er riktig for deg.

Roth IRA vs tradisjonell IRA

Det finnes andre typer IRAer, men de to biggiene er Roth og tradisjonelle IRA. Hovedforskjellen mellom dem er hvordan skatt fungerer:

Tradisjonell IRA: Pengene du bidrar kan være fradragsberettigede fra årets skatter, noe som betyr at du finansierer kontoen med pretax-dollar. Du betaler inntektsskatt på penger du trekker fra kontoen ved pensjonering.

Roth IRA: Bidrag er ikke fradragsberettiget - kontoen er finansiert med dollar etter skatt. Det betyr at du ikke får noen forhåndsskatt pause som du gjør med den tradisjonelle IRA. Utbetalingen kommer senere: Utbetalinger i pensjonering blir ikke beskattet i det hele tatt.

Det er også andre forskjeller. (Interesserte kan ta et øyeblikk til å høre mer fra begge sider i vårt Roth IRA versus tradisjonelle IRA dype dykk.) Men for de fleste kommer valg mellom de to ned til svaret på dette spørsmålet:

Når du går på pensjon og begynner å tegne penger fra investeringskontoene dine, forventer du at skattesatsen blir høyere enn den er akkurat nå?

Ikke sikker på hvordan du svarer på det spørsmålet? Det stemmer: De fleste er ikke. Av denne grunn, og plussene som er skissert i tabellen ovenfor, vil du kanskje lene deg mot Roth.

Skatter er lave akkurat nå, noe som betyr at de fleste som kvalifiserer for en Roth, sannsynligvis kommer til å dra nytte av sine skatteregler nedover veien. Så, du betaler skatt nå når skattefrekvensen er lav, og trekker pengene ut skattefritt i pensjon, dodging høyere rente du forventer senere.

Hvis du tror at skattene dine vil bli lavere i pensjonisttilværelsen enn de er akkurat nå, tar det forhåndsavdrag som tilbys av en tradisjonell IRA og presser av skatt til senere, et solid valg.

Fortsatt ubestemt? Du kan bidra til begge typer om du vil, så lenge ditt totale bidrag for året ikke overstiger årlige grensen. (Se bidragsgrensene i tabellen ovenfor.)

Merk: Noen arbeidsgivere tilbyr også en Roth-versjon av 401 (k). Hvis din er en av dem, følg denne tankegangen for å avgjøre om du skal bidra til det eller standarden 401 (k).

Et ord om IRA kvalifisering

Både tradisjonelle og Roth IRA har begrensninger under visse omstendigheter, noe som betyr at valget mellom de to kan være ute av hendene. Hvis du for eksempel tjener for mye, kan du ikke være kvalifisert til å bidra til en Roth IRA. Hvis du har en 401 (k), kan du ikke trekke fra tradisjonelle IRA-bidrag til bestemte inntekter. For en fullstendig sammenbrudd av disse grensene og fasene, se Roth og Traditional IRA Contribution Limits for 2018.

Å finne ut hvor mye du trenger å spare

Nå som du vet hvor du skal sitte bort penger for pensjon, er det gjenværende spørsmålet: Hvor mye skal du spare?

Svar: Så mye som det vil ta for å dekke pensjonskostnadene dine.

OK, den gangen prøvde vi å være frekke. Men tilbake til seriøs virksomhet: messingstenger av å beregne hvor mye å spare for pensjonering.

Målsetting å spare minst 10% til 15% av premieinntektene dine

Det er det de fleste eksperter anbefaler, og det er et godt utgangspunkt for dine egne beregninger.

Hvis du bestemmer deg for at det er den eneste pensjonsoppsparingsmatematikken du skal gjøre, vil du være i god form. (Selv om du er en veldig sen forrett, må du kanskje gjøre noen tilpasninger.) Men med litt mer innsats kan vi komme opp med et mye mer personlig pensjonsmål.

Hvor mye vil du virkelig trenger å pensjonere?

Det er spørsmålet om million dollar (pluss eller minus flere hundre du).

Men seriøst - ikke bli skremt av de høye dollarstallene vi skal batne rundt. Tid (hvor passasjen vil gjøre det mulig for dine investeringer å vokse), skattelettelser og sammensatt interesse vil gi vinden du trenger for å drive tilbake pensjonsporteføljen.

Vi fortalte deg på forhånd, vi ville spare deg for noen matematisk tung løfting. Sann til vårt ord, alt du trenger er din nåværende alder, pretax inntekt og nåværende besparelser for Vårt nettsted pensjonskalkulator for å fortelle deg hvor mye penger du trenger for å gå ut av arbeidsverdenen etter fylte 67 år (Sosial sikkerhet er full pensjonsalder for de som er født fra 1960 på), eller hvilken pensjonsalder du velger.

Koble disse tallene under og du starter vår pensjonskalkulator, som åpnes på en ny side. Kalkulatoren vil projisere hvor mye månedlig inntekt du har i pensjon, basert på din nåværende besparelse, så vel som hvor mye du trenger å sitte unna.

Er du på rett spor for å pensjonere?

jeg er år gammel, min husstandsinntekt er og jeg har en nåværende besparelse på .on Investmentmatomes nettsted

Liker ikke hva du ser? Vurder at disse resultatene …

• Målet er å erstatte 70% av årlig førtidspensjon, noe som er en standardformel for beregning av pensjonsbehov. Hvorfor bare 70%? Fordi enkelte utgifter vil bli lavere, som pendlingskostnader. Og husk, du sparer ikke lenger 10% til 15% av inntektene dine for pensjonering.
• Ikke inkluder eventuelle forventede trygdeordninger, eller andre inntektskilder, som pensjon, leieinntekter eller deltidsarbeid.

Med de riktige verktøyene (en investeringskonto som belønner pensjonsbesparelser) og en liten investeringskunnskap (som vi dekker i detalj i vår guide til investering 101), vil du være på vei til å bli et godt bilde av pensjonsberedskap.

Praktiske saker

Klar til å åpne en IRA? Å åpne en Roth eller tradisjonell IRA er en enkel prosess du kan slå ut på mindre enn 30 minutter.

1. Velg en online megler og åpne kontoen din:Oppgi kontaktinformasjon, personnummer (skattemessig), fødselsdato og sysselsettingsinformasjon.
2. Bestem hvordan du skal finansiere det: Investeringsselskapet kan gå deg gjennom prosessen med å starte en bankoverføring eller flytte penger fra en eksisterende investeringskonto.
3. Velg dine investeringer: Mer om hvordan du gjør det i neste kapittel. Men du kan gjøre de to første trinnene akkurat nå og gå tilbake til denne senere.

For detaljerte instruksjoner om hvordan du åpner en konto, samt en liste over Våre topprapporterte IRA-leverandører, se Hvordan og hvor å åpne en IRA.

Hva blir det neste?

• Vil du handle?

  Se våre valg for de beste IRA-kontoene

• Vil du dykke dypere?

  Les vår guide å investere 101

• Vil du utforske relaterte?

  Sammenligne en IRA til en 401 (k)