Hvordan dagens lave skatter kan pleie din Nest Egg

Som døden forblir skatter usikre. Men de er nå på salg.

I henhold til de nye skattelovene er individuelle skattesatser generelt lavere og standardfradraget - som direkte reduserer skattepliktig inntekt - er nesten dobbelt så stor som det var. En skattyter som tidligere falt inn i 15% skattekonsollen, blir nå beskattet til 12%.

Pensjonsinvestorer kan og bør dra nytte av. Dette er hvordan.

Tenk på en Roth IRA

En Roth IRA er en pensjonskonto som du finansierer med etter skatt. De dollarene og investeringsveksten du tjener på dem, kan trekkes ut i pensjonsfritt skattefritt.

En Roth har alltid vært et attraktivt alternativ for de som tror at skattesatsen er lavere nå enn det vil være i pensjonisttilværelse - du er i utgangspunktet låst i den lavere rente ved å betale skatt nå og skjære dem senere. Under den nye skattelov vil flere mennesker sannsynligvis falle inn i denne kategorien.

Du kan sette $ 5 500 i en Roth IRA i 2018, eller $ 6.500 hvis du er 50 år eller eldre.

"Ikke et år bør gå forbi når du ikke maksimerer Roth IRA, hvis du er kvalifisert til å gjøre det," sier David McKnight, forfatter av "The Power of Zero: Hvordan komme til 0% skattebraketten og transformere din pensjonering.”

Se på Roth-konverteringer

Du har kanskje lagt merke til at McKnight sa "kvalifisert." En Roth IRA har inntektsbegrensninger: I 2018, hvis du tjener $ 135 000 eller mer som en enkelt fil eller 199 000 dollar eller mer som en felles fil, kan du ikke bidra.

Det er to løsninger på det: En er en Roth 401 (k), hvis du tilbys det på jobb. En Roth 401 (k) er en mashup av en Roth IRA og en 401 (k) - du får en høyere innskudd grense, potensialet for arbeidsgiver matchende dollar og Roth skatt behandling på dine bidrag.

Den andre er en Roth IRA-konvertering, som er en måte å få penger inn i en Roth IRA hvis du ikke er ellers kvalifisert, ved å konvertere penger i en tradisjonell IRA. (En tradisjonell IRA er motsatt av en Roth når det gjelder skatter: Bidrag er fradragsberettigede, men fordeling i pensjon er beskattet.)

Når du konverterer penger fra en tradisjonell IRA til en Roth IRA, betaler du hele eller deler av det konverterte beløpet, og derfor er det ofte fornuftig å konvertere når skattesatsene er lave.

Diversifiserer mellom kontoer

Berømninger for Roth IRA til side, du vil ikke være monogamous med pensjonsalderen din. Det er lurt å spre besparelsene dine på flere kontoer, sier Jim Davis, en sertifisert finansiell planlegger og partner på Partnership Financial i Columbus, Ohio. Å gjøre det tjener deg skattefordeling i pensjon.

"Det er en stor forskjell i pensjonistens skatteregning hvis han har en $ 2 millioner portefølje som er alt i pretax-kontoer - 401 (k) s, IRAs - mot en pensjonist som har en $ 2 millioner portefølje som fordeles over pretax, etter skatt og Roth-kontoer, sier Davis. "Den sistnevnte vil ha en mye lavere skatteregning ved pensjonering, og hans eller hennes arvinger vil arve eiendeler med en mye mer vennlig skattestatus."

Å dele pengene dine mellom kontoer med ulike skattemessige behandlinger betyr at du vil være forberedt uansett hvilken retning skatt går i fremtiden.