Viktige finansielle beslutninger: Hvordan en målrettet planlegger kan hjelpe

Av Michael Chamberlain, CFP, AIF

Lær mer om Michael på vår side Spør en rådgiver

Enten du trenger veiledning om bestemte saker eller du ikke er sikker på hva du skal takle neste, kan du jobbe med en objektiv rådgiver på viktige områder i ditt økonomiske liv.

En objektiv økonomisk planlegger eller rådgiver er en som har minimal interessekonflikter og har alltid dine beste interesser i tankene.

Fee-only råd

En objektiv rådgiver mottar ikke provisjoner for å selge deg investeringer eller forsikring. I stedet betaler du bare for råd, slik som du ville jobbe med en advokat eller skattemessig. Dette kalles "fee-only" eller "fee for service" råd. Siden planleggeren ikke har økonomisk nytte hvis du tar råd eller ikke, utover det du betaler, kan du føle deg trygg på at anbefalingene er objektive. Dette kan ikke alltid være tilfelle når en rådgiver selger produkter og mottar provisjoner.

Mange eksperter anbefaler å jobbe med en sertifisert finansiell planlegger som kun er avgiftsbelagt og opererer som et fiduciary - en profesjonell som må sette dine interesser først - 100% av tiden. En slik planlegger kan hjelpe deg med et bredt spekter av økonomiske beslutninger.

Defensiv finansiell planlegging

Defensiv planlegging bidrar til at du er beskyttet mot de uheldige tingene som kan skje i livet. Når du ser på ditt økonomiske bilde og hvordan du best kan beskytte familiens økonomiske fremtid, dekker defensiv planlegging:

Nåværende finansiell status:Er du overspenning og ikke sparer nok til fremtidige mål? Når du ser på utgiftene dine, kan du se om det er områder der du kan omdirigere ressurser for å bedre finansiere dine viktigere mål. En rådgiver kan hjelpe deg med å bestemme din nettoverdi og vurdere hvordan det kan endres over tid. Om nødvendig kan du jobbe gjennom hvordan du best kan betale ned gjelden din.

Risikoreduserende tiltak:Risikoreduksjon er et fancy begrep for forsikringsplanlegging. Har du de riktige forsikringene på plass? Er premiene rimelige for fordelene som tilbys? Din rådgiver kan hjelpe deg med å finne ut om du og dine eiendeler er beskyttet mot uventede hendelser som kan oppstå. For eksempel, hvordan ville familien din bli rammet hvis du ble deaktivert eller døde? Ville dine eiendeler være i fare hvis du ble saksøkt?

Eiendomsplanlegging:Dette innebærer å lage en plan og den nødvendige dokumentasjonen for å minimere problemer for familien din dersom du dør eller blir deaktivert. Med riktig eiendom planlegging kan du være i stand til å få din eiendom unngå probate, den lange og ofte kostbare juridiske prosessen med å distribuere din eiendom. Du vil også kunne bestemme de beste måtene for å minimere skattemessige konsekvenser av å overføre eiendeler til dine arvinger. Du må tenke gjennom og dokumentere hvem som skal ta vare på mindreårige barn hvis du og deres andre foreldre går forbi, hvem vil ta medisinske avgjørelser hvis du ikke kan og hvem vil motta dine ulike eiendeler når du dør.

Offensiv finansiell planlegging

Offensive planleggingselementer er de som kan øke sjansene for økonomisk suksess og forbedre livskvaliteten i fremtiden. De inkluderer:

Utdannelsesplanlegging:Hvor mye koster barnas utdanning? Hvis du vil betale for det, vil du kunne, og hvor mye skal du spare nå for å finansiere de fremtidige kostnadene? Din rådgiver kan hjelpe deg med å finne ut de beste måtene å spare på utdanningskostnader og hvordan dette passer inn i din overordnede økonomiske plan.

Pensjonsplanlegging:Dette er et viktig stykke å utvikle en økonomisk plan. Din rådgiver vil hjelpe deg med å iverksette tiltak i dag for å sikre at du har tilstrekkelig inntekt og eiendeler til å leve livet du vil ha under pensjonen. Arbeider med din rådgiver, du vil avgjøre om du må jobbe lengre enn du forventet eller kan pensjonere tidligere enn du hadde planlagt. Som du nærmer deg pensjon, vil du også utvikle en uttaksplan som vil gi deg beskjed om hvor mye av pensjonssparingen du trygt kan bruke tidlig på pensjon, slik at du ikke går tom for penger senere.

Investering:Investering spiller en viktig rolle i å hjelpe deg med å oppnå mange av dine økonomiske mål. Din rådgiver vil hjelpe deg med å finne ut dine investeringsmål og hvordan du kan nå dem. Nøkkelinvesteringsspørsmål din rådgiver kan adressere inkluderer:

• Har du riktig risikonivå i porteføljen din?
• Får du maksimal avkastning for risikonivået som passer deg?
• Hva koster investeringene dine?
• Er din portefølje tilstrekkelig diversifisert?
• Er din portefølje skatteeffektiv?

Skatteplanlegging:Mens du også kan jobbe med en skattemessig profesjonell, vil din rådgiver dekke spørsmål som strategier for å minimere din generelle skatteregning. Skatteplanlegging innebærer å se på skatteeffektiviteten til hver del av din økonomiske plan, inkludert dine investeringer og pensjons-, utdannings- og eiendomsplaner.

Hjemkjøp, remodel eller downsizing analyse:Hvis du planlegger å kjøpe et hjem, kan din rådgiver jobbe med deg for å finne ut hvor mye hus du har råd til, mens du fortsatt kan finansiere dine andre mål. Du vil også finne ut hvor mye du skal legge ned, den beste måten å finansiere kjøpet, hvordan du bestiller hjemmet ditt (dette avhenger av statlige lover), og når det er en god ide å refinansiere boliglånet ditt. Når du blir eldre, vil du trolig tenke gjennom andre problemer om hjemmet ditt, for eksempel om du vil redusere eller om du kan bli hjemme hos deg når du blir eldre.

Mange fordeler

Avhengig av situasjonen din, kan din rådgiver også hjelpe deg med eller henvise deg til en spesialist på andre problemer som veldediggjøring og arv planlegging, spesialiserte investeringsstrategier eller småbedriftsoppfølgingsplanlegging.

Med så mange viktige beslutninger som kreves for å bygge en god fremtid for deg selv og din familie, er det mange fordeler med å jobbe med en objektiv, avgiftsfinansiert økonomisk planlegger. Bortsett fra å hjelpe deg med å sette mål og sørge for at du er på rette spor for å møte dem, har du ro i sinnet og vet at rådgiveren ser etter dine beste interesser.

For å finne en avgiftskonsulent i ditt område, sjekk ut Garrett Planning Network eller National Association of Personal Financial Advisors.

Michael Chamberlain , CFP, AIF, er en avgiftskonsulent og eier av Chamberlain Financial Planning and Wealth Management, med kontorer i Sacramento, Los Gatos og Santa Cruz, California.