4 Money Hacks du kanskje ikke vet

Du vet å bidra nok til din 401 (k) for å få hele selskapets kamp. Kanskje du har til og med justert innvilget ditt, slik at du ikke gir Uncle Sam et rentefrit lån.

Likevel kan du føle behovet for å gjøre enda mer, spesielt hvis du gjør den siste store press mot pensjonering. Disse hackene tillater deg å låne mer penger fra skatt nå og når du går på pensjon. De inkluderer:

1. Siste 529 fradrag

Du vil få mest mulig verdi av statlig baserte høyskolebesparelsesplaner hvis du har mange år for dine bidrag til å vokse. Men du kan være i stand til å vri en siste øyeblikk skattefordel selv om barnet ditt er i ferd med å gå ut på college eller er allerede der. De fleste stater tilbyr fradrag eller kreditter for bidrag og har ikke minimum holdingsperioder, sier Andrea Feirstein, administrerende direktør for AKF Consulting Group, som rådgiver 529 planer.

Du kan bidra til planen og trekke pengene ut kort tid etterpå for å betale høyskole regninger. I stater som har holdingsperioder, som for eksempel Michigan, må du kanskje sette inn pengene ett år og trekke det neste for å kvalifisere for fradraget. Du kan finne en komplett liste over skattefordeler ved stat på SavingForCollege.com, men du bør ringe planen du vurderer å spørre om gebyrer eller holdingsperioder.

2. Ved hjelp av HSAs å overbelaste pensjonsoppsparingen

Helse sparekontoer er utformet for å hjelpe folk å betale sin andel av høyt fradragsberettigede sykeforsikringsplaner. Men de tilbyr en sjelden trippel skattepause: Dine bidrag er fradragsberettigede, pengene dine vokser på utsatt skatt, og uttak er skattefrie dersom de pleier å betale for kvalifiserte medisinske tjenester. Noen økonomiske eksperter er så entusiastiske over fordelene som de anbefaler å finansiere en HSA selv før de bidrar til en 401 (k) for å få hele selskapet.

For å dra full nytte av denne strategien, må HSA-eiere imidlertid forlate pengene alene for å vokse, noe som betyr at man betaler egenandel og copays ut av sine egne lommer - og disse beløpene kan være bratte. For en familie er den maksimale out-of-pocket utgiften for 2017 $ 13,100.

3. Backdoor Roth bidrag

Roth IRA tilbyr skattefri uttak i pensjon. Det er en stor avtale for de som har nok tid til å la magien i sammensatte arbeid. Vil du heller ikke betale noen avgifter på $ 5.500 i dag (maksimalt bidrag) eller ingen skatt på mange ganger når du går på pensjon?

Men evnen til å bidra slutter når den endrede justerte bruttoinntekten din i 2017 overstiger $ 133 000 hvis du er en enkeltfilm eller $ 196 000 for gifte par arkivering i fellesskap. Den "bakdør" Roth gjør det mulig for skattebetalere å komme seg rundt disse grensene. De bidrar først til tradisjonelle IRAer og konverterer dem til Roth IRA, siden det ikke er noen inntektsgrense på Roth-konverteringer. Inntektsskatt skyldes vanligvis konverteringer, men regningen kan være lav eller null, hvis skattebetaleren ikke tar fradrag og ikke har mye eller noen penger i IRA utenfor den som konverteres. (Skatt på konvertering er basert på andelen av skattebetalers IRA-beholdninger som ennå ikke er skattlagt.)

4. Mega bakdør Roth bidrag

Mange kan gjøre en bakdør Roth, men stjernene må virkelig justere for en mega-versjon for å være mulig. Igjen, du bidrar etter skatt til en pensjonskonto og deretter konverterer den raskt til et Roth-kjøretøy.

Denne gangen er kontoen du bruker, en 401 (k) som tillater etterskuddsbidrag utover de vanlige utsatt begrensningene på $ 18 000 årlig, pluss en oppkjøpsavgift på $ 6 000 for folk 50 og eldre. IRS tillater faktisk opptil $ 53 000 å bli bidratt til en 401 (k), inklusiv pretax, etter skatt og arbeidsgiverbidrag. Hvis din 401 (k) -plan tillater disse tilleggsalternativene, og de fleste ikke gjør det, betyr det at du kan sette opp til $ 35.000 mer inn i kontoen din. Du kan rulle disse pengene inn i en Roth IRA når du slutter eller går på pensjon, men det kan være mange gevinster som ville utløse skatter. I motsetning til dette, hvis du kan gjøre hyppige konverteringer "i plan" - rullet over i samme plan - til en Roth 401 (k) eller "in-service" konverteringer - gjort mens du fortsatt jobber - til en Roth IRA, disse gevinster og eventuelle skatter ville bli minimert.

Det er ikke klart hvor mange 401 (k) planer tillater både etter skatt og in-plan eller serviceomregninger; det er absolutt ikke flertallet. Det er verdt å sjekke med deg, skjønt, siden du kan være å snike tusenvis eller til og med titusenvis av dollar mer inn i Roths hvert år.

Liz Weston er en sertifisert finansiell planlegger og kolonneavdeling på Investmentmatome, et personlig finansnettsted, og forfatter av "Your Credit Score." E-post: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig utgitt av The Associated Press.