12 Money Rules of Thumb

Det beste økonomiske råd har en tendens til å gjelde for stort sett alle. Du trenger ikke et regneark med fordeler og ulemper og komplekse scenarier. Det du trenger er en tommelfingerregel.

Det er ingen skam å bruke one-size-fits-all råd. En studie av West Point-kadetter, for eksempel, fant undervisningsregler for tommelen, var minst like effektiv som vanlig personlig økonomi trening i å øke elevers kunnskap og selvtillit, så vel som deres vilje til å ta økonomisk risiko. Forskere fant penger tommelfingerregler var mer effektive enn å undervise regnskapsprinsipper til småbedriftseiere i Den dominikanske republikk.

Her er et dusin skamløs enkle penger tommelfingerregler jeg har samlet gjennom årene. (Disse beskriver hvordan du låner og sparer. Hvis du bare vil vite hvordan du gjør med penger, har vi også en rask måte å score din økonomiske helse på.)

1. Bygg opp nødsparing

Du må kunne få hendene dine på kontanter eller kreditt til tre måneders utgifter. Det klassiske beredskapsrådet - som du trenger tre til seks måneders utgifter reddet - er bra, men det kan ta mange år å spare så mye, og du har andre viktige prioriteringer (se "pensjonisttilværelse" nedenfor). Mens du bygger opp pengene dine, må du sørge for at du har en Plan B for en ekte nødsituasjon. Det kan være penger i en Roth IRA (du kan trekke ut bidragene dine når som helst uten å betale skatt eller straffer), plass på kredittkortene dine eller en ubenyttet hjemmekapitalkreditt.

2. Spar 15% for pensjonering …

Hvis du har en sen start eller ønsker å pensjonere tidlig, må du kanskje spare mer. Kjør tallene på pensjonsplanen din. For de fleste er 15% inkludert alle selskapsmatch et godt sted å starte. Selv om du ikke kan spare så mye som du burde, start et sted og spar opp besparelseshastigheten jevnlig. Pensjonering bør være din største økonomiske prioritet. Du kan ikke få tilbake tapte selskapskamper, tapt skatteavbrudd og de tapt årene når pengene dine ikke tjener skattemessig utsatt avkastning.

3. … og ikke berør de pengene

La pensjonspenger for pensjonering. Når pensjonsfondet ditt er lite, kan du føle deg som å bruke det, spiller ingen rolle. Det gjør det. Skatter og straffer vil koste deg minst 25% og sannsynligvis mer av det du trekker ut. Plus, hver $ 1 du tar ut, koster deg $ 10 til $ 20 i tapt fremtidig pensjonsinntekt. Når pensjonsfondet ditt er større, kan det være enkelt å overbevise deg selv, det er gode grunner til å låne eller ta ut pengene. Det er egentlig ikke. La pengene bare, så det er der når du trenger det. (Se "Hvordan skrive en pensjonsordning.")

4. Lagre på college

Bli vant med å sette minst $ 25 i måneden til side for college snart som barnet ditt er født. Selv små bidrag til en 529 høyskole besparelse plan kan legge opp over tid - kanskje forskjellen mellom å velge den beste skolen og velge en skole basert på sin økonomiske hjelpepakke. (Men hvis du må velge, er pensjonssparing viktigere. Barnene dine kan alltid få studielån, men som du sikkert har hørt, vil ingen låne deg penger til pensjonering.)

5. Planlegg og administrer studielånene dine

Din totale lån skal ikke overstige det du forventer å gjøre det første året ut av skolen. På dagens rentesatser vil dette sikre at du kan betale det du skylder innen 10 år mens du holder betalinger under 10% av inntekten din, som anses som en rimelig tilbakebetaling. Hva om du ikke begrenser låneopptaket ditt og nå sliter? Du har muligheter. (Se "Finn den beste studentlånsplanen.")

6. Biler: Kjøp brukt og kjør den i 10 år

Nye biler er nydelige, men de er dyre og mister en forbløffende mengde verdi i de første to årene. La noen andre betale for den avskrivningen og dra nytte av det faktum at dagens bedre bygget biler kan løpe bra i minst et tiår hvis det er riktig vedlikeholdt. Du kan lagre hundretusenvis av dollar i løpet av kjøre livet ditt på denne måten. (Se "Hvordan kjøpe en bruktbil.")

7. Bil lån: Bruk 20/4/10 regel

Ideelt sett vil du ikke låne penger til å kjøpe en eiendel som taper verdi, men du kan ikke alltid være i stand til å betale kontant for en bil. Hvis du ikke kan, beskytte deg mot overforbruk ved å sette 20% ned, begrense lånet til fire år og kappe din månedlige betaling på ikke mer enn 10% av bruttoinntektene dine. En stor forskuddsbetaling holder deg fra å være "under vann" eller skyldes mer på bilen enn det er verdt, så snart du kjører av mye. Å begrense lånets lengde hjelper deg med å bygge egenkapital raskere og reduserer den totale interessen du betaler. Endelig hindrer størrelsen på betalinger at bilen din ikke spiser budsjettet. (Se "Hvordan bygge et budsjett.")

8. Gjør kredittkort for deg

Hvis du har en balanse, se etter et lavkort slik at du kan betale din gjeld raskere og ikke rote med belønningskort akkurat nå. Hvis du betaler full hver måned (som du burde), finn et belønningskort som returnerer minst 1,5% av det du bruker. Du bør regelmessig vurdere dine belønningsprogrammer for å sikre at du får nok verdi fra dem. Programmene kan endres, som kan utgifter og hvordan du bruker belønninger. (For en "lat optimizer" tilnærming, sjekk ut "Sean Talks Credit: Hvordan maksimerer jeg belønningene mine med bare få kredittkort.")

9. Plasser bort forsikringen din

Dekk deg selv for katastrofale utgifter, ikke ting du kan betale ut av lommen. Forsikring bør beskytte deg mot de store tingene - uventede utgifter som kan tørke deg ut økonomisk, for eksempel ditt hjem brenner ned eller en bilulykke som utløser en søksmål. Du vil ha høye grenser på dine retningslinjer - og høye deduksjoner også. Små påstander gir ikke økonomisk mening i det lange løp. Du kan få noen små forsikringsutbetalinger, men du risikerer en renteøkning som kan mer enn å avbryte gevinstene dine.

10. Velg et rimelig boliglånsbeløp

Hvis du ikke har råd til betalingen på en 30-årig fastforrentet boliglån, har du ikke råd til huset. Du kan kanskje spare penger ved å bruke en annen form for boliglån, for eksempel et hybridlån som gir lavere innledende rente. Men hvis du bruker et alternativt lån fordi det er den eneste måten du kan kjøpe hjemme du ønsker, kan du ha satt dine severdigheter for høyt. Et budsjettforstyrrende boliglån setter deg i fare for å spire inn i stadig dypere gjeld, spesielt når du legger til alle de andre kostnadene ved boligeiendom. (Les "De enorme, skjulte kostnadene ved å eie et hjem.")

11. Velg riktig boliglånsrente

Løs hastigheten i minst så lenge du planlegger å være hjemme. Planer kan endres, selvsagt, men du vil ikke ha et stort betalingshopp for å tvinge deg ut av et hjem du håpet å leve i i årene som kommer. Hvis du er ganske sikker på at du skal flytte om fem år, kan en femårig hybrid være et godt alternativ. Hvis du tror du kan være i 10 år eller mer, bør du vurdere å velge sikkerheten for en 30-årig fast rente. (Sammenlign priser på forskjellige typer boliglån.)

12. Back-brenner de boliglån forskudsbetalinger

Du har bedre ting å gjøre med pengene dine enn forutbetale en lavrente, potensielt skattefradragende boliglån. Barbering år av boliglån og spar penger på interesse høres bra ut. Men før du vurderer å gjøre ekstra innbetalinger for å redusere boliglånsansvarlig, sørg for at viktige prioriteringer er dekket. Du bør spare nok for pensjonering. Du burde ha betalt all annen gjeld, siden de fleste andre lån har høyere rente og renten er ikke fradragsberettiget. Det ville være smart å ha det beredskapsfondet bygget opp også og å være tilstrekkelig forsikret. Hvis du har dekket alle disse basene og fortsatt vil betale ned boliglånet ditt, har du det.

Liz Weston er en sertifisert finansiell planlegger og kolonneavdeling på Investmentmatome, et personlig finansnettsted, og forfatter av "Your Credit Score." E-post: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Oppdatert 30. mars 2017.