Ikke alle gjeld er dårlige

Av Kathryn Hauer, CFP, EA

Lær mer om Kathryn på vår side Spør en rådgiver

Gjeld har fått en dårlig rap i det siste, og med god grunn. Nylige Investmentmatome-data viser at gjennomsnittlig amerikansk husholdning med gjeld bærer $ 15.762 i kredittkortgjeld og $ 130.922 i gjeld, mens gjennomsnittlig forbruker bruker mer enn $ 2500 i året på kredittkortrente. En rekke vel respekterte økonomiske selvhjelpsguruer utvider til og med programmer som taler for et kontante eneste, gjeldsfritt liv.

Så skal fornuftige folk si nei til gjeld? Sannsynligvis ikke - fordi ikke all gjeld er dårlig. Hvis du klarer gjeld på en smart, planlagt måte, kan du utnytte den til å øke rikdommen din i stedet for å la den bruke og tømme deg.

Hvordan gjeld fungerer

Enkelt sagt, låne penger er som å betale for noen form for tjeneste. Du betaler for å få en person til å rydde huset eller reparere bilen din, og når du låner penger, betaler du også for den tjenesten.

Långivere belaste låntakere for bruk av pengene sine, og jo mer bekymret utlåner handler om å få betalt tilbake, jo høyere koster det. "Sikret gjeld" er mindre risikabelt for en utlåner - og koster mindre for låntakeren - fordi en verdi som et hus eller en bil kan samles inn hvis låntakeren ikke betaler. Når en utlåner har liten eller ingen måte å garantere tilbakebetaling - som med et personlig lån eller et kredittkort - koster gjelden mer.

Dette er nettopp hvorfor en god kreditt score er så viktig for å få en god rente. Hvis du ser på det fra en långivers synspunkt, kan du se bekymringen. En god kreditt score betyr at låntakeren har en rimelig mengde gjeld med hensyn til inntekt, lave kredittbalanser, positiv kredittadferd over en lengre periode og en oversikt over betalende regninger til rett tid. Utlåner føler seg trygg på at låntakeren vil betale tilbake lånet til tiden.

Typer av gjeld

Det er ingen tvil om at gjeld kan være et nyttig verktøy. Tenk bare på hvor lang tid det ville ta å spare opp for å kjøpe et hjem helt i kontanter. Å bruke gjeld på en forsiktig måte kan hjelpe deg med å bygge et vellykket økonomisk liv. Denne listen viser hva slags gjeld du kan pådra deg, fra mest ønskelige til minst (gjeld til foreldre, betydelige andre eller generell skyld ikke inkludert!):

• Boliglån, boliglån eller omvendt boliglån er i hovedsak den minst kostbare typen gjeld du kan pådra seg og gir den beste verdien eller resultatet du kan få fra å låne penger. I disse dager kan du potensielt få en fast rente boliglån for rundt 2,75%. Siden det er usannsynlig at de fleste har råd til et hjem uten gjeld, og denne typen gjeld er relativt billig, kan de fleste forbrukere ta på seg gjeld med tillit. Å bruke egenkapitalen i hjemmet ditt til å låne penger gjennom et boliglån på egenkapital er en annen lav rente måte å låne hvis du er sikker på at du kan betale lånet tilbake. Et omvendt boliglån, hvor du låner mot verdien av ditt betalte hjem, kan tilby en pensjonert person å møte sine månedlige utgifter hvis de er korte på kontanter.
• Studentlån gjeld kan også lønne seg godt i det lange løp. Å tjene en grad fra en rimelig høgskole i et velbetalt fagområde kan sikre en levetid på jevnt arbeid og konsekvent høy inntjening. Men å pådra $ 120.000 av studielånsgjeld for en grad i en uklar hoved fra en privat høyskole ville trolig være et dårlig valg når det gjelder gjeld.
• Auto lån gjeld er en type rimelig gjeld som kan være nødvendig. Det er absolutt mindre attraktivt enn boliglån fordi bilene avtar raskt, mens boliger generelt setter pris på. Men dagens biler er dyre og likevel avgjørende for at de fleste av oss skal komme på jobb, så billån kan være uunngåelig. Å velge den mest pålitelige, billigste bilen som vil møte dine behov, vil bidra til å sikre at denne typen gjeld er av verdi for deg.
• Medisinsk regning gjeld kan være et nødvendig onde. Hvis du eller en kjære blir syk eller har en ulykke, vil du bli presset til å si nei til all tilgjengelig medisinsk behandling, uansett hvor dyrt det er. Men når krisen er over, kan du bli igjen med krepsende regninger. Medisinsk gjeld kan ofte administreres til lav rente hvis du jobber med den medisinske leverandøren for å foreta månedlige utbetalinger. Hvis du er i denne situasjonen, må du sørge for å ta initiativ til å håndtere denne gjelden, slik at den ikke blir sendt til et samlingsbyrå, hvor det kan skade kredittpoengene dine.
• Kredittkort gjeld kan være et nyttig verktøy for å administrere pengene dine fordi det hjelper under nødsituasjoner. Kredittkort er sikrere og mer praktiske enn å ha kontanter, og de lar deg enkelt gjøre store kjøp. Ved hjelp av et kredittkort hjelper du også med å bygge en finansiell kreditt historie som igjen hjelper deg med å få forsikring, leie bolig eller få et boliglån lettere og til lavere priser. Noen kredittkort gir også reise og andre fordeler. Men den primære ulempen med et kredittkort er det samme som sin primære fordel: Det lar deg bruke penger du ikke har. Måneder eller år med bare å gjøre den månedlige minimumsbetalingen legger mye til din opprinnelige regning når kredittkortselskapet betaler deg 21% rente. Den slags kredittkortgjeld markerer poenget på denne listen hvor gjeld ikke lenger potensielt øker ditt økonomiske velvære.
• Personlig lånegjeld fra en bank eller kredittforening kan det være nødvendig å betale for problemer eller kriser som oppstår. Det er imidlertid mindre ønskelig å bruke et personlig lån for å betale for ferie eller bryllup.Gjør et løfte til deg selv for å bruke et personlig lån bare for å løse et problem, og i stedet lagre for den ferien eller bryllupet med en sparekonto, slik at du unngår gjeld som ikke beveger ditt økonomiske liv fremover.
• 401 (k) lånegjeld - Når du låner penger fra din 401 (k) pensjonsplan - er en annen type gjeld som best unngås. Selv om du kanskje kan låne til en konkurransedyktig rentesats, kan du komme til straffer hvis du ikke kan betale lånet tilbake i foreskrevet periode. Og hvis du mister jobben, kan arbeidsgiveren kreve at du betaler lånet tilbake umiddelbart. Det er sant at du kan unngå straffer under visse omstendigheter, som for boligeiendom, utdanning eller medisinske kostnader, men det er virkelig en feil å låne fra din 401 (k) med mindre du er i dire straits. Det gjør du ikke ha å kjøpe et hus eller gå på skole, så det er bedre å vente til du har råd til å gjøre det uten å tappe pensjonsalder. De fleste amerikanere faller kort for å spare for pensjonering, så det er vanligvis en feil å låne pensjonsalder av annen grunn enn et desperat behov.
• Høyrente lån (tittellån, lønningsdagslån eller "check-in-cash" lån) gjeld har ingen plass i et sunt økonomisk liv. Du betaler mye interesse hvis du bruker denne typen lån. Selv om avgiftene virker små, si $ 15 for en to ukers, $ 100 lån, blir låntakere ofte løpende over lånene sine, forlenget løpetid og pådrar seg ekstra avgifter hver gang. Federal Trade Commission forklarer problemene med slike lån: "Kostnaden ved det første lånet på $ 100 er en finansavgift på $ 15 og en årlig prosentsats på 391%. Hvis du ruller over lånet tre ganger, vil finansavgiften klatre til $ 60 for å låne $ 100. "Selv om denne typen lån er så dyrt at det virkelig bør unngås, er det ganske vanlig. Ifølge bransjehandelskoncernen tilbyr Fellesskapets finansielle tjenesterforening, lønnslångivere over 19 millioner (omtrent en av seks) amerikanske husholdninger - hovedsakelig på lavere sosioøkonomiske nivåer. Før du tar ut et lån, bør du vurdere lønningslån alternativer. Eksperter anbefaler også å bruke programmer som NAV eller ActiveHours for å få tilgang til lønnsslippet tidlig, eller selge varer du ikke trenger. Og hvis du må vende deg til et lønningslån, sammenlign priser mellom banker, kredittforeninger og lønningsgivere.

Gjeldsdisiplin

Å unngå og minimere uønsket gjeld er ikke enklere enn å redusere midjen din. Begge tar disiplin og offer. Verken reduksjonsopplevelse er veldig morsomt. Men å se gjelden gå ned og deretter forsvinne ville være veldig gøy. Til slutt, følelsen av kontroll over gjelden du målrettet bestemmer deg for å pådra seg, er ideell.

Husk at ikke all gjeld er dårlig, og det er sannsynligvis en del gjeld for å oppnå de målene du satte for deg selv og din familie. Så sørg for at du utdanner deg selv om gjeld for å gjøre ditt økonomiske liv så positivt og rikelig som mulig.

Kathryn Hauer er en sertifisert finansiell planlegger og avgiftskonsulent med Wilson David Investment Advisors i Aiken, South Carolina.

Denne artikkelen vises også på Nasdaq.