Betal ned gjeld eller spar penger?

Dette gjesteinnlegget kommer fra DR, grunnleggeren av den populære personfinansieringswebsiden, DoughRoller.net, et nettsted dedikert til å gi tips og ressurser om penger. DR tilbyr også personlige økonomitips på US News & World Report My Money bloggen og MSNs Smart Spending blog.

Et av de vanligste spørsmålene vi får, er om det er best å betale forbruksgjeld før du sparer eller investerer penger. Det som gjør dette spørsmålet så vanskelig er at det ikke er noe riktig svar. Hva kan være det beste valget for en person, mange er ikke det beste valget for en annen.

For å hjelpe deg med å gjøre det beste valget for din unike situasjon, la oss se på de tre faktorene du bør vurdere når du skal ta denne avgjørelsen, etterfulgt av noen praktiske tips om hvordan du skal bruke disse faktorene på økonomien din.

3 faktorer å vurdere

Når du gjør det beste valget for din økonomiske situasjon, bør du vurdere disse tre sentrale faktorene:

1. Rentesats på gjeld

Det er selvsagt at jo høyere renten du betaler på gjeld, desto mer sannsynlig vil du takle denne gjelden først. Men før du pløyer alle dine tilgjengelige penger til å tilbakebetale et høyrentelån, husk at det finnes alternativer. For eksempel kan du være i stand til å bruke en lav rente hjemme egenkapital linje for å betale et høyt kredittkort. På samme måte kan du dra nytte av kredittkreditter med 0% balanseoverføringstilbud, som nå varer så lenge som 21 måneder.

2. Fordeler med å investere

Du vil ofte høre noen tyder på at hvis du kan tjene en høyere rente på investeringer enn du betaler på gjeld, er det bedre å investere pengene. Problemet med denne tilnærmingen er at det ikke tar hensyn til risikoen for å investere. Det er null risiko for å betale ned gjeld. I motsetning til dette kan de fleste investeringer som gir høyere avkastning enn renten på gjelden, gi betydelig risiko. Så med mindre du kan tjene mer fra en FDIC-forsikret sparekonto enn du betaler på gjeld, er denne sammenligningen ikke veldig nyttig.

Men det kan være noen fordeler å investere som bør vurderes. For eksempel kan arbeidsgiveren matche noen eller alle dine 401k-bidrag. Hvis ikke, kan du ikke dra nytte av denne fordelen ved å forlate garanterte penger på bordet. Det er også skattemessige fordeler å investere i en 401k, IRA, og andre pensjonskonto som bør vurderes som du bestemmer deg for. For eksempel, selv med et skolelån som fortsatt er utestående, åpnet jeg nylig en Scottrade-konto for en SEP IRA som gir meg mulighet til å skjule noen inntekt fra skatt hvert år.

3. Nødkasse

Til slutt vil du vurdere hvordan du vil takle en økonomisk krise. Selv med gjeld kan og vil det oppstå uventede utgifter fra tid til annen. Uten tilstrekkelig forberedelse vil disse hendelsene kaste deg dypere inn i gjeld. Så selv når du arbeider for å klatre ut av gjeld og investere for pensjonering, tenk på hvordan du vil takle en nødsituasjon.

Bruk av disse faktorene

Plassen å begynne, tror jeg, er med nødfondet ditt. Selv med høy rente gjeld, er det viktig å ha noen penger spart for å håndtere det uventede. Dave Ramsey foreslår at du sparer $ 1000. Selv om jeg ikke tror at denne tilnærmingen er best for alle, er konseptet lyd. Sett et realistisk mål for et nødfond og begynn å sette penger på en FDIC-forsikret høye sparingskonto. Når du har nådd målet ditt, kan du begynne å takle gjeld og investeringer.

Det neste trinnet, som faktisk burde begynne nå, er å vurdere renten på all gjeld. Det enkle spørsmålet å spørre deg selv er om du kan senke renten. Enten det innebærer refinansiering av et boliglån, refinansiering av et automatisk lån eller senking av renten på kredittkort, bør det være en prioritet å finne lavere priser. Husk at du kan ha høye priser på grunn av din kreditt score. I så fall få kreditt-rapporten og FICO-poengsummen gratis, slik at du vet hvor du står, og deretter ta skritt for å forbedre kreditthistorikken din.

Når du har de laveste prisene du kan få, bør du vurdere dine investeringer. Å investere tidlig i karrieren din er ekstremt viktig for å oppnå et nivå av økonomisk uavhengighet senere i livet. Med en 401k kan du begynne å investere med svært lite penger hver måned. Som et resultat er det mye å si om å investere så snart du er kvalifisert for bedriftens 401k, selv om du har mye gjeld å takle. Nøkkelen her er å innse at den beste løsningen for deg kan være å investere litt og sette resten mot gjeld.

Til slutt, uansett hva du bestemmer deg for å investere, må du prioritere tilbakebetaling av gjelden din. Noen foreslår at du betaler først gjelden med høyeste rente. Matematisk vil dette føre til at du betaler minst mulig interesse og betaler din gjeld den raskeste. Likevel foreslår noen (inkludert Dave Ramsey) at du betaler den laveste saldoen først. Ideen her er at ved å betale et kredittkort eller en annen gjeld så snart som mulig, vil det motivere deg til å holde chipping unna resten av gjelden din. Til slutt, gjør det som passer best for deg.