Slik gjør du en Roth IRA-konvertering i 3 trinn

Det er mange grunner til å vurdere en Roth IRA-konvertering, som skifter penger fra en tradisjonell IRA til en Roth IRA.

Slik konverterer du en eksisterende pensjonskonto til en Roth, sammen med veiledning om det gir mening for deg.

Hvordan konvertere til en Roth

Her er de grunnleggende trinnene i en Roth-konvertering. Du kan hoppe over trinn 1 hvis du allerede har en tradisjonell IRA.

1. Sett penger på en tradisjonell IRA-konto. Hvis du ikke allerede har en konto, må du åpne en og finansiere den. Slik åpner du en IRA.
2. Betal skatt på IRA-bidrag og gevinster. Bare dollar etter skatt kommer til å gå inn i Roth IRA. Så hvis du trekker dine tradisjonelle IRA-bidrag, må du gi det skattefradraget tilbake, effektivt. Disse IRA-bidrag, og eventuelle investeringsvinster, vil bli lagt til din skattepliktig inntekt når du legger inn selvangivelsen din for året.
3. Konverter kontoen til en Roth IRA. Hvis du ikke allerede har en Roth IRA, åpner du en ny konto under konverteringen. Din IRA-administrator vil gi deg instruksjonene og papirarbeidet. Her er våre valg for de beste Roth IRA-leverandørene.

For å holde seg synkronisert med IRS-regler, vil du konvertere din tradisjonelle IRA til en Roth IRA på en av følgende måter:

• Rull over: Du får en distribusjon fra en tradisjonell IRA og bidrar den til en Roth IRA innen 60 dager.
• Overdragelse fra trustee til forvalter: Du forteller finansinstitusjonen som holder dine tradisjonelle IRA-eiendeler til å overføre et beløp direkte til forvalteren til din Roth IRA på en annen finansinstitusjon.
• Samme forvalter overføring: Hvis dine tradisjonelle og Roth IRAer opprettholdes hos samme finansinstitusjon, kan du fortelle forvalteren å overføre et beløp fra din tradisjonelle IRA til din Roth IRA.

Du kan kanskje konvertere en 401 (k), 403 (b) eller andre arbeidsgiver-sponsede pensjonsmidler til en Roth hvis du ikke lenger jobber for selskapet, men som med den tradisjonelle IRA-to-Roth rollover, kan du 'sannsynlig å utløse en skatteregning her også, med mindre du starter med en Roth 401 (k).

Timing din Roth konvertering

For å redusere skattene du skylder på konverteringen, bør du vurdere å teste det på en av disse måtene:

• I et år faller du i en lavere skattesats enn normalt. Kanskje du byttet jobb, hadde en periode med arbeidsledighet eller kvalifiserte deg ikke for din vanlige bonus.
• Når din tradisjonelle IRA-kontosaldo er nede. Hvis markedet tar en hit, og din IRA føler etterfallet, kan det være en passende tid å starte denne strategien.
• Tidlig i skatteåret. Skatter må ikke betales til april det følgende året, så konvertering tidlig i kalenderåret gir deg mer tid til å betale onkel Sam.
• Bit for bit, som du har råd til å betale skatt. Du trenger ikke å konvertere full balanse. (Du kan imidlertid ikke konvertere kun den delen av balansen din som ikke ville bli skattlagt, som ikke-trekkbare bidrag. IRS er på den strategien.)

En Roth IRA konvertering kan være riktig for deg …

Generelt er et Roth IRA et utmerket valg når noen av følgende situasjoner gjelder:

• Hvis du liker ideen om at investeringsinntektene dine blir skattefrie
• Hvis du vil ha muligheten til å senke din skattepliktig inntekt i pensjon
• Hvis du tror kanskje din skattesats i pensjon vil bli høyere enn den er nå
• Hvis du vil unngå nødvendige minimumsfordeler, som IRS mandater i alder 70½ fra en tradisjonell IRA
• Hvis du vil fortsette å legge til din konto etter alder 70½, som er forbudt med tradisjonelle IRAer

En Roth IRA konvertering kan være feil for deg …

Det er noen tilfeller der en Roth-konvertering kan være mer problemer enn det er verdt:

• Hvis du mangler penger til å betale den sannsynlige skatteregningen generert av konverteringen. Noen betaler skatteregningen med en del av den konverterte balansen, men det ofrer noe av skattefri investeringsvekst. Og hvis du er under 59 ½, kan du åpne deg opp til en 10% skatt på disse pengene.
• Hvis du trenger pengene i de neste fem årene. Fordeling av inntekter og overførte beløp risikerer å bli rammet av inntektsskatt og til og med det 10% straff fra IRS hvis de trekkes tilbake før femårsmerket. Lær mer om Roths femårige regler hvis du faller inn i denne kategorien.
• Hvis konverteringen vil utsette deg for en høyere marginell skattekonsoll årets bryter. Denne økningen kan gjøre strategien mindre attraktiv i noen tilfeller.

»Fortsatt usikker? Sjekk ut Roth IRAs versus tradisjonelle IRAer

Hva blir det neste?

• Vil du handle?

  Se de beste Roth IRA leverandørene

• Vil du dykke dypere?

  Finne en finansiell rådgiver for å hjelpe deg med en Roth IRA konvertering

• Vil du utforske relaterte?

  Oppdage hvordan Roth IRA-uttak fungerer