Hva å vite før du deler kredittkontoer med en foreldre

Teresa Strasser, en tv-personlighet og bestselgende forfatter, sier at hun ikke kan bli godkjent for et kredittkort, og kan heller ikke ta ut et automatisk lån eller et boliglån. Hennes kreditt er "søppel", som hun beskriver det, selv om hun alltid har betalt hennes regninger til rett tid. Grunnen? Hun sier det har å gjøre med sin far.

Strasser sier at når hennes fars hjem gikk i foreclosure, tok hennes kreditt en stor hit fordi hun hadde medunderskilt for boliglånet.

"Min far la meg ikke vite at han ikke akkurat betalte boliglånet. Da jeg fikk vind av det, kunne jeg ikke fikse det, sier hun.

Hun føler utfallet nesten hver dag. Da hun søkte om et Nordstrom-butikskort for å få gratis skreddersydd for jeans, ble hun slått av. Da hun søkte om en ny jobb, var hun så bekymret for at hennes dårlige kreditthistorie ville skade hennes sjanser for at hun skrev et brev til menneskelige ressurser som forklarte hva som skjedde.

Ved å signere noen form for kredittkonto hos noen andre - selv om det er foreldrene dine - kan det føre til denne typen problemer. Ifølge kredittrapporteringsbureauet Experian blir 18,7% av kredittkortene delt med familiemedlemmer, enten som felles kontoinnehavere, autoriserte brukere eller medundertegnere. Den beste måten å beskytte deg på er å unngå å dele kontoen, sier Rod Griffin, direktør for offentlig utdanning hos Experian.

"Hvis du medundertegner noen eller legger til dem som en autorisert bruker eller en felles kontoinnehaver, er du ansvarlig for gjelden de oppnår," legger han til.

Her er det du trenger å vite før du prøver å hjelpe en forelder på denne måten.

Del kun kredittkontoer som en siste utvei

Hvis du deler et kredittkort og foreldrene dine bruker så mye på kortet som han eller hun - eller du - ikke kan betale det, kan det bli vanskelig å gjøre selv de minste utbetalingene, advarer John Heath, regissør i Lexington Law, en forbruker advokatfirma i Salt Lake City.

Til slutt kan det føre til sen betaling, renter og avgifter, og kontoen kan gå inn i samlinger. Deretter kan kredittpoengene ta en stor suksess, og påvirke rentene du kan få hjemme og auto lån. "Det kan til og med forhindre et barn [som har medtegnet for en forelder] fra å få et hus," tilføyer Heath.

Hvis du skal dele et kredittkort, beskyt deg selv

Hvis du deler et kredittkort, synes det fremdeles som den beste måten å hjelpe foreldrene dine, velger du en med lav kredittgrense for å minimere potensiell skade. I denne situasjonen anbefaler Richard Bolger, en konkursadvokat i Fairfax, Virginia, å være den primære kontoinnehaveren og legge til forelder som en autorisert bruker. På den måten kan du overvåke kontoaktiviteten nøye, kontrollere betalinger og fjerne foreldre fra kontoen hvis det er nødvendig. Han foreslår også å sette opp varsler, slik at du får varsel hvis kontoen nærmer seg kredittgrensen.

Gjennomgang av kjøp gjort med kortet minst en gang i uka er også en smart praksis, sier Ira Rheingold, administrerende direktør for Forbundsforeningen for forbrukerforeninger.

"Hvis du er [deling av et kort] fordi foreldrene dine trenger tilgang til helsevesen eller medisin, må du fortsatt kunne se regningene hvis navnet ditt er knyttet til det, sier han.

Etter hvert som foreldrene blir eldre, er det enda viktigere å holde øye med deres utgifter, fordi eldre kan være spesielt utsatt for detaljhandel svindel og falsk markedsføring, legger han til.

Noen ganger stjeler foreldre sine barns identiteter

Ideen om at en forelder forsøker å stjele et barns identitet for økonomisk gevinst, høres spesielt forstyrrende ut. Men Ken Meiser, en visepresident på ID Analytics, et kreditt- og svindelrisikobestyringsfirma, sier det er ikke alltid gjort med dårlige intensjoner.

"I noen tilfeller tok de økonomiske beslutninger som gav dem mening på den tiden," sier han.

For eksempel, hvis en forelder har hatt økonomiske problemer og har dårlig kreditt, kan det virke som om den eneste måten å betale for verktøy eller skoleleverker er å åpne et nytt kredittkort i et barns navn. Det barnet kan ikke vite at hans personnummer er blitt brukt av foreldrene til han er voksen, søker om et lån for første gang.

"Den eneste måten å få det av historien din er å være vokifer ved å si," Jeg gjorde ikke dette. Jeg hadde ikke lovlig alder, sier Meiser. Kredittkortselskapet vil sannsynligvis åpne opp en svindel, og det familiemedlem som åpnet kontoen kan få lovlige konsekvenser.

Se etter andre måter å hjelpe i stedet

Hvis foreldrene dine sliter økonomisk, er det andre måter å hjelpe enn ved å dele en kredittkonto. Først snakk til dem om hvordan de kom i vanskeligheter, forklarer Heath. Kanskje de kunne bruke hjelp av en kredittrådgiver eller konkursadvokat. Hvis de er i desperat behov for noe spesifikt, for eksempel verktøy, en telefon eller en bil, betaler for det eller kjøper det for dem hvis du har råd til det. Dette gir en måte å hjelpe uten å sette din kreditthistorie og økonomiske fremtid i fare.

Du kan også sette ned et kontant innskudd for dem å ta ut et sikret kredittkort.

"Det er lav risiko og hjelper dem med å bygge opp kreditt hvis de bruker det til å foreta små kjøp og deretter betale balansen i sin helhet hver måned," sier Heather Battison, en visepresident på kredittrapporteringsbyrået TransUnion. Du kan tape penger hvis kortet ikke er betalt, men kredittpoengene dine vil ikke bli skadet siden kortet er i foreldrenes navn, ikke din.

Selv om problemer som oppstår som følge av felles kredittkontoer, kan påvirke relasjoner, oppdaget Strasser at familier også kan komme ut sterkere.

"Ja, jeg er veldig trist, men jeg vil ikke miste pappa på grunn av dette," sier hun. «Jeg har bare en pappa, og jeg måtte lære å fokusere på ting om ham som jeg elsker.» Han har kanskje savnet boliglånsbetalinger, sier hun, men han savner aldri sønns Little League-spill.

Mer fra Investmentmatome:

3 ting å vurdere før sam-signering på et kredittkort

Er det mulig å få en felles kredittkortkonto?

Investmentmatomes beste sikrede kredittkort i 2017

Kimberly Palmer er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @KimberlyPalmer.

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig publisert av Forbes.