Home Sweet Home - Skal du kjøpe eller leie?

Av Laura Tanner, PhD, CFP

Lær mer om Laura på vår side Spør en rådgiver

Du har lagret nok penger til nedbetaling for et hus og vet at du har råd til å kjøpe. Er dette den beste bruken av pengene dine? I tillegg til å se på de harde tallene, må du undersøke følelsene dine om eierskap. Det er mange online kalkulatorer for leie mot kjøp. Det som følger er en diskusjon av fordeler og ulemper med å kjøpe et hjem for å hjelpe deg med din beslutning.

Leie - Fordeler og ulemper

Som leietaker har du fleksibiliteten til å flytte når du vil. I tillegg er noen andre ansvarlige for vedlikehold og reparasjoner. For å sitere Ralph Waldo Emerson, "En mann bygger et fint hus; og nå har han en mester og en oppgave for livet; Han skal forsyne, se, vise den og holde den i reparasjon, resten av hans dager."

En ulempe med leie er at du ikke bygger egenkapital i et hjem. Ved pensjon vil du møte den fortsatte kostnaden for å betale leie. I tillegg har du ikke kontroll over leveforholdet ditt hvis utleier øker leien eller bestemmer deg for å selge.

Eierskap - Fordeler og ulemper

Her er George Clooney på eierskap: "Vi leide boliger som vokste opp. Jeg dro til fem skoler før jeg var i åttende klasse. … Og … så er det en av de tingene som alltid var for meg, det var et tegn på at det var å kunne eie ditt eget hjem. "(Og nei, jeg hadde ikke mulighet til å intervjue George Clooney selv).

Når det gjelder personlig erfaring, er det noe ubrukelig om å eie et hjem. I likhet med Clooney flyttet jeg mye og vokste opp fordi min far var i luftvåpenet. Ikke bare hadde vi ikke et hjem, vi hadde ikke møbler. Da vi flyttet fra base til base, hadde boligkvarteret det grunnleggende og vi flyttet nettopp med våre klær og personlige ting. Å eie en leilighet gir meg en følelse av stabilitet. Andre mer konkrete fordeler med eierskap inkluderer kontroll over ens utgifter, bygging av egenkapital over tid, skattemessige avbrudd (boliglån og eiendomsskatt er fradragsberettiget) og utsiktene til minimal boligkostnad ved pensjonering når boliglånet er betalt.

En nedside av hjemmet eierskap: Har du lagt merke til likheten mellom ordene "eie" og "skyld"? Hvis du tar ut et 30-årig pant for 500.000 dollar til en rente på 4,5%, betaler du nær 412.000 dollar i renter (dette teller ikke fradrag for boliglånsrenter). I tillegg til boliglånet, vil du ha eiendomsskatt, boligeiendomsforsikring og kostnad og ansvar for å opprettholde ditt hjem. Tenk deg å komme hjem fra en tur til en melding fra dine nede naboer at deres toalettet takker sammen på grunn av ditt lekkede toalett! (Dette skjedde med meg). Et annet potensielt negativt: Hvis du mister jobben, er du fortsatt ansvarlig for boliglånsbetalinger.

"Rent vs Buy" Beregning

Diskusjonen hittil har vært kvalitativ. Du kan også ta en kvantitativ tilnærming ved hjelp av en av de mange tilgjengelige online kalkulatorene. Her er noen av faktorene å vurdere:

1. Kjøpesummen på hjemmet vs. kostnaden for å leie sammenlignbar eiendom i ditt geografiske område. Hvis det er mye billigere å leie enn å kjøpe, kan det være økonomisk fornuftig å leie.

2. Hvor lenge du skal bo i området. Hvis du planlegger å bo i et område i bare flere år, vil det være vanskelig å tilbakebetale sluttkostnader (fra kjøp) og provisjoner (fra etterfølgende salg).

3. Din marginale skattebrakett. Jo høyere skattekonsoll, desto større er fradraget for boliglånsrenter og eiendomsskatt (og besparelser på kostnaden av boligeiendommer).

Bunnlinjen:Enten å kjøpe eller leie er en kompleks beslutning. En annen interessant lesning er en kolonne i The Motley Fool, som diskuterer data fra Federal Reserve Boards undersøkelse av forbrukerfinansieringen på den relative nettoverdien til villaeiere vs leietakere.