Den uendelige bilbetalingen

Bilbetalinger har formet seg fra en midlertidig plage til en permanent del av mange folks budsjetter. Enten det er en dårlig ting, avhenger av hva du gjør med resten av pengene dine.

En tredjedel av tusenvis av bilkjøpere valgte en leieavtale i fjor, noe som bidro til å skape automatisk leieavtale til en rekord på 4,3 millioner og 31% av alle nye kjøp, ifølge markedsundersøkelser av Edmunds.com.

"Det er en større prosentandel av personer som ser bileierskap som en månedlig betaling som deres mobiltelefon eller kabel eller Wi-Fi," sier Jessica Caldwell, administrerende direktør for strategisk analyse på Edmunds.com. "Det er bare måten vi lever våre liv på."

Leieinnbetalinger er vanligvis lavere enn månedlige låneutbetalinger for samme bil, og leasing er billigere enn å kjøpe nye biler hvert annet eller tre år. Men leasing er langt fra sparsommelig, spesielt sammenlignet med å betale en bil innen fem år og eie den til noen få flere. Personer som leier ikke får pause fra betalinger eller bygger egenkapital mot neste kjøp.

Men særlig yngre kjøpere er mer sannsynlig å se biler som teknologi som må kontinuerlig oppgraderes, sier Caldwell.

"Det pleide å være biler endret ikke så mye om fem år. Nå gjør de det, sier hun.

(Selv Consumer Reports, som vanligvis anbefaler å kjøpe over leasing, antyder leasing av elektriske biler fordi teknologien endrer seg så fort.)

Ulempene med leasing

Frykt for reparasjonsregninger bidrar også til leasingutviklingen. Mange vil helst ha konstante innbetalinger og fortsette å kjøre nyere biler enn å bli overrasket over reparasjonskostnader - spesielt i en tid da 46% av husstandene ikke har $ 400 i besparelser for å dekke en nødsituasjon, ifølge Federal Reserve.

"Dine kostnader med en leieavtale, mens høyere, er også mer forutsigbare," sier Alex Klein, visepresident for datavitenskap for Autolist, en ny og brukt bilsøkemotor.

Yngre kjøpere er også mindre overbevist om at de trenger en bil fem år fra nå, sier Klein.

"Det er mer fleksibilitet om ideen om bileierskap, sier Klein. "Om to eller tre år kan jeg komme seg rundt i en autonom Uber."

Millennieviske bileiere planlegger å eie bilene sine for mindre tid enn deres Generation X forgjengere, en Autolist-studie av 3.383 kjøretøyseiere funnet. Syv og åtti prosent av de i alderen 25 til 39 år i 2016 sa at de ville beholde sine biler fem år eller mindre, sammenlignet med 41% av de 40 til 54. En tredjedel av den eldre publikum hadde tenkt å holde kjøretøyene i 10 år eller mer, sammenlignet med bare en fjerdedel av tusenårene.

Leasing kan sikkert være et bedre økonomisk valg enn noen andre finansieringsmuligheter. Auto lån som strekker seg over seks år eller mer, betyr at kjøperne ofte står overfor store reparasjonsregninger mens de fremdeles gjør betalinger. Kjøperne skylder ofte mer på lånet enn bilen er verdt for det meste av låneperioden, og rentene har en tendens til å være høyere enn for kortere lån.

For mange av disse kjøperne slår opp handel i sine biler før de har betalt sine lån, ruller sin negative egenkapital til neste kjøretøy til enda høyere rente. Blant bilkjøpere som handlet i et kjøretøy i fjor, rullet 29,9% i gjennomsnitt $ 5,193.79 i ubetalte gjeld til deres nye lån, fant Edmunds.com. For ti år tidligere var de sammenlignbare tallene 26,4% og $ 3,997,36 av negativ egenkapital.

Hvis du leter mot leasing, er det du trenger å huske på:

Ikke overspend. Eventuell bilbetaling, enten på et lån eller en leieavtale, må passe inn med viktige økonomiske prioriteringer som sparing for pensjon og avbetaling av gjeld. Hvis betalingen din presser dine "må-ha" -utgifter - for eksempel husly, transport, mat, verktøy, forsikring og andre minimumslån utbetalinger - til over 50% av din etter skatt, har du sannsynligvis ikke råd til det. Vurder å kjøpe en billigere ny bil eller en pålitelig eldre modell i stedet.

Ha en pute. Bilreparasjoner er vanligvis dekket under garantien når du leier, men du kan få ekstra kostnader på slutten av overdreven kjørelengde, skallet dekk eller slitasje, spesielt hvis du ikke leier et annet kjøretøy av samme merke. Hvis du har endret kjøretøyet på noen måte, må disse endringene fjernes.

Forhandle hardt. Eksperter anbefaler at du forhandler kjøpesummen på bilen som om du planlegger å kjøpe den, og diskutere leasing bare etter at du får en fast pris. Forskuddsbetaling, kjørelønn og etter leieavtale kan også hakkes.

Liz Weston er en sertifisert finansiell planlegger og kolonneavdeling på Investmentmatome, et personlig finansnettsted, og forfatter av "Your Credit Score." E-post: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig utgitt av The Associated Press.