Dette kan være det største slag mot pensjonen din

De fleste forventer at deres utgifter går ned i pensjonisttilværelse - faktisk er tommelfingerregelen vanligvis at du bare bruker 70% til 80% av inntektene før du går på pensjon.

Likevel er det minst en utgift som sannsynligvis vil gå opp, og det er helsevesenet. Fidelity Investments nylig estimert at et par pensjonere i år kunne bruke 280 000 dollar i løpet av pensjonen på helsekostnader alene.

Det er et beløp som er mer enn det dobbelte av nåværende gjennomsnittlig 401 k (k) balanse - $ 102 900 per person i slutten av mars, også i henhold til Fidelity - og har potensial til å blåse mange pensjonsbudsjett. Slik kommer du foran denne prisen.

Begynn å stille spørsmål tidlig

Som med pensjonsbesparelser, jo tidligere begynner du å tenke på helsekostnader, desto bedre.

"Dette er ikke et pensjonsproblem," sier Carolyn McClanahan, en lege og direktør for økonomisk planlegging hos Life Planning Partners i Jacksonville, Florida. "Det er et pågående problem. Hvis du angir atferd mens du er ung for hvordan du bruker helsevesenet, skal den bidra til å redusere kostnadene nede i veien."

Ved det betyr ikke McClanahan bare å holde seg frisk - det er åpenbart nyttig, hvis det i det minste delvis er utenfor kontrollen din - men å være en autorisert pasient. "Læring hvordan du står opp mot helsevesenet er den største tingen du kan gjøre for å kontrollere helsekostnadene," sier hun. "Det første du kan gjøre er å sørge for at du ikke er redd for å stille spørsmål."

En viktig en: "Trenger jeg virkelig denne testen?"

En lege skal kunne forklare hvordan en test skal hjelpe deg med å diagnostisere eller behandle deg. hvis han eller hun ikke kan det, er det verdt å grave inn om testen er nødvendig. Husk at leger ikke alltid vurderer kostnadene ved tester, men du har ikke råd til ikke.

Det samme gjelder medisinering: Det er godt innenfor dine rettigheter som pasient å finne ut hvorfor du trenger en bestemt medisin og hvilke andre - potensielt billigere - alternativer, inkludert diett og livsstilsendringer.

Forstå forsikringen din

Det er et spørsmål du sannsynligvis allerede spør, og det er hvis en leverandør tar forsikringen din. Imidlertid sier McClanahan at det viktigste spørsmålet er om leverandøren er i nettverket.

Leverandører i nettverket har avtalt å forhåndsforhandlede (les: rabatterte priser) med forsikringsselskapet ditt; Utbytteleverandører har ikke. Det betyr i de fleste tilfeller at du vil spare penger ved å bo i nettverket.

Dette er et spørsmål du må spørre ved hver samhandling: Ikke anta at legen din i nettverket også bruker et nettverkslab og er tilknyttet et sykehus på nettverket.

Når du kommer nærmere pensjonen, bør du også begynne å bli kjent med Medicare, både systemet og dine forventede kostnader utenom lommen. Noen Medicare Advantage-planer har også nettverk, som dekkes og koster mindre. Det er statlige helseforsikringsassistentprogrammer som vil gi deg personlig rådgivning om fordelene dine.

Få forebyggende - til et punkt

Å komme foran potensielle helseproblemer og få problemer tidlig kan spare penger i noen tilfeller. Men McClanahan sier at vi har en tendens til å overdrive det.

"På grunn av vårt gebyr-for-service-system, har [leger] et incentiv til å gjøre mer, sier McClanahan. "Så sørg for at du vet hva forebyggende omsorgsretningslinjer er fra noen som ikke har hud i spillet."

At noen er U.S. Preventive Services Task Force, en uavhengig ekspertgruppe som gir anbefalinger om hvilke tester, undersøkelser og eksamener som skal gjøres og når. Arbeidsstyrken anbefaler for eksempel screening for livmorhalskreft hvert tredje år for kvinner i alderen 21 til 65 år; noen obstetrikere-gynekologer anbefaler fortsatt screening en gang i året.

Vær realistisk om i morgen

Det er viktig å ha en skriftlig finansplan for pensjonisttilværelse, sier Eric Kearney, en investeringsrådgiver med pensjonsrådgivere i Cape Coral, Florida. Den planen bør vurdere økende kostnader for helsevesenet, så vel som din levetid og når du planlegger å gå på pensjon.

Flere og flere, arbeidstakere planlegger å presse tilbake pensjonsalderen - 38% regner med å pensjonere 70 år eller eldre, ifølge Research Institute for Employee Benefits. Pensjonere senere kan bety at du trenger et mindre pensjonsargete, da du gir pengene dine mer tid til å vokse og forkorte tiden du vil bruke på å trekke på disse midlene.

Men av de undersøkte fidelitetene, gikk 56% tilbake tidligere enn forventet, i noen tilfeller på grunn av helseproblemer. En førtidspensjon kan føre til høyere helsekostnader ettersom du venter på Medicare.

Så mens det er forsiktig å jobbe så lenge du kan, er det lurt å vurdere en rekke scenarier når du planlegger å bli pensjonert. For å gjøre det, plugg tallene dine til en pensjonskalkulator - det vil fortelle deg om du er på sporet, og hvor små justeringer av sparing, pensjonsalder og levetid kan endre pensjonsutsikter. Hvis du har noe å gjøre, bør du vurdere å oppgi bidragene til en 401 (k) eller IRA.

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig publisert av Forbes.