Unnskyldninger, unnskyldninger når du forsinker pensjonssparing

Av Gregory S. Ostrowski

Lær mer på Vår side Spør en rådgiver

Gjør ingen feil om det, de fleste amerikanere som arbeider i privat sektor er alene når det gjelder å spare for pensjonering.

Ifølge en studie utgitt i 2013 av Bureau of Labor Statistics (BLS), var det i 2011 bare 18% av dette segmentet som deltok i en pensjonsordning (eller ytelsesplan). Om lag to tiår før stod det på 35%, nesten dobbelt. I tillegg tilbyr bare 10% av private næringsvirksomheter selv en pensjonsordning.

Hvorfor har en gang solide pensjonsordninger blitt ødelagt fra den private sektoren?

En grunn er at arbeidskraft har skiftet mer til globale markeder, noe som gjør det mer utfordrende for selskaper som ansetter husarbeidere til å konkurrere. I utviklingsland er arbeidskraft billigere og selskaper trenger ofte ikke å betale for pensjoner.

For å forbli konkurransedyktig har firmaer som ansetter arbeidere i USA forsøkt å håndtere kostnader, som inkluderer sparing på arbeidskraft. Kutting eller eliminering av pensjonsplaner har vært deres versjon av lavhengende frukt.

Problemet er at enkelte amerikanere har vært sakte for å holde tritt med denne trenden, og har ikke skiftet onus på seg selv så mye som de trenger.

For noen er 401 (k) planer sponset av selskapene en god start, men de vil ikke løse alt.

BLS rapporterte i fjor at bare 66% av private næringsselskaper tilbyr tilgang til pensjonsytelser, og bare 49% av de ansatte i privat sektor deltar.

Hva med sosial sikkerhet? Vel, det hjelper, men om det vil holde folk i anstendig økonomisk form, er det åpent for debatt.

Hvis du ikke har pensjon og har vært sakte i å få din 401 (k) finansiert, er det nå på tide å begynne å vurdere andre måter å få en inntektsstrøm for ditt fremtidige selv.

Tre grunner (OK, unnskyldninger) folk sier at de ikke sparer mer tidligere i sine karrierer: De har ikke råd til; deres investeringer vil ikke legge opp til noe; og de vet ikke hvordan.

La oss se på hver og tilby noen løsninger.

Jeg har ikke råd til å lagre

Utgifter. Vi har alle dem. Kanskje de er det som holder deg fra å legge ekstra penger unna. Kanskje du føler at du bare ikke har ekstra å gå rundt hver måned.

Det er økonomiske realiteter vi ikke kan unngå: boligkostnader, mat, klær og, for mange, studielån. Men vi trenger ikke å bo i et område vi ikke har råd til eller handle på en kostbar nettbutikk for et nytt par jeans.

Først ta en titt på hvor pengene dine går. Her er noen eksempler på hva den gjennomsnittlige familien (definert av Bureau of Labor Statistics som husholdning på 1,8 voksne og 1,9 barn under 18) bruker ulike elementer hver måned:

● Bolig - $ 1.535 (inkluderer husly, verktøy, inventar og utstyr) (BLS, 2015) ● Kjøretøy, gass og vedlikehold - $ 500 (BLS, 2015) ● Kabel-TV - $ 99 (NBC News) ● Smartphones - $ 140 (J.D. Power and Associates, 2013) ● Netflix - $ 10 (Standard plan) ● Mat hjemmefra - $ 250 (BLS, 2015) ● Kaffe - $ 92 (Tid / Forbruker, 2012) ● Klær og tjenester - $ 155 (BLS, 2015) ● brus - $ 70 (tid / forbruker, 2012)

Disse tallene kan eller ikke være det du bruker. For eksempel kan du ikke drikke brus, så du vil ikke ha noen drikkekostnader. Men du kan bruke mye mer på måltider på farten eller middagene ute.

Også, jeg har ikke tatt med ting som ferier, siden de er mer en engangskjøp per år. Men ikke overse dem - det er reelle besparelser å bli hatt hvis vi handler smartere og tar mer håndterbare turer.

Tanken er å se på hver av disse kategoriene og spør, "Trenger jeg dette?"

Kan du kjøre en litt billigere bil? Eller flytte til et litt rimeligere område med en kortere pendling? Du blir overrasket over hvor du kan finne penger.

La oss si at du kan senke leien din med $ 100 ved å flytte et sted billigere, finne en bedre mobiltelefonplan og kabelpakke for en annen reduksjon på $ 50, kutte ut noen kaffe og lage middag hjemme en ekstra natt for en annen besparelse på $ 50. Det er $ 200 i måneden.

Min sparing vil ikke legge til noe

En annen grunn til at folk forsinker å finansiere sine 401 (k) s er at de ikke tror det de investerer, kommer til å påvirke.

La oss gå tilbake til vårt eksempel. Hvis vi tar den $ 200 hver måned og investerer den, starter når vi er 25 gjennom tiden vi er 65, er det hva vi får:

● Årlige bidrag - $ 2400. ● Totalt år - 40. ● Sum hovedstol bidratt - $ 96 000. ● Rentesats - 5%. ● Sum rente - $ 209,000. ● Sum hovedstol og renter - $ 305.000.

Så, ved å flytte to byer over, ikke betale for data du ikke trenger eller viser at du ikke ser på, og planlegger måltider en brøkdel mer, har du klart å skape over $ 300.000 for neseegget ditt. Det er ganske bra.

Jeg vet ikke hvordan jeg skal lagre

Det er her dagens investeringslandskap er svært forskjellig fra før.Barrierer for å sette penger bort er lavere enn noensinne, og du trenger ikke store pengebeløp for å gi en megler å kjøpe aksjer for deg.

Hvis du har en arbeidsgiver-sponset 401 (k), start der. Noen ganger kommer du til å dra nytte av et selskapsmatch, som egentlig er det nærmeste for å frigjøre penger du kan finne. Etablering av din 401 (k) konto er ofte like enkelt som et besøk på arbeidsgiverens personalkontor eller påmelding på nettet.

Hvis du sliter med å sette noe bort, starter du med 1% av inntektene dine og øker den trinnvis. Det høres ikke ut som mye, men det vil legge opp.

Hvis du ikke har tilgang til en 401 (k), åpne en individuell pensjonskonto, eller IRA. Det er mange IRA-leverandører, så vurder å konsultere en finansiell rådgiver for å se hvilke alternativer som er fornuftige for din personlige situasjon. Du må jobbe med andre investeringer i din portefølje over din karriere, men det er en god start, spesielt hvis du bare begynner å investere.

Hvis du ikke er klar for heller, må du sørge for at du i det minste legger penger konsekvent inn i en sparekonto. Selv om dette i seg selv absolutt ikke er en anbefalt langsiktig strategi, vil det få deg til å sette noe bort mens du bestemmer deg for ditt neste skritt.

Mens det er utfordringer i å spare for pensjonering, trenger du ikke å sette den av. Start i dag og ditt fremtidige selv vil takke deg.

Gregory S. Ostrowski er sertifisert finansiell planlegger og administrerende partner for Scarborough Capital Management.