5 måter par kan takle eiendomsplanlegging nå

Ingen ønsker å tenke på muligheten for at en ektefelle går bort. Men å forsømme å forberede seg på den muligheten gjør livet enda vanskeligere hvis det skjer.

En Investmentmatome-undersøkelse av mer enn 2000 gifte voksne fant at omtrent en av tre par ikke har livsforsikring. Og for de voksne som har livsforsikring, sier 43% at de ikke ville være økonomisk forberedt dersom de mistet ektefellen.

Å ta noen grunnleggende skritt gir nå sikkerhet for familien din, uansett hva fremtiden gir. Her er fem ting du kan gjøre for å forberede.

1. Bestem hvor mye livsforsikring du og din familie trenger.

"De fleste er vant til hva livsforsikring arbeidsgiveren gir," sier Delia Fernandez, en finansiell planlegger basert i Los Alamitos, California. Men det er vanligvis ikke nok dekning for familier, og du sannsynligvis vil miste politikken hvis du bytter jobb.

For å estimere riktig beløp legger du til langsiktige økonomiske forpliktelser, for eksempel boliglån og andre gjeld. Barnrelaterte utgifter, som barnehage og skoleopplæring; og din årlige inntekt, multiplisert med antall år du vil erstatte den. Deretter trekke eventuelle eiendeler, for eksempel besparelser og nåværende livsforsikringsdekning, hvis du har noen. Vårt livsforsikringssammenligningsverktøy kan hjelpe deg med å komme i gang.

Begge foreldrene skal ha en livsforsikring, selv om en av dere blir hjemme. Du må dekke kostnadene ved å erstatte tjenestene som en ektefelle gir til familien, som barnepass.

2. Forstå detaljene i ektefellens livsforsikring.

Selv om du pleier å forlate økonomisk ledelse til din ektemann eller kone, bør du vite det grunnleggende om livsforsikringsdekning. Vår undersøkelse fant at gift voksne med barn var mindre sannsynlige enn de uten barn å ha et håndtak på politiske detaljer som beløp og lengde. Åtte og åttig prosent av de med barn kjente disse detaljene, sammenlignet med 67% av gifte voksne uten barn.

Blant giftede voksne med eller uten barn er kvinner mindre sannsynlige enn menn for å kjenne vilkårene for ektefellens politikk. Femtiogti prosent av kvinnene følte seg trygg på detaljene, sammenlignet med 69% av mennene.

Bennett Keller, en advokat og partner hos Lathrop & Gage, LLP, i St. Louis, Missouri, sier at du bør vite:

• Selskapet som holder politikken
• Hvorfor det ble kjøpt
• Hvor mye dekning det gir
• Hvor mye det koster
• Når løpetiden utløper, forutsatt at det er et begreps livsforsikringspolicy
• Fristen for å konvertere termidekning til permanent livsforsikring, dersom politikken tillater konvertering

Gjennomgå livsforsikringsdekning årlig for å sikre at retningslinjene fortsatt oppfyller dine behov, og dobbeltsjekker at mottakerne fortsatt er riktige, anbefaler Keller.

"Jeg kaller det personlig økonomisk hygiene," sier han.

3. Skriv en vilje.

En vilje er et juridisk dokument der du utpeker hvem som får dine eiendeler og eiendeler etter at du dør. Du kaller også en eksekutor eller personlig representant for å administrere eiendommen din, og du kan gi beskjeder til barna dine. Hvis du ikke har en vilje, din eiendom er avgjort i henhold til statens arv lov.

En vilje er et must, spesielt for foreldre. Men i en Harris Harris Interactive poll for Rocket Lawyer 2013, sa 70% av de voksne med barn under 18 som bodde hos dem at de ikke hadde en.

Gjør-det-selv programvare og selvhjelpsbøker på skrivevilkår er tilgjengelige, men det er en god ide å konsultere en eiendomsadvokat. Han eller hun kan hjelpe deg med andre viktige eiendomsplanleggingsoppgaver, for eksempel å sette opp tillit og fullføre økonomiske og helsepolitiske fullmakter til advokatdokumenter.

4. Hold alle dine økonomiske poster på et sikkert sted der du og din ektefelle kan finne dem.

Vår undersøkelse fant at 30% av gifte voksne med barn og 23% av de uten barn ikke vet hvordan de skal få tilgang til all familiens økonomiske registre.

"Tjue til 40% av det jeg gjør etter at noen døde, er navigasjonsarbeid for å finne ut hvor alt er," sier Keller. "Det blir en scavenger jakt."

Hold viktige økonomiske dokumenter og nødkontakter på et trygt sted, og sørg for at du begge vet hvor den er.

Fernandez foreslår at du oppretter en enkeltsidet hurtigstartsguide som gir informasjon om bankkontoer, livsforsikringsselskaper og policynumre og plasseringer av viktige dokumenter.

Sittende over skrivebordet fra en klient som nylig mistet en ektefelle er vanskelig nok, sier Carrie Houchins-Witt, en finansiell planlegger i Coralville, Iowa. "Når de har å gjøre med så mange følelser og logistiske problemer, er sporing av policynumre det siste vi vil gjøre."

5. Snakk med din ektefelle om siste ønsker.

Investmentmatome-undersøkelsen fant at gift voksne med barn var mindre sannsynlig enn voksne uten barn (55% mot 73%) for å kjenne deres ektefelles slutt ønsker, inkludert preferanser om gravning og kremering.

Og noen har svært spesifikke ønsker. "Jeg har fått folk til å fortelle meg hvilken drakt de ønsket å bli begravet inn og sette det i boenhetsdokumentene," sier Keller.

Problemet er at familier vanligvis ikke ser på eiendomsdokumenter før etter begravelsen.

Skriftlige instruksjoner er spesielt viktige for blandede familier, sier Keller.Konflikter kan oppstå mellom barn fra forskjellige ekteskap hvis det er usikkerhet om hva en forelder ønsket.

Be din ektefelle å skrive ned siste ønsker, og vet hvor instruksjonene holdes.

Å snakke om slutten av livet kan ikke være morsomt, men det bør være en topp privat finansprioritet. Tiden du bruker til å forberede en familiefinansiell nødsituasjon, kan nå redde dine kjære fra ekstra hjerteslag hvis noe skjer.

"En av de beste gaver du kan gi familien din er en følelse av sikkerhet," sier Houchins-Witt.

Barbara Marquand er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Denne artikkelen vises også på USAToday.com.

Bilde via iStock.