Vinding gjennom labyrinten av pensjonsalternativer

Av Audrey Jones

Lær mer om Audrey på vår side Spør en rådgiver

Det var ikke for mange år siden at selskapets ansatte ville få et gullur på pensjon, samt en pensjonskontroll hver måned for resten av livet. Mer nylig har pensjonsopsjoner blitt flere tallrike og forvirrende. Pensjonsordninger har blitt mer byrdefulle for arbeidsgivere, og administrasjon av dem har blitt så mye mer komplisert at selskaper foretrekker å kvitte seg med det ansvaret helt. Som et resultat ser vi hva som kan være det mest forvirrende pensjonsalternativet ennå: engangsbeløpet. Det er ikke å si at klumpsummen ikke er verdt å vurdere; langt fra det, men forstå at det er selskapets måte å overføre ansvar til deg. Mer om dette senere.

Den tradisjonelle pensjonen gir betalinger for resten av en ansattes liv etter pensjonering. Ansvaret for denne betalingen ligger hos pensjonistens tidligere arbeidsgiver. Pensjonister vil ha forsikring om at utbetalingene vil fortsette i livet - men med mange pensjoner som ikke er tilstrekkelig finansiert, er det ikke nødvendigvis garantert. Så du vil kanskje ha mer kontroll.

Rett liv vs ledd og overlevende

Hvis du foretrekker tradisjonelle betalinger, har du valg å gjøre. En gift person må bestemme om han skal ta alternativet "rett liv" eller "felles og overlevende" alternativet. Med rett liv får du utbetalinger til du dør, men din ektefelle får ingen fordeler etter døden. I felles- og overlevelsesalternativet får du mindre utbetalinger enn med rett liv, men ektefellen fortsetter å motta betalinger etter at du dør. En aktuar beregner hvor mye som skal tilbakeholdes fra den "opprinnelige" pensjonen for å finansiere ektefellen din etter døden. Dette kan oppnås på forskjellige måter - og i mange tilfeller til din fordel.

Den neste vurderingen innebærer at en pensjonist kan få livsforsikring. Hvis ikke, er det best å være med selskapets betalingsalternativer eller eventuelt ta en engangsbeløp. Hvis du er forsikringsbar, kan du ha et annet alternativ. Dette innebærer en to-trinns prosess:

• Først finner du ut hvor mye penger din ektefelle trenger etter at du dør - med andre ord, hva din ektefelles overlevelsespensjon må være.
• Deretter finne ut hva premien ville være for en livsforsikring for å finansiere den overlevende pensjonen etter døden.

Hvis kostnaden av premien er mindre enn forskjellen mellom felles og overlevende og rett liv tradisjonelle alternativer, så få forsikringen og ta det rette livsalternativet. Du får høyere utbetalinger mens du er i live, og din ektefelle vil fortsatt få betalinger etter at du har dømt.

I en slik situasjon, hvis din ektefelle døde først, kunne forsikringsordningen enkelt bli kansellert. Mange tradisjonelle pensjoner tillater ikke endringer når utbetalinger begynner, så du kan bli igjen med en lavere månedlig betaling for livet hvis du hadde tatt sammen og overlevende. (Merk: Det er kritisk at du har en utstedt livsforsikring i hånden før du velger dette alternativet.)

Ser inn i engangsbeløp

Nå er det på tide å avgjøre om en engangsbeløp fordeler seg best. Spør deg selv disse spørsmålene:

1. Vil du sørge for barn etter at du dør? De fleste tradisjonelle pensjonene er bare for pensjonister og deres ektefeller. Hvis du har et "liv og 10 år" alternativ, vil inntektene bare gå til arvinger dersom du dør innen de 10 årene med pensjonering, og disse utbetalingene vil stoppe ved 10 år etter datoen du ble pensjonert.
2. Vil helsen din forby deg fra å leve til gjennomsnittlig forventet levetid? Beregningene for pensjoner er basert på gjennomsnittlig levetid. Du kan ikke få full nytte av pensjonen din hvis du ikke er i gjennomsnittlig helse.
3. Har du nok inntekt fra andre kilder for å finansiere pensjonen din? Hvis du har inntekter fra andre kilder, trenger du kanskje ikke garantert pensjonsutbetaling.

Hvis svaret på noen av disse spørsmålene er ja, kan det hende at en klumpsummedistribusjon er best.

Hvor begynner du?

Be om hjelp. Søk råd fra en sertifisert finansiell planlegger som kan begynne å gjennomgå og organisere din eiendom og økonomi minst seks måneder før du går på pensjon. Det du ikke vet om alternativene dine, kan skade deg.

Planlegg et møte med en kvalifisert avgiftsfinansiert økonomisk planlegger. Ta deg tid til å stille spørsmål. Forklar dine prioriteringer og personlige preferanser og diskutér spesifikt hva du vil oppnå når du beveger deg mot pensjonering. Pass på at planleggeren din forstår dine behov, ikke bare dine eiendeler. Din økonomiske planlegger kan skape en tilpasset, langsiktig økonomisk visjon basert på dine spesifikke omstendigheter og ønsker. Spør planleggeren om et "funn" -møte for å hjelpe deg med å avdekke dine økonomiske ønsker og profil / personlighet. De fleste vil gi denne første konsultasjonen uten kostnad. Du kan gå til napfa.org for å søke etter avgift-bare planleggere i ditt område.