11 ting du bør vite før du får ditt første kredittkort

5. Hvordan kredittkortrente beregnes

Mange tror at kredittkortrenten er vurdert på kortbalansen som er gjenværende etter forfallsdagen. Men hvis du ikke betaler saldoen din i sin helhet, vil du få interesse for din gjennomsnittlige daglige saldo i løpet av måneden.

Si at du har en kortbalanse på $ 1000. På dag 11 av påløpte renter betaler du 200 dollar. Deretter betaler du en annen $ 350 på dag 21 av påløpte renter. Din gjennomsnittlige daglige saldo vil være $ 750.

Hvis kortets årlige prosentsats (APR) er 20%, er den periodiske renten 0,0548%. Din periodiske rente beregnes ved å dividere APR med 365. Multipliser din gjennomsnittlige daglige saldo med periodisk rente og antall dager i måneden for å få renter påløpt for måneden. I vårt tilfelle er dette $ 12.33.

For å unngå påløpende renter må du betale den nye saldoen på kredittkortoppstillingen hver måned.Minimumsbetalingen er nok til å holde deg i god stand, men det er unødvendig å betale renter hvis du bruker innenfor dine midler.

Husk at hvis du tar et kontantskudd, må du kanskje betale en høyere rente, og du vil ikke ha nytte av en frist. Du kan også måtte betale økt straffesats hvis du gjør en sen betaling eller bruker mer enn kredittgrensen. Du kan finne disse alternative prisene på kortutstederens nettsted.

" MER: Bygge kreditt? Hvordan et kredittkort får deg dit raskere

6. Hvordan minimumsbetalinger er bestemt

En minimumsbetaling er det minste beløpet du kan betale hver måned uten å skade betalingshistorikken din, og pådra deg et sen betalingskrav. Det er noen forskjellige metoder for beregning av minimumsbetalinger, men her er de to primære to:

• Prosentandel: Utstederen din kan beregne minimumsbetalingen din basert på en prosentandel av balansen din. Dette er vanligvis mellom 1% og 3%. Så hvis du har en balanse på $ 2000 og minimumsbetalingen er 2% av balansen din, må du betale minst 40 dollar for å holde deg i god stand.
• Prosentandel + rente + avgifter metode: Utstederen din kan også ta en prosentandel av det du skylder pluss eventuelle gjeld og avgifter. La oss si at du har en balanse på $ 1000 og en rente på 18%, og du betaler for sent. Utstederen din kan kreve deg en minimumsbetaling på 1% på saldoen din ($ 10), din rente påløpt ($ 14,79) og et forsinkelsesgebyr ($ 35). Din minimumsbetaling i dette tilfellet vil være $ 59,79.

Hvis saldoen din er relativt lav, kan det hende du må betale en flat minimumsbetaling, som vanligvis varierer fra $ 25 til $ 35 i måneden. Men vi anbefaler alltid at du betaler saldoen i sin helhet innen forfallsdato.

" MER: Hva skjer hvis jeg bare foretar minimumsbetaling på kredittkortet mitt?

7. Hvordan kredittkort påvirker kredittpoengene dine

Kredittkort kan påvirke kredittpoengsummen på flere måter. Før vi kommer inn i detaljene, ta en titt på de fem faktorene som går inn i FICO-poengsummen, den mest brukte scoringmodellen blant långivere i dag:

• Betalingshistorikk (35%)
• Kredittutnyttelse (30%)
• Lengde på kreditt historie (15%)
• Typer kontoer i bruk (10%)
• Ny kreditt (10%)

Bruk av kredittkort kan påvirke kredittpoengsummen på flere måter, enten positivt eller negativt. Du kan positivt påvirke den viktigste kredittpoengfaktoren, betalingshistorikken, ved å foreta betalinger i tide, 100% av tiden. En sen kredittkortbetaling sannsynlig vil ikke bli rapportert om noen dager, men det kan rapporteres til byråene og skade din poengsum.

Kredittutnyttelse, eller prosentandelen av kredittgrensen du bruker til enhver tid, er den nest viktigste FICO-poengsumfaktoren. Vi diskuterer hvordan du kan beregne dette i neste avsnitt, men i hovedsak bør du forsøke å holde gjeldssaldoen under 30% av kredittgrensen.

Alderen av dine nyeste og eldste kontoer, samt gjennomsnittlig lengde på alle dine kredittkontoer, utgjør lengden på kreditthistorikken. Jo lengre, jo bedre. Du kan påvirke denne faktoren med et kredittkort ved å holde gamle kontoer åpne og aktive. Og selvfølgelig, vær tålmodig, for å bygge en god kreditt score tar tid.

Typer av kreditt i bruk refererer til blandingen av forskjellige typer kredittkontoer du har, for eksempel student eller auto lån, eller et boliglån. Mangfold er foretrukket bare for en type konto, men denne faktoren har liten innflytelse på FICO, så du bør ikke gå ut av veien for å ta på seg rentebærende gjeld.

Når du søker om et nytt kredittkort, kan poengsummen ta en liten hit. For å bekjempe dette, unngå å søke om flere kort på kort tid, spesielt hvis du ikke har bygget opp kreditt for lenge.

" MER: Hvor lenge vil en høy balanse skade min kreditt score?

8. Hvordan beregne du kredittutnyttelsen din

Det er to forskjellige bruksforhold som FICO betaler oppmerksomhet på: bruk av linjeposter og aggregatutnyttelse. Linjepostutnyttelse er prosentandelen av et bestemt kortgrense som du bruker. Så hvis du har et kredittkort med en grense på $ 5000, og din nåværende saldo er $ 1000, har du en 20% linjeutnyttelsesprosent på det kortet.

Samlet utnyttelse er den totale utnyttelsen på tvers av alle kortene dine. La oss si at du har tre kredittkort:

• Kort A har en grense på $ 500 og en balanse på $ 120
• Kort B har en grense på $ 3000 og en balanse på $ 200
• Kort C har en grense på $ 1000 og en balanse på $ 800

Din samlede utnyttelse ville være like under 25%, som ligger innenfor akseptable grenser.

Både linje- og aggregatutnyttelsesgrad er viktig når det gjelder FICO-poengsummen. Behold begge under 30% til enhver tid for å påvirke din kreditt gunstig.

" MER: 5 tips for å vinne kredittutnyttelsesspillet

9. Hvor belønninger kommer fra

Mange kredittkort tilbyr kontanter eller reisebelønninger på kjøpene dine. Disse belønningene kommer fra bytteavgifter, eller gebyret betales av en kjøpmanns bank til kundens bank når du bruker kredittkortet ditt til å foreta et kjøp. Utvekslingsavgift varierer, men er vanligvis 2% eller mer, som er nok til å dekke belønningene på konkurransedyktige belønninger, kredittkort.

Noen kredittkort har belønninger på 5% eller 6% på bestemte typer kjøp. Imidlertid har disse tendensene til å bli avkortet til en viss månedlig, kvartalsvis eller årlig dollarbeløp.Hvis belønningene dine virker litt for gode til å være sanne i forhold til typiske bytteavgifter, kontroller du fordelerklæringen for detaljer om utgiftsgrenser.

" MER: Kredittkortbelønninger er for utgifter, ikke hamstring

10. Hva en EMV-chip er, hvorfor det betyr noe - og når det ikke gjør det

En EMV-chip er en liten mikrochip innebygd i kredittkortet ditt som bidrar til å forhindre svindel ved å generere en engangskode hver gang kortet brukes. Dette kan forhindre at stjålet transaksjonsdata blir brukt til å foreta svindelskjøp. Tradisjonelle kort har derimot bare uendrede data lagret på en magnetisk stripe. Imidlertid kommer EMV-brikken til spill bare når kortet er fysisk brukt til en transaksjon - for eksempel et kjøp i en butikk. Innkjøp gjort over telefonen eller online involverer ikke brikken.

EMV-sjetonger har to hovedverifikasjonsmetoder - chip-and-signatur og chip-and-PIN. Med chip-og-signaturkort, som er mer populære i USA, verifiserer kortholdere sin identitet med en signatur (selv om dette kravet går bort i mange tilfeller). Med chip-og-PIN-kort, som er mer populære i Europa, oppgir kortinnehavere et 4-6-sifret nummer. (Mange utenlandske selgere vil ikke akseptere magestripe-bare kort, så sørg for at du har et flippert kort med deg når du reiser til utlandet.

Regler som trådte i kraft i oktober 2015, skifter ansvaret for bedrageriske kredittkorttransaksjoner til banker som ikke utsteder EMV-kort og selgere som ikke har EMV-aktiverte kortterminaler. Likevel er det fortsatt ganske vanlig å måtte sveipe kortets magnetiske stripe i stedet for å sette inn brikken når du kjøper.

" MER: Hvorfor EMV-kort ikke beskytter deg mot minibanker og gasspumper

11. Hvilke avgifter du kan bli belastet

Det er en rekke potensielle kredittkortavgifter som du kanskje må betale, men mange av dem kan lett unngås. Her er de vanligste gebyrene:

Årsavgift: Årlige gebyrer belastes ofte på høyverdige belønningskort, samt på kort for høyere risiko forbrukere med lavere kredittpoeng. Du kan unngå dem ved å få et kort uten en årlig avgift, men hvis kostnadene dine er høye nok, kan et gebyrkort koste deg høyere belønninger.

Balanseoverføringsgebyr: Belastet når du flytter en balanse fra ett kort til et annet, vanligvis 3% til 4%. Balanseoverføringer blir vanligvis gjort av personer med kredittkortgjeld som har funnet et balanseoverføringstilbud med en innledende APR på 0%. Du bør kun betale et overføringsgebyr hvis interessen du vil betale på ditt nåværende kort, er større enn balansen overføringsavgift du betaler. Og hvis du kvalifiserer, er det kredittkort uten balanseoverføringsgebyrer.

Utenlandsk transaksjonsgebyr: Belastes når du kjøper utenlands, vanligvis mellom 3% og 4% av kjøpet ditt. For å unngå denne avgiften kan du få et kredittkort uten utenlandske transaksjonsgebyrer. Hvis du noen gang reiser utenlands, bør du absolutt ha et kort uten disse avgiftene og helst med en EMV-brikke.

For sen betaling: Belastet hvis du ikke betaler minst minimumsbeløpet innen forfallsdato på kredittkortoppstillingen, vanligvis rundt $ 35. Unngå dette ved alltid å gjøre betalinger i tide.

Over-the-limit avgift: Belastet hvis saldoen overskrider kredittgrensen. Du må registrere deg for denne avgiften, etter Credit Card Act of 2009. Husk at hvis du velger å ikke velge denne avgiften, kan kjøpene dine bli avvist i registret hvis du går over grensen din.

" MER: Amerikanerne forvirret over kredittkort avgifter, belønninger

Bunnlinjen

Bevæpnet med denne kunnskapen, gå videre til vårt nettsted kredittkort verktøy for å finne det beste kortet for deg. Alternativt kan du sjekke ut våre kortrapporter for å lære mer om favorittkortene våre i bransjen.